51、金融科技：推动金融普惠的创新力量

金融科技：推动金融普惠的创新力量

1. 金融科技在小额信贷机构市场的应用

金融科技在小额信贷机构（MFI）市场的重要性，在于其能推动新兴经济体的包容性增长。研究显示，金融科技有潜力降低运营成本，让小额信贷机构能触及更多无银行账户和银行服务不足的人群。

以印度尼西亚为例，该国设定了到2019年让75%的成年人获得金融服务的目标。这一目标的实现，将释放生产力和投资活力，减少贫困，赋予妇女权力（因为小额信贷机构通常向女性放贷），通过减少腐败来强化机构建设，从而缩小不同金融阶层之间的差距。

金融普惠面临的最大障碍，是无银行账户人群难以获得基本银行服务，如收款、汇款、支付账单和有效管理现金流。而移动设备在社会各阶层的渗透率不断提高，为解决这一问题提供了答案。以应用程序形式通过智能手机提供的金融科技，将成为未来数字金融的基础。

小额信贷行业金融科技的构建要素包括：广泛的数字基础设施、支持无银行账户人群实现金融普惠的可持续金融服务行业，以及金融服务提供商能够轻松验证的强大、安全且广泛传播的个人身份识别系统。

MFI金融科技生态系统由个人客户、小额信贷和银行机构、商家以及电信公司等非银行机构组成。像TBOP的Prodigy这样的系统，可作为该生态系统的数字平台，提供端到端的解决方案。潜在借款人可通过移动设备获取所有主流银行和小额信贷服务；金融机构可借助强大、安全且高效的电子系统为客户提供服务和支持，并具备数据挖掘和分析能力；商家可在销售点终端（可能是移动设备）上使用相关的Prodigy模块；通过与数字货币提供商集成，可实现无现金支付；电信公司则可通过其基础设施提供并确保网络连接。政府会迅速接受并鼓励向数字经济的转型，因为这将带来诸多明显益处，如通过金融普惠增强社会稳定性，减少贫困和饥饿，提高性别平等，改善教育和医疗保健，以及增加企业税收收入。

据估计，全球约有20亿成年人无法使用交易账户，被排除在正规金融体系之外。为此，世界银行集团与公私部门合作伙伴设定了一个雄心勃勃的目标，即到2020年实现普遍金融准入（UFA）。UFA的目标是，到2020年全球成年人都能使用交易账户或电子工具来存钱、收款和付款。金融准入是实现更广泛金融普惠的第一步，在这一阶段，个人和企业可以安全地使用一系列合适的金融服务，包括储蓄、支付、信贷和保险。像TBOP的Prodigy这样的系统，代表着向实现这一目标迈出的一步。

2. 金融创新与可持续发展

新千年以来，科技取得了前所未有的进步，但一些重大社会问题，如全球变暖、贫困、不平等以及可治疗疾病导致的死亡等，并未得到同样紧迫的解决。过去，政府主要依靠自身来应对这些问题，但如今预算日益紧张，官僚主义也常常阻碍进展。因此，利用资本市场来解决这些紧迫的社会问题变得尤为必要。

金融危机让人们对金融世界有了新的认识，它摧毁了一些制度化的做法，同时也激发了变革的动力。这些制度化做法直接影响着社会、环境和经济发展，而这三者正是可持续发展的三大支柱。人们开始思考：“如何创建一个能够维持经济、人民和地球的金融体系？”金融创新成为连接金融部门和可持续发展的桥梁。

金融创新涵盖了银行、保险公司、投资基金和其他金融服务公司的产品和服务变革，以及内部结构和流程的调整、管理实践的改进、与客户互动的新方式和分销渠道的创新。它包括金融产品和服务的开发与推广、新流程的创建，以及金融机构与客户的互动和新结构的发展。

金融创新从战略方法和行为的角度来看，可分为价值创新或“传统逻辑”。相关研究确定了金融服务创新的类型，这些创新与不同的开发过程相关，涉及活动、正式程度、跨职能参与以及绩效结果等方面。此外，用户的角色也逐渐凸显，他们不仅愿意为服务的开发做出贡献，还会参与到协作服务背后的技术开发中，因为“用户通常在银行或其他金融服务提供商开始提供重要金融服务之前，就已经自行开发并使用这些服务了”。

金融创新的核心在于理解客户需求、重视合作伙伴信息，并与竞争对手形成差异化。它高度关注如何感知每个客户的特定需求，以便在监管和其他限制允许的范围内提供个性化服务。更强的流程创新发展，能够带来易于理解的工具、内容和信息。

金融创新需要具备适应未来的能力。从以客户和合作伙伴需求为导向的组织和能力角度进行发展，有助于通过差异化创造竞争优势。这需要明确的战略和做出选择的能力。创新意味着要有决策能力、承认错误的勇气、快速认识和理解问题的能力，如果发现某些做法行不通，就要及时停止。简而言之，创新首先是一个关于优先级和选择的问题。

