14、区块链技术在保险与政府领域的创新应用

区块链技术在保险与政府领域的创新应用

1. 区块链保险技术的变革

区块链保险技术正改变着个人和公司购买与获得保险的方式，像丰田等公司已在进行相关测试。我们需要了解这些新兴技术的影响、工作原理以及核心局限。

1.1 精准定制保险

物联网设备、不可变数据、去中心化自治组织（DAOs）和智能合约正推动着保险行业的发展。区块链技术的发展使得这些技术得以融合，带来两大转变：个人可获得更定制化的保险，同时由于成本降低，新的保险市场将被打开。

1.1.1 个人保险定制

以个人为中心的保险模式将使保险公司的重点发生转移，资产管不再是关键，而是更专注于风险计算以及供需匹配。可以创建一个为客户提供保险的市场平台，例如按需市场，用户通过定制智能合约或链码合约发布保险需求。保险公司可根据历史数据和风险模型中的其他因素计算保费，客户满意后可进行投标或订阅。

这种新型保险可被点对点（P2P）、众筹保险或采用该技术的传统保险公司采用。区块链在此至关重要，它实现了近乎无摩擦的价值转移，使得微支付成为可能，还能治理大型团体，降低成本和时间，同时智能合约的自动执行可减少理赔调整成本和第三方介入。不过，其合法性、隐私和消费者权利等问题仍需解决。

1.1.2 小额保险的新世界

小额保险旨在保护低收入人群免受事故、疾病和自然灾害等风险。区块链技术使其更具可行性，主要分为针对低收入家庭、农民等特定需求的低保费指数型保险，以及针对低价值产品或服务的保险。传统保险模式下，这类保险的处理成本过高，而区块链的低摩擦特性可降低成本，实现全球范围内的即时价值转移。

区块链小额保险的原理包括四个步骤：