39、移动技术：连接借贷与社交网络的新型银行模式

移动技术：连接借贷与社交网络的新型银行模式

1. 科技进步让手机成为金融活动中心

早期Paypal的创立者，如彼得·蒂尔和埃隆·马斯克，意识到他们构建的技术基础设施除了保障支付安全外，还有诸多新的应用潜力。于是，他们拆分部分技术开发新应用。蒂尔等人创办了众多涉足支付系统、数据收集、大数据分析、资产交易系统、类银行借贷、网络安全、信用卡业务和项目众筹等领域的公司。

同样，多年前的小公司支付宝发展成了估值600亿美元的蚂蚁金服，其业务几乎都通过手机开展。Paypal、支付宝等支付公司带来的财富效应，使金融的重心转移到了手机及其支持的社交网络上。

当前银行状况不佳，难以提供贷款，而众筹和点对点融资却创造了大量财富。此时，大量资金持有者看到了机会，同时，优秀人才因对银行失望或为削减成本被裁，纷纷离开银行。在利率为零的环境下，资金与乐观的人才在合法合规的机构中汇聚，有能力的人有了前所未有的创业动力，尽管并非所有人都能成功，但总会有人脱颖而出。

如今，旧金山湾区、班加罗尔、柏林、北京等创新中心充满活力，资金、动力和创新相互交融，而银行却因合规要求、利润下滑、法律诉讼、巨额罚款、士气低落、负利率和高成本等问题举步维艰。科技和带宽的发展催生了对速度和带宽的需求，技术似乎成了手机和电脑进一步创新的唯一阻碍。像思科等公司预计，从2014年到2018年，手机系统的流量将是2013年的6倍。

这种高速发展的趋势不仅冲击了银行业，也影响着各个行业。它为新公司和数据管理方式的出现提供了广阔空间，例如：
- 本地商业银行可更广泛地推广金融产品并安全收款。
- 营销公司能通过社交网络开展全新营销活动。
- 零售业可打造个性化产品，绕过实体店。