44、金融科技发展现状、挑战与未来趋势

金融科技发展现状、挑战与未来趋势

1. 部分国家金融服务基础情况

在肯尼亚、坦桑尼亚、卢旺达和加纳，不同方面的成年人比例情况如下表所示：
| 国家 | 拥有所需身份证件的成年人比例 | 具备基本计算能力的成年人比例 | 拥有手机的成年人比例 | 收发过短信的成年人比例 |
| — | — | — | — | — |
| 肯尼亚 | 81% | 90% | 74% | 69% |
| 坦桑尼亚 | 64% | 93% | 72% | 61% |
| 卢旺达 | 87% | 87% | 47% | 37% |
| 加纳 | 92% | 95% | 91% | 74% |

移动货币若要实现金融普惠效益，服务提供商需提供一系列服务，且客户要积极使用。在上述四个国家，国内汇款仍是人们开始使用移动货币的首要原因，45%的人使用移动货币用于国内事务。卢旺达的移动货币用户最有可能通过移动设备支付账单，25%的活跃移动货币用户会利用这一功能。加纳人金融活动较为活跃，例如86%的活跃移动货币账户持有者会进行储蓄，但他们通常不会使用移动货币账户进行这些操作。

在卢旺达和加纳，将目前以现金形式进行的现有支付流数字化，是移动货币增长的重要机遇。在这两个国家，这些支付流存在，但尚未转变为数字形式。71%的卢旺达人及58%的加纳人购买保险，但只有0.1%的人使用移动货币支付，因此移动货币转账在这些服务方面具有巨大潜力。

2. 数字金融服务面临的欺诈挑战与应对方案

自数字金融服务（DFS）行业诞生以来，在不同市场和生态系统参与者中，一直面临着广泛的欺诈问题。欺诈案件的性质和规模在不同市场不断演变。因此，大多数数字金融服务运营商现在都组建了内部专门的欺诈防范团队。

在2013年和2014年，孟加拉国和肯尼亚的数字金融螺旋研究所进行的供应方研究表明，欺诈是代理商最担忧的问题。近期在坦桑尼亚和乌干达的调查显示，欺诈问题愈发普遍，分别有42%和超过一半的代理商表示，他们自己或其员工在过去一年中遭遇过欺诈。在赞比亚和印度等其他市场，欺诈也被列为2014年代理商业务的主要挑战之一。

为应对欺诈问题，DFS提供商需要先进的风险/欺诈管理系统（FMS）。FMS有助于服务提供商了解欺诈的本质。任何DFS提供商的不同系统都会产生大量数据，FMS使欺诈管理人员能够利用这些数据，设计规则和算法来追踪欺诈模式。它可以设置欺诈规则，用于识别勾结检查、速度检查、阈值检查、黑名单检查、新用户检查、用户资料检查、SIM卡更换检查等。这些系统帮助提供商了解欺诈情况，追踪其随时间的演变，从而有效管理欺诈并减少收入损失。实时、动态、高效且能有效发现欺诈模式的速度和模式检测工具，为下一代欺诈管理增添了强大功能。

数据对于监测和管理DFS欺诈至关重要。通过与技术提供商合作构建强大的系统或工具，以确定和追踪正常与异常行为，从而生成可靠的数据。提供商需要在注册或开户流程这第一道防线上确保强有力的预防措施。结合数据驱动的警报，可以提供实时、多渠道的防御，以应对广泛的欺诈威胁。同时，传统的“制单 - 复核”方法确保职责分离，再加上后台监控和对账团队，对于维护数字金融系统的完整性至关重要。

欺诈者会利用服务提供商的弱点，如缺乏内部控制。提供商需要确保强大的内部控制，可分为预防性控制和侦探性控制两种类型：
- 预防性控制 ：例如限制每日交易数量（金额或笔数）、交易认证、设置不同级别的密码、限制员工访问权限等。这些通常是提供商成本较低的解决方案。
- 侦探性控制 ：事后进行，如了解交易活动模式、审查高价值/高交易量的交易、监控员工登录活动等。由于DFS提供商需要为此构建系统，这些措施往往成本较高。当发生欺诈时，预防性措施是第一道防线。

