43、金融普惠、数字货币与移动技术：全球视角与机遇

金融普惠、数字货币与移动技术：全球视角与机遇

金融排斥的环境因素

金融排斥受到一系列环境因素的影响，这些因素涵盖了广泛的社会经济和人口趋势，以及政治动态。

社会经济和人口趋势方面，人口老龄化、劳动力市场结构的变化等都在其中。如今，消费者越来越被期望借助金融服务行业来规划未来或防范风险。然而，这些趋势可能会增加弱势群体的需求无法得到满足的风险，或者导致消费者因各种原因未能为未来做好充分准备。

政治趋势上，风险和责任从国家与雇主向个人的转移也产生了影响。政府和监管政策可能会在不经意间导致金融排斥，或者使消费者更难自给自足。

社会因素对人们获取和使用金融服务也有着显著影响：
- 低可支配收入与零售金融服务的准入成本相结合，使得这一群体对于主流零售金融提供商而言缺乏商业可行性。
- 残疾人可能会面临实际的金融排斥。
- 金融服务市场的自由化导致金融机构和服务日益多样化，让人难以全面了解该领域和可用的机会。
- 研究表明，一个国家的收入不平等程度（通过基尼系数衡量）与金融排斥的发生率之间存在很强的相关性。
- 劳动力市场的结构变化、单身人士和单亲家庭数量的增加等社会变化，也加剧了人们面临金融排斥的脆弱性。部分消费者有能力满足核心金融需求，但由于供需双方的因素和准入障碍，他们并未这样做。

金融排斥的供给侧因素

金融服务行业的运营和结构方式也导致了消费者被排斥或无法获得公平且负担得起的产品和服务。关键障碍如下：
- 分销效率低下和竞争无效。
- 市场供过于求和规模不经济。
- 产品复杂。
- 监管效率低下。
- 公共政策的相互作用。