11、开放银行：数字支付系统的变革与机遇

开放银行：数字支付系统的变革与机遇

银行业格局的转变

长期以来，银行和其他传统金融服务提供商，如保险公司、经纪公司和咨询公司，在金融服务行业占据主导地位。过去，银行面临的威胁和竞争极小，因此无需积极引入创新服务或显著改善客户体验。它们能够轻松管理客户获取、产品开发、销售、营销、产品管理、客户体验、账户信息和数据处理等环节，对金融服务的消费内容、地点和方式拥有明确的控制权。

然而，近年来，这种价值链受到了重大冲击，银行业格局变得更具竞争性、创新性和变革性。多种因素导致了这一重大转变：
1. 数字银行服务的普及 ：科技达人客户对数字银行服务的广泛使用，他们对银行忠诚度较低，愿意更换银行，这导致了对银行客户体验的不满，给银行带来了长期的结构性风险。
2. 科技巨头的影响 ：金融行业外的科技巨头，如Facebook、苹果、谷歌、微信和来赞达等，通过个性化、实时服务、快速上市和丰富的产品服务，为客户提供了极具吸引力的数字体验。相比之下，许多金融机构难以提供类似的体验，无法满足客户需求。
3. 非传统参与者的竞争 ：零售商、科技提供商和金融科技公司等非传统参与者的竞争日益激烈。亚马逊和阿里巴巴等掌握了数字零售经验的企业，正将业务扩展到金融服务领域；三星和苹果等科技提供商利用手机进入支付领域；金融科技公司则对传统银行产品进行了重新组合和创新。

这些变化使得银行业从简单的分行服务，转变为客户在很大程度上掌控银行关系的模式。技术的发展使得金融产品更加透明和易于获取，客户对银行服务的期望也越来越高。

什么是开放银行