26、金融科技的法律影响与人才发展

金融科技的法律影响与人才发展

金融科技涵盖从个人金融应用到加密货币，从机器人顾问到点对点借贷平台等多个领域，其对金融行业的影响引发了全球监管机构的共同疑问：如何在充分管理风险的同时，最好地利用其带来的机遇？

金融科技监管的挑战与平衡

金融科技的监管需要平衡创新与投资者保护。一方面，推出新的数字服务关乎竞争力和服务效率；另一方面，监管则侧重于确保消费者保护、制造商和经销商的稳健运营、数字服务行业的可靠性以及降低“数字化”带来的新风险。

不同司法管辖区对金融科技监管的态度和方式存在差异。以新加坡金融管理局（MAS）为例，其秉持“监管不能超前于创新”的理念。新加坡已将一些现有法律应用于新金融服务，同时也在制定新法规以应对特定的金融科技风险。

数字客户旅程

数字客户旅程始于对新产品或服务的尽职调查，可分为全新金融产品或服务、新数字化产品或服务以及混合产品或服务三类。在数字化现有产品或服务时，需要考虑以下关键因素：
- 条款和条件 ：是否足以应对在线服务带来的客户数据处理等问题。
- 产品解释 ：能否通过在线渠道充分解释复杂产品或服务，特别是对于零售客户。
- 基础设施 ：机构是否具备应对数字化带来的新挑战和风险的基础设施，如数据安全和跨境传播风险。
- 监管态度 ：监管机构是否认可拟议的数字化方案。

在营销和设计方面，数字渠道营销带来了新的风险和挑战。网站信息的随时可访问性可能导致信息准确性、投资建议和监管许可等方面的风险。金融机构可通过使用强大的免责声明和通知来减轻这些风险，同时需要考虑免责声明的显著性以及是否需要其他控制措施。

数字营销还涉及应用程序编程接口（APIs）、聊天机器人和比较工具等。使用第三方API或聊天机器人可能引发监管问题，关键在于确保对这些工具的充分控制和了解其能力与局限性。

知识产权管理、数据保护、定价和咨询服务等方面也在数字客户旅程中具有重要意义。金融机构需要妥善管理数字平台的知识产权，采取“隐私设计”方法保护客户数据，合理使用数据分析和定价算法，并确保咨询服务的合规性。

在购买产品或服务阶段，客户身份验证（KYC）和反洗钱（AML）措施以及电子签约是重要考虑因素。KYC/AML流程可通过新技术如区块链进行数字化改进，但仍面临获取复杂客户信息的挑战。电子签约虽然方便，但存在身份、完整性和权限等风险，金融机构需采取相应的缓解措施。

数据存储涉及网络安全、个人数据保护、银行保密和云服务等方面。新加坡加强了网络安全和数据保护监管，金融机构需要遵守相关法规，确保客户数据的安全存储和处理。

客户投诉处理应纳入金融机构的应用程序，通过数字化手段提高处理效率和客户体验。持续的客户关系管理则需要利用数据分析等技术，更好地服务客户和推广产品。

关键环节	考虑因素
尽职调查	条款条件、产品解释、基础设施、监管态度
营销设计	信息风险、免责声明、API使用、聊天机器人
购买服务	KYC/AML、电子签约
数据存储	网络安全、数据保护、银行保密、云服务
客户投诉	数字化处理
客户关系	数据分析、服务推广

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    A(尽职调查):::process --> B(营销设计):::process
    B --> C(购买服务):::process
    C --> D(数据存储):::process
    D --> E(客户投诉):::process
    E --> F(客户关系):::process

新加坡金融科技人才发展

在全球金融科技投资中，亚洲占据重要份额，新加坡在亚洲金融科技投资中也占有一定比例。然而，新加坡在金融科技采用率方面相对其他全球金融中心仍有提升空间，这表明在人才发展方面存在改进的需求。

为了发展金融科技能力，新加坡采取了一系列措施：
- 设立机构 ：2016年5月，新加坡金融管理局（MAS）和国家研究基金会（NRF）联合设立金融科技办公室，同时设立智能金融中心，以促进金融科技的发展和应用。
- 推出计划 ：包括金融科技监管沙盒、金融部门技术与创新（FSTI）概念验证（POC）计划、全球金融科技加速器和新加坡金融科技奖等。此外，还有探索分布式账本技术在支付和证券清算结算中应用的Ubin项目、金融行业API注册以及东盟KYC区块链倡议等。