不同的提供商有不同的组织结构，这决定了涉及的利益相关者数量。内部方面，管理人员、后台支持人员、客户服务人员以及财务和收入保障团队都必须了解欺诈风险，并鼓励他们将任何异常或可疑活动传达给相关内部部门。外部与代理商和客户的沟通对于有效的预防性控制同样重要。向客户宣传如何避免欺诈风险，是减少客户诈骗/网络钓鱼骗局的关键预防措施。最后，一旦发现可疑活动，需要制定明确的内部程序，规定如何提高警觉并确保立即采取行动，同时应鼓励机构内部的举报行为。

下面是数字金融服务欺诈管理流程的mermaid流程图：

graph LR
    A[数据收集] --> B[FMS分析]
    B --> C{是否存在欺诈迹象}
    C -- 是 --> D[触发警报]
    C -- 否 --> E[持续监测]
    D --> F[采取预防或侦探措施]
    F --> G[评估效果]
    G -- 有效 --> E
    G -- 无效 --> B

3. 技术创新助力金融普惠与业务发展

开放平台和应用程序编程接口（APIs）可用于协调差异。APIs使新应用能够基于现有产品构建，从而利用产品现有的客户基础。相对较少见的开放平台和开放APIs，有可能促进获取广泛的产品和服务，进而增强金融普惠性。数字化收集的数据，包括电子商务和移动交易历史，可以补充或替代传统的客户身份识别和信用风险评估方法。生物识别数据，如指纹和虹膜扫描，使提供商能够满足身份识别文件不足的客户的尽职调查要求。

更好的数据收集和分析有助于更准确地进行客户细分和以用户为中心的产品设计，例如更清晰的用户界面或针对消费者的定向警报和通知。消除金融准入和普惠的障碍、设计促进普惠的政策激励措施（如税收激励）以及降低风险（如欺诈和不当产品的误售、数据安全和数据共享的技术漏洞），可能会推动金融普惠。不适当的监管要求会阻碍金融普惠。

数据所有权对发展影响可能具有重大意义，但目前在这一问题上尚无明确统一的监管政策。数字金融的扩张和新专业参与者的加入也带来了新的风险，需要识别、管理和缓解。传统金融监管往往无法应对这些创新。然而，需要保护客户免受欺诈和误售等风险，特别是那些对受监管金融部门经验不足的客户。新兴行业将适时形成公平的政策。

在全球范围内，无分行银行正在兴起。在拉丁美洲，巴西是无分行银行的先驱。根据一份关于拉丁美洲国家（LAC）卡和支付趋势的白皮书，巴西约有40万个授权代理商，在秘鲁，银行代理商现在的交易量比银行柜员多16%。在墨西哥，代理商分布在Oxxo、Soriana和沃尔玛等零售连锁店中，在哥伦比亚，银行代理商的数量每年增长44%，而银行分行仅增长6%。拉丁美洲和加勒比地区的一些政府已接受数字支付用于批量支付，如社会福利支付或有条件现金转移，预付卡的使用也相当普遍。著名的例子包括巴西的家庭补助金计划、阿根廷的儿童普遍津贴、秘鲁的“共同计划”、哥伦比亚的“行动家庭”计划和墨西哥的“机会计划”。数字化趋势正在加速，部分原因是认识到其在提高效率和改善金融服务获取方面的潜力。自2013年以来，所有墨西哥政府雇员和社会保障受益人都通过直接存款方式领取款项。