2015年9月，由193个国家组成的联合国大会通过了《2030年可持续发展议程》——“改变我们的世界”。其中一些改变世界的目标包括消除贫困、提供优质教育、促进性别平等、提供可负担的清洁能源、创造体面工作和推动经济增长、减少不平等等等。考虑到这些目标的规模、多维度性和地域广泛性，创新和创业对于将贫困人口与正规金融体系连接起来至关重要，因此金融普惠的需求变得尤为迫切，而金融科技可以为其提供积极支持。

3. 金融科技的崛起

金融服务行业正处于一个不断变化的世界中，其特点是复杂性、互联性和变化速度不断增加。这些变化在国内和国际市场都在发生。在这种背景下，金融服务行业面临着诸多严峻挑战。

在这些挑战的推动下，全球范围内出现了一种由技术驱动的金融服务创新范式的新动力：
- 挑战传统商业模式、服务和监管；
- 对当前金融架构进行现代化改造；
- 使金融创新过程民主化；
- 催化金融习惯和消费者行为的改变；
- 开发获取、交付、体验和共同创造金融服务的新方式；
- 提供更高的透明度和更好的风险管理。

金融科技（FinTech）通过创新和非传统的技术驱动商业模式，为传统金融机构带来了前所未有的压力。它带来了一种全新的逻辑，正在导致商业结构和目的发生根本性变化，而大多数传统金融机构尚未做好应对这些变化的准备。

如今，金融创新需要更加注重社会层面，进一步关注人、经济和环境。它需要充分利用有限的资源，为世界和社会进步做出贡献，这仅仅是一个激励机制的问题。

当前的全球挑战表明，公共和私营部门的领导者之间迫切需要进行合作，共同开发一个基于相互关联的监管政策、高效技术、信任、道德、透明度以及为创造价值和竞争力而进行合作的新全球金融体系。

金融创新的发展应基于经济和金融的实际需求，而不是虚拟需求，要与全球、国家和地方经济的发展相契合，符合消费者/用户的金融成熟度和需求，并在有效和高效的监管框架及监督下进行。金融教育、环境意识和社会变革是实现更可持续未来的关键，金融部门应通过拥抱金融创新，成为这一社会变革的先驱。

以下是金融科技崛起带来的影响的表格总结：
|影响方面|具体内容|
| ---- | ---- |
|对传统金融机构|带来前所未有的压力，改变商业结构和目的|
|对金融创新过程|使其民主化，开发新的服务方式|
|对社会发展|推动社会变革，关注人、经济和环境|
|对全球金融体系|促进公私部门合作，构建新体系|

mermaid流程图展示金融科技崛起的推动因素：

graph LR
    A[不断变化的世界] --> B[复杂性增加]
    A --> C[互联性增强]
    A --> D[变化速度加快]
    B --> E[金融服务行业挑战]
    C --> E
    D --> E
    E --> F[金融科技崛起]
    F --> G[挑战传统模式]
    F --> H[现代化金融架构]
    F --> I[民主化创新过程]
    F --> J[催化行为改变]
    F --> K[开发新服务方式]
    F --> L[提高透明度和风险管理]

金融科技：推动金融普惠的创新力量

4. 金融科技与金融普惠

比尔及梅琳达·盖茨基金会的科斯塔·佩里奇（Kosta Peric）指出：“我们正在见证无摩擦、可大规模扩展的技术，它将带来巨大变革，未来付款将像发短信一样简单。”

金融科技挑战了资本主义的古老正统观念，它通过利用金融创新和金融技术的力量，孕育了推动广泛社会和环境变革的潜力。

“金融科技正成为经济普惠的推动者。在服务此前被排除在外的消费群体时，该行业有能力推动创新以及经济和社会变革……因此，在实现经济普惠方面取得的哪怕是微小进展，都代表着金融科技领域最大的可开拓机遇。”（Strategy&，2016，第7页）

在这种背景下，金融科技催生了“数字金融普惠”范式，旨在开发数字交易平台，为全球金融服务不足的社会群体提供必要的金融服务，这些群体被视为尚未开发的“金矿”市场。麦肯锡全球研究所估计，由于数字金融的发展，发展中国家的存款流量将达到4.2万亿美元，这使得大量人群能够通过非传统和非正式机制之外的方式获得储蓄账户。这种数字趋势引发了金融服务领域的转变，在个人和集体层面上都产生了积极的经济和社会成果，使社会能够通过部署创新技术和金融工具来发展数字金融能力（Shrier等人，2016）。

“大量无银行账户人口、薄弱的消费者银行体系以及高手机普及率，使得新兴市场成为金融科技颠覆的理想土壤……我们认为，在银行体系欠发达或分散且数字就绪程度较高的市场中，新进入者更有可能取得成功……在许多新兴市场国家，智能手机普及率高于银行服务普及率，许多新兴市场在数字领域处于领先地位，但在银行服务方面却相对滞后。”（花旗集团，2016，第10 + 28页）

