50、印尼小额信贷机构迈向科技化：Prodigy系统的经验与启示

印尼小额信贷机构迈向科技化：Prodigy系统的经验与启示

1. 项目起源

TBOP受一家新加坡顾问公司委托，为印尼一家大型小额信贷机构（MFI）开发一套系统。该机构准备迎接新投资者的尽职调查，需要一套能体现内部审计最佳实践的系统。TBOP团队花了三个月时间，研究该机构现有的业务流程、实地运营、信息系统，了解其提供的不同小额信贷产品。同时，团队还与国际金融公司及其他金融普惠行业的利益相关者交流，获取关于MFI系统潜在运营改进和需求的额外建议。由于市场上没有合适的产品能满足该机构的特定需求，TBOP决定从头开发系统，并将其命名为Prodigy，开发工作于2015年第一季度启动。

2. 实地挑战

• 实地运营人员工作挑战
  • 工作环境与文化差异 ：与商业银行客户到银行办理业务不同，服务农村未开户人群的MFI通常派实地运营人员到客户村庄。实地运营人员与客户的会面频率因贷款模式、客户和机构需求而异。印尼MFI目前采用两种贷款模式：基于个人的合同和团体贷款。最大的印尼MFI - BRI采用个人合同并要求抵押，而较小的MFI采用团体贷款模式。无论采用哪种模式，MFI的成功主要取决于其实地办事处和实地运营人员。
  • 工作内容复杂 ：实地运营人员的工作包括客户招募与评估、信用信息收集、信用分析、贷款发放与还款监督等。他们还需执行催收政策，推销其他贷款和相关产品。此外，他们要协调和监控每次会议中的不同团体或个人。定期的客户会议有助于建立MFI与客户之间的社会凝聚力和社会资本，也是MFI获取客户信息的来源。