Tigo是迄今为止在拉丁美洲和加勒比地区移动货币部署最成功的公司，在玻利维亚、萨尔瓦多、危地马拉、洪都拉斯和巴拉圭都有业务。特别是萨尔瓦多的Tigo Money，是米利康姆全球最强大的部署之一，移动货币占Tigo移动用户基础的20%以上，其发展得益于账单支付和国际汇款。米利康姆的首席运营官Greg Reeve和拉丁美洲产品与商业总监Ronald Alvarenga表示，Tigo Money成功的关键在于，它没有依赖一刀切的商业模式，而是为该地区的每个市场制定了量身定制的战略，并将了解单个客户作为移动金融服务（MFS）的核心，根据不同市场客户的需求提供相应的产品和服务。

哥伦比亚的DaviPlata自推出后的四年里，政府的资金发放是其增长的重要驱动力。DaviPlata负责人Hair Muñoz Gonzalez认为，其成功的支柱包括对用户免费的可持续盈利商业模式、使用客户的语言/俚语以及服务的移动性，用户可以在手机上完成所有操作，无需前往代理商处。当与现金竞争时，只有当服务免费时，人们才会理解移动钱包的附加价值。他认为，了解文化差异并向客户学习，而非教导客户，对DaviPlata的成功起到了关键作用。印度政府也启动了使用唯一识别号码和数字技术运营的计划。

大多数银行专注于为中产阶级和富裕客户开发解决方案，并至少提供某种形式的移动银行服务。随着拉丁美洲和加勒比地区电子商务的发展，可供消费者使用的数字钱包数量不断增加，采用率也呈上升趋势。Mercado Pago和PayPal是该地区的参与者，此外，整个大陆还有各种较小的参与者，如阿根廷的Mondero，以及巴西约十几个钱包，包括巴西银行的Stelo、b - Cash、Oi Carteira和PagSeguro。这些发展并不一定排除金字塔底层的客户。该地区的大多数银行都为客户提供智能手机应用程序，一些银行，如哥伦比亚的Davivienda，正在制定移动战略，使所有客户都能通过智能手机访问服务。这些移动产品使客户可以在线完成所有操作，无需前往分行，从而提高了客户的用户体验，同时降低了运营成本。在墨西哥，Banamex与万事达卡的合作以及BBVA与Visa的合作，都将数字化置于其战略核心，重点是将NFC/HCE服务推向市场。由于该地区金字塔底层人口众多，通过数字技术和移动支付将贫困人口纳入金融服务网络，有可能实现规模经济。

4. 金融科技的未来展望

智能手机以及基于生物识别或指纹的交易在金融市场逐渐兴起，可能会改变该行业的格局。在印度，由星展银行（DBS Bank）推出的digibank，是一家可融入消费者智能手机的智能银行，它灵活、便捷且安全可靠。星展银行连续七年被《全球金融》评为“亚洲最安全的银行”。用户只需一份文件——Aadhar卡，即可轻松开户。digibank是印度第一家无纸质文件、无签名、无分行的银行。带有指纹识别器的智能手机已投放市场，基于指纹的银行业务正逐渐兴起，印度的IndusInd银行是这方面的先驱。从2017年1月起，印度生产的所有手机必须配备指纹识别器，这将使指纹支付的普及率大幅提高。

“印度堆栈”的最后两层对银行业的未来具有重要意义。由印度国家支付公司（NPCI）开发的统一支付接口（UPI）层，将彻底改变支付方式，加速迈向“无现金”经济。通过智能手机“推送”或“提取”资金将像收发电子邮件一样简单。NPCI此前还开发了一系列支付系统，包括国家金融交换系统、国家自动清算所、RuPay卡、Aadhaar支付桥、Aadhaar启用支付系统和实时支付系统IMPS。

Aadhaar启用的生物识别智能手机将加速向“无现金”经济的转变。银行的凭证验证将从“专有”方式（借记卡和PIN码）转向“开放”方式（手机和Aadhaar认证）。这样，一键式双因素认证这一目前只有苹果等巨头才能提供的功能，将使普通开发者也能开发创新解决方案。