金融普惠要求实现金融服务的民主化，确保人们能够平等、不受限制且普遍地获取和使用各种分布式金融服务，这些服务由合法机构以负责任的方式提供，价格合理且具有成本效益。它致力于创建可持续和可复制的解决方案，利用可持续发展、人类发展和经济赋权之间的共生关系。“研究表明，更广泛地获取和参与金融体系可以减少收入不平等、促进就业创造、加速消费、增加人力资本投资，并直接帮助贫困人口管理风险和应对金融冲击。”（Klapper和Singer，2014，第ii页）

根据2014年世界银行全球金融包容性数据库，2011年至2014年间，全球拥有账户的人数增加了7亿。此外，全球成年人口中拥有账户的比例从2011年的51%上升到了62%。三年前，有25亿成年人没有银行账户，如今这一数字降至20亿，降幅达20%。这些改善主要得益于技术进步，特别是移动设备和数字金融服务的增长。

在此背景下，世界银行集团（WBG）与14个公私部门合作伙伴共同提出了到2020年实现普遍金融准入（UFA）的目标。根据世界银行的设想，到2020年，全球将有10亿无银行账户的成年人能够使用交易账户或电子工具来存钱、收款和付款。金融准入是实现更广泛金融普惠的第一步，在这一阶段，个人和企业可以安全地使用一系列合适的金融服务，包括储蓄、支付、信贷和保险。

金融科技在此的作用是通过安全、基于行为、无现金的文化转变，促进透明度、安全性和问责制，从而构建一个金融普惠的世界，加强经济和可持续发展。创新的、以人为本的技术应用（主要是移动应用）旨在逐步提高全球金融服务不足人群获得金融服务的质量和机会。特别是移动货币、区块链技术和数字货币在汇款行业的应用，在为银行服务不足或无银行账户的人群提供金融服务方面具有巨大潜力。

以下是一些能够推动金融普惠的高影响力创新金融普惠渠道和平台的示例表格：
|公司/应用/平台|地理位置|商业模式/服务|
| ---- | ---- | ---- |
|Safaricom/M - Pesa|肯尼亚|移动货币服务（移动货币转账）|
|MoneyGram Anglo - phone Africa|尼日利亚|移动货币服务/值得信赖的货币转账提供商|
|Vemmo|印度|移动支付服务/数字钱包服务“共享支付”|
|bKash|孟加拉国|移动货币服务（货币转账和支付）|
|Telenor/Easypaisa|巴基斯坦|移动货币服务（货币转账和支付）|
|Transfer Banamex|墨西哥|移动货币服务（移动支付）|
|Mibanco|秘鲁|贷款/小额信贷|
|Musoni (FarmDrive)|肯尼亚|贷款/小额信贷（通过手机向无正式信用记录的农民提供贷款）|
|MobiKwik|印度|移动货币服务“不仅仅是钱包”和“简单、快速、无烦恼的支付”|
|CreditMantri|印度|贷款/小额信贷（在线信用分析和信用评分）|
|L - Pesa|坦桑尼亚|贷款/小额信贷（为移动银行客户提供小额贷款）|
|Tala (f.k.a.) Mkopo Rahisi|肯尼亚|贷款/小额信贷（即时移动贷款金融应用）|
|First Access|坦桑尼亚|贷款/小额信贷（自动化信用评分）|
|Bima Mobile|非洲、亚洲、拉丁美洲和加勒比地区|保险（移动小额保险）“创造一个每个人都能获得保护家人未来所需产品和服务的世界”|
|MeraDoctor|印度|保险“无需出门即可向顶级医生咨询并解决健康问题”|
|TongJuBao|上海|保险“相互保护”/“信任、帮助、保护”|
|WorldCover|加纳|保险/保护农民免受自然灾害影响，同时为投资者提供多元化回报和直接社会影响|
|Airtel|乌干达|储蓄“在银行和Airtel Money之间进行交易”|
|M - Shwari|肯尼亚|储蓄/为M - PESA客户推出的革命性新银行产品，允许通过手机存钱和借款，同时存款可获得利息，客户还可获得负担得起的紧急贷款|
|Tigo Pesa|坦桑尼亚|储蓄/在任何Tigo Pesa代理处存款进行现金存入，在任何Tigo Pesa代理处取款进行现金取出|

mermaid流程图展示金融科技推动金融普惠的过程：

graph LR
    A[金融科技发展] --> B[数字金融普惠范式]
    B --> C[开发数字交易平台]
    C --> D[服务金融服务不足人群]
    D --> E[实现金融准入]
    E --> F[迈向更广泛金融普惠]
    F --> G[个人和企业使用金融服务]
    G --> H[促进经济和社会发展]

金融科技正以其独特的创新力量，在小额信贷机构市场、金融创新与可持续发展以及金融普惠等多个领域发挥着重要作用。随着技术的不断进步和应用的不断拓展，金融科技有望为全球经济和社会的发展带来更多积极的变化，推动实现更加公平、包容和可持续的未来。