11、保险行业大数据应用：现状、风险与机遇

保险行业大数据应用：现状、风险与机遇

1. 保险行业面临的新兴模式与潜在风险

在保险行业，一些新兴理念和技术正带来新的可能性与挑战。区块链技术在媒体上的成功引发了诸多想象，有人设想在区块链内实现个体间的互助，如美国的 Teamumbrella 在无法律结构和审慎监管的“社区”中管理汽车风险，但这可能导致应对大额索赔时资源不足。还有人认为保险是个体间的赌注，这对双方都存在风险，预设金额的方式并不能解决问题。

同时，保险公司在数据获取和使用方面面临诸多困难。在大数据时代，获取投保人数据并非易事，多渠道分销使组织管理变得复杂，数据治理至关重要。监管变化限制了定价标准的选择，例如欧洲禁止使用性别作为定价因素。2017 年 2 月中旬生效的“遗忘权”法律，让患特定严重疾病且 5 年无复发的人在承保信用保险合同时无需申报既往病史，这体现了保护个人隐私与满足个性化需求之间的矛盾，给保险公司带来了挑战。

2. 网络攻击与合规风险

大数据和算法如同双刃剑，既能带来好处，也会被犯罪分子利用。随着联网设备数量的激增，攻击风险成倍增加，这些设备往往安全性较差且缺乏安全维护，成为数字世界的薄弱环节。

公司面临着严格的安全义务，不仅要遵守法律，还要证明自己的合规性。新的欧洲 GDPR 要求极高，若公司成为数据盗窃的受害者且无法证明已采取必要的安全措施，包括对分包商的管理，将面临高达全球营业额 4%的巨额罚款，甚至可能导致破产。黑客的攻击威胁着保险公司的数据安全和声誉，给保险公司带来了无法确保合规和应对攻击的双重风险。

3. 内部僵化与培训挑战

保险公司实现内部数字化转型困难重重，这不仅仅是高层做出正确技术决策和拥有专业数