4、区块链技术与未来银行业：机遇与挑战

区块链技术与未来银行业：机遇与挑战

1. 区块链技术概述

区块链技术自20世纪80年代概念诞生，1991年信息契约链被用作电子记录使文件能进行数字签名后，逐渐受到学术界、政府和行业的关注。它是金融科技运动的核心新兴技术，虽常与加密货币关联，但能为金融行业挑战提供解决方案。

区块链具有四个关键特征：安全、共享、账本和分布式。它聚焦于构建一个普遍可访问的开放去中心化账本，在无需第三方的不安全环境中建立信任。同时，可结合身份管理和加密技术，为相关方提供隐私、透明度和信任。

区块链有三个层次：
- 协议层 ：包含网络和存储层，提供网络编程、加密签名、分布式算法和数据存储技术。
- 扩展层 ：是区块链的核心，如加密货币和智能合约等应用在此进行产品开发，还能处理图片、文档或视频等数据形式。
- 应用层 ：有与终端用户通信的程序，用户界面掩盖技术细节，促进区块链在现实世界的应用。

由于区块链融合了数据存储、信息传输和加密等不同计算机技术，有望改变现有的经济和金融模式。一些金融公司已建立区块链实验室并制定计划，投入大量资金研究最佳实施方案。

起初，区块链因去除金融机构中介角色，被视为银行业的威胁和强大竞争对手。基于区块链的初创公司能以更低成本提供部分银行服务，抢占银行市场份额。例如，美国银行在2020年年报中提及金融服务行业竞争加剧和产品服务适应性不足等风险因素。不过，金融科技公司与金融机构竞争存在一定局限，金融机构拥有广泛产品、庞大客户基础，且在合规和与监管机构打交道方面经验丰富。

2. 区