15、保险行业大数据应用的现状与挑战

保险行业大数据应用的现状与挑战

1. 保险公司与第三方公司的合作发展

随着科技的飞速发展，保险公司可能无法对所有新兴技术进行投资。为了保障与投保人生命风险相关的利益，保险公司支持消费习惯的发展，特别是协同经济的发展。

一些保险公司已经与不同的利益相关者建立了合作关系。例如，几乎所有的拼车网站都与一家保险公司建立了特殊合作。此外，保险公司还会设立种子资本，或参与创新公司组织的圆桌会议。这些合作关系不仅是实验室和直接实验的补充，更是利用技术发展、降低和分散投资风险的重要手段。

2. 保险行业发展大数据的约束因素

2.1 保险行业特有的约束

• 监管约束 ：《偿付能力 II 号指令》（Solvency II）虽然在风险管理方面带来了显著进展和市场标准化，但由于其对数据使用的限制，成为了采用大数据的障碍。第一支柱和第三支柱对审计跟踪和用于行为建模的数据施加了严格约束。不过，在自有风险和偿付能力评估（ORSA）框架内，可以更多地使用大数据，通过机器学习算法建立行为法则，更准确地呈现保险或再保险公司的风险状况。

• 法国国家信息与自由委员会（CNIL）的约束 ：2014 年 11 月 12 日，CNIL 和相关专业联合会推出了保险行业合规套餐，并成立了“合规俱乐部”以确保其长期有效。该套餐旨在规范个人数据的使用，包括一种合作工作方法和 CNIL 的监管方法。它涵盖了多个具体主题的实用指南，如保险合同的授予、管理和执行，客户和潜在客户的商业管理等。该套餐基于 1978 年 1 月 6 日的《信息技术、文件和公民自由法》（即《数据保护法