5、数字金融：创新、风险与监管的平衡之道

数字金融：创新、风险与监管的平衡之道

1. 数字金融普惠的兴起与挑战

近年来，全球范围内推动金融普惠的共识日益增强。发达和新兴经济体的当局采取了全面措施，以应对收入不平等加剧和经济增长乏力的挑战。金融普惠成功的模式有助于改善资源分配、提高消费和提升生活水平，但也可能带来风险，使其难以持续。

在此背景下，数字金融普惠应运而生，它通过平衡创新与风险管理成为一股充满活力的力量。许多国家和全球组织都在努力推动数字金融普惠。

金融普惠简单来说，就是家庭和企业能够获得和使用正规金融服务。政策制定者将其视为改善民生、减少贫困和促进经济发展的途径。然而，全球在实现可持续、可负担和全面的金融普惠方面仍面临挑战。全球范围内，缺乏金融支持的并非大型企业和富裕个人，而是中小企业和个人。在发展中国家，有20亿人没有银行账户，只有10%的人口拥有信用卡。在有融资需求的人群中，只有21%能从金融机构获得贷款。

数字金融普惠涉及利用数字手段，为金融排斥和服务不足的人群提供一系列适合其需求的正规金融服务，并以客户可承受的成本和对提供者可持续的方式负责任地提供。它有可能解决传统方法长期难以解决的问题。例如，孟加拉国的格莱珉银行在过去29年提供了总计174亿美元的贷款，但通过这种方式，金融普惠的潜力远未得到充分发挥。

数字金融普惠效果更好的原因有三点：
- 移动技术使普惠更易实现；
- 云计算降低了金融普惠的成本；
- 大数据技术有助于评估风险。

由于传统方法的弱点和数字方法的比较优势，数字金融普惠得到了国家和全球的认可。在中国，2016年国务院发布了《推进普惠金融发展规划（2016 - 2020年）》，将金融普惠提升到国家战略