尽管新加坡预计每年将创造4000个净就业岗位，但目前本地大学和理工学院培养的具备金融科技技能的毕业生数量不足，无法满足需求。因此，新加坡需要吸引国际金融科技人才，并通过多种途径培养本地人才：
- 国际人才吸引 ：随着许多国家本地就业情况的改善，可能更适合采取更宽松的政策吸引金融科技专业人才。
- 高等院校人才培养 ：
- PolyFintech100 ：2016年10月，MAS与新加坡五所本地理工学院签署谅解备忘录，通过实习和行业项目等方式，为新兴金融科技岗位培养年轻人才。
- TechSkills Accelerator (TeSA) Fintech Collective ：2016年11月由资讯通信媒体发展管理局（IMDA）、MAS和新加坡技能创前程（SkillsFuture Singapore）联合推出，与六所本地大学和五个行业协会合作，涵盖课程开发、培训、实习和行业项目等方面，并延伸至专业教育和持续教育。
- 新加坡管理大学（SMU） ：将新的金融科技课程纳入学位项目，并通过SMU学院提供针对在职专业人士的金融科技继续教育课程。
- 行业协会和政府机构支持 ：新加坡金融科技协会（SFA）提供金融科技人才计划，政府机构如新加坡技能创前程和就业与就业能力研究所（e2i）通过提供慷慨的培训补贴和其他支持，鼓励终身学习。

理解金融科技角色和技能

金融科技岗位与非金融科技岗位的名称大多相似，关键区别在于岗位描述中是否提及“金融科技”。金融科技技能需求的关键差异在于技术和功能的应用需要结合金融机构的业务背景和运营环境，以及具备颠覆性创新影响和监管与风险合规能力。

新加坡银行与金融学院（IBF）制定了包含数字意识、数据驱动决策、以人为本设计、敏捷/创业思维、未来沟通以及数字世界风险与治理等六个支柱的路线图，以提升金融科技相关技能。通过推出Learn@IBF应用程序，鼓励金融行业专业人士了解金融科技趋势。

行业对金融科技的态度从最初的怀疑转变为积极合作。普华永道的全球调查显示，金融机构普遍关注创新带来的收入损失，计划增加内部创新努力和金融科技合作，并对人工智能和区块链等技术表现出浓厚兴趣。金融科技相关的热门培训领域包括数据分析、API、移动应用、数字钱包和支付、人工智能和机器学习等。

有效金融科技技能发展的综合方法

为了明确金融科技技能的定义，可将其描述为技术和功能核心（C1）、金融背景核心（C2）以及颠覆性创新影响或潜力（E1）和监管与风险合规（E2）四个要素的组合。

针对这四个要素，可以采取以下定制化的培训方法：
- 技术和功能培训 ：将培训内容分解为微模块，采用快速原型设计的教学方法，为在职专业人士提供更有针对性和高效的学习体验。
- 金融背景学习 ：通过基于经验学习理论的人才发展项目，如公司参观、实习、导师指导和行业项目等，让学员深入了解金融机构的业务运营。
- 颠覆性创新培养 ：设计专门的培训项目，涵盖颠覆性机会、创新过程、解决方案设计和商业可行实施等学习目标，通过游戏、模拟和情景规划等方式培养创新能力。
- 监管与风险合规教育 ：采用研讨会、电子学习或移动学习等方式，确保专业人士了解和遵守金融行业的监管要求。

技能要素	培训方法
技术和功能核心	微模块培训、快速原型设计
金融背景核心	经验学习项目、导师指导
颠覆性创新	游戏、模拟、情景规划
监管与风险合规	研讨会、电子学习

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    A(技术和功能核心):::process --> B(金融背景核心):::process
    A --> C(颠覆性创新影响或潜力):::process
    B --> D(监管与风险合规):::process
    C --> D

金融科技人才的人力资源趋势

由于金融科技人才稀缺，顾问和专家在不同机构之间的流动性较高。随着千禧一代在金融科技人才中所占比例的增加，金融机构需要关注他们的需求，如被重视、有吸引力的薪酬和福利、技能和职业发展机会以及良好的工作生活平衡。

金融科技专业人士的工作模式将更加全球化和数字化，通过技术实现跨时区和跨机构的紧密合作。这将对传统的人力资源实践，如招聘、绩效管理和人才管理提出挑战。金融机构需要调整人力资源政策，以适应金融科技人才的特点和需求，例如在招聘时更加注重技能匹配而非传统的文化契合度，在绩效管理中考虑创新的多样性和失败的可能性。

新加坡在成为全球金融科技中心的道路上已经采取了一系列措施，包括商业友好政策、监管沙盒和人才发展管道等。然而，要实现这一目标，仍需解决国际人才获取、持续投资、基础设施质量、行业增长速度以及市场规模和可扩展性等诸多挑战。

金融科技的法律影响与人才发展

金融科技人才对人力资源实践的挑战

金融科技专业人士的独特性将对传统人力资源实践带来多方面的挑战。

在招聘方面，传统上注重候选人与组织文化的契合度，但金融科技人才往往来自不同的专业背景、国家和行业，他们可能拥有所需的技能，但与组织的主流工作文化不太一致。这就要求管理层重新审视招聘标准，更加关注候选人的技能组合是否符合岗位需求，而不是仅仅依赖于文化匹配度。

绩效评估和目标设定也需要进行调整。金融科技领域的创新伴随着成功和失败的不确定性，传统的基于固定数量成功产品等“硬”交付成果的绩效指标可能不再适用。企业领导者和人力资源专业人士需要考虑更广泛的绩效指标，例如创新过程中的学习能力、解决问题的能力以及对团队协作的贡献等。

人才管理方面，由于金融科技人才的多样性和流动性，传统的人才管理模式可能无法满足需求。企业需要建立更加灵活的人才管理体系，提供更多的职业发展路径和机会，以吸引和留住这些专业人才。

国家政策对金融科技中心发展的重要性

一个国家的政策对于金融中心能否成为全球金融科技中心起着关键作用。新加坡的成功取决于多个因素：
1. 国际人才获取 ：吸引全球优秀的金融科技人才是推动行业发展的关键。新加坡需要继续优化移民政策和工作签证制度，为国际人才提供更便利的工作和生活环境。
2. 持续的金融科技投资 ：稳定的资金流入是金融科技企业发展的动力。政府可以通过税收优惠、投资补贴等政策，鼓励国内外投资者加大对金融科技领域的投资。
3. 基础设施质量 ：包括先进的通信网络、安全的数据中心等，为金融科技企业提供良好的运营环境。
4. 行业增长速度 ：快速的行业增长能够吸引更多的企业和人才，形成良性循环。政府可以通过支持创新、促进合作等方式，推动金融科技行业的快速发展。
5. 市场规模和可扩展性 ：拥有庞大的市场规模和可扩展性，能够为金融科技企业提供更广阔的发展空间。

新加坡已经出台了一系列商业友好政策，如监管沙盒和人才发展管道等，为金融科技行业的发展提供了有力支持。然而，由于人口规模相对较小，且之前缺乏强大的技术专业人才培养管道，新加坡在成为全球金融科技中心的道路上仍面临挑战。

总结与展望

金融科技的发展正在深刻改变金融行业的格局，带来了新的机遇和挑战。在法律层面，监管机构需要在促进创新和保护投资者之间找到平衡，确保金融科技行业的健康发展。在人才发展方面，金融科技人才的培养和管理需要采用新的方法和策略，以适应行业的快速变化。

未来，金融科技将继续推动金融行业的创新和变革。随着技术的不断进步，如人工智能、区块链、大数据等的广泛应用，金融服务将变得更加高效、便捷和个性化。同时，金融科技人才的多样性和流动性也将促进不同文化和专业背景的融合，为行业带来更多的创新思路。

为了应对这些变化，金融机构和监管机构需要密切合作，共同制定适应金融科技发展的政策和法规。企业需要加强内部培训和人才管理，提高员工的金融科技技能和创新能力。政府则需要加大对金融科技行业的支持力度，提供良好的政策环境和基础设施，吸引更多的企业和人才投身于金融科技领域。

关键因素	对金融科技中心发展的影响
国际人才获取	提供创新动力和专业知识
持续的金融科技投资	支持企业发展和创新
基础设施质量	保障企业运营和数据安全
行业增长速度	吸引更多资源和人才
市场规模和可扩展性	提供广阔的发展空间

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    A(国际人才获取):::process --> B(金融科技中心发展):::process
    C(持续的金融科技投资):::process --> B
    D(基础设施质量):::process --> B
    E(行业增长速度):::process --> B
    F(市场规模和可扩展性):::process --> B

总之，金融科技的发展是一个全球性的趋势，各国都在积极争夺金融科技领域的领先地位。新加坡在金融科技领域已经取得了一定的成绩，但要成为全球金融科技中心，还需要在人才发展、政策支持和市场拓展等方面不断努力。只有这样，才能在激烈的国际竞争中立于不败之地，实现金融科技行业的可持续发展。