印度将从数据匮乏的经济体转变为数据丰富的经济体。在未来两到三年内，“印度堆栈”的电子同意层将使消费者和企业能够利用自己的数据，快速、便捷且经济地获得信贷。这种对数字足迹的利用将使数百万消费者和小型企业（来自非正规部门）能够进入正规经济，获得负担得起且可靠的信贷。

随着数据成为新的货币，金融机构将愿意放弃交易费用，以获取客户丰富的数字信息。取消这些费用将进一步加速向无现金经济的转变，因为商家支付也将数字化。这也将使银行业的商业模式从低交易量、高价值、高成本和高费用，转变为高交易量、低价值、低成本和无费用。这将极大地提高金融服务的可及性和可负担性，客户获取的市场力量和大规模普惠的社会目标将趋于一致。

技术、监管和政府行动带来的创新和变革之风，将从根本上改变银行业。随着转换成本降低，现有银行面临威胁，支付、负债和资产将发生巨大变化。正如瑞士信贷的报告所指出，未来10年将有6000亿美元的市值增长机会，这将由现有公立和私立银行、新银行和新型非银行金融公司共享，甚至可能惠及非银行平台参与者，这些参与者利用数据的力量来优化信用风险和定价，并通过客户所有权和风险套利获利。

在巴西，针对千禧一代的智能手机银行Neon已推出。该银行的iOS和安卓应用使用美国供应商Daon的生物识别面部识别技术，客户无需用户名和密码，通过手机自拍即可登录并验证交易。该应用具备常见的移动银行功能，用户可以查看余额、转账、支付账单、接收付款、对消费习惯进行分类并设定财务目标。会员还可获得两张Visa品牌借记卡，一张用于线下购物，一张用于在线支付。

5. 总结与各方责任

金融服务是社会的支柱，对公民生活和所有社会经济指标都有广泛影响。有效的金融服务对公民、社会和政府都有益。由于各种原因，许多人被排除在金融服务网络之外，这为企业、民间社会和政府提供了填补这一差距的机会。没有一种单一的方法或工具能够完全填补这一差距，数字货币和移动技术是将未被服务的人群纳入金融服务网络最具潜力的工具。全球采用了不同的方法、技术和产品，没有一种方法适用于所有情况和时间。有些方法在特定地区或客户群体中取得了有效成果。

目前仍存在许多挑战，但随着政府和企业管理者不断积累经验并采用更好的方法，这些挑战有望得到克服。政府应制定适当的法规，使产品更实惠、建立防欺诈系统、保护消费者利益、防止消费者被剥削、建立问责制、制定有利于妇女、贫困和农村人口的政策、营造有利于企业的政策环境以及合理征税。企业应提供普遍且便捷的服务、设计友好的产品、制定合理的价格并提供透明的服务。民间社会应提高公众意识、为消费者权益发声、倡导正确的政策、组建压力团体并弥合利益相关者之间的信任差距。教育和研究机构应开展市场和技术研究，提出合适的产品设计和业务战略，以覆盖未被服务的人群，更好地服务现有消费者，并反馈消费者的真实意见。

金融科技发展现状、挑战与未来趋势

6. 金融科技发展的关键要点总结

为了更清晰地梳理金融科技发展的关键内容，以下通过列表形式进行总结：
- 市场基础情况 ：不同国家成年人在身份识别、基本计算能力、手机拥有和短信收发等方面存在比例差异，移动货币使用目的和潜力在各国也有所不同，如卢旺达和加纳在保险支付等方面移动货币有较大发展空间。
- 欺诈应对 ：数字金融服务面临广泛欺诈问题，需构建FMS系统，利用数据进行欺诈监测和管理，确保强大的内部控制，包括预防性和侦探性控制，并加强内外部沟通和举报机制。
- 技术创新 ：开放平台和APIs能增强金融普惠，数字化和生物识别数据可优化客户身份识别和信用评估，数据收集和分析有助于产品设计，合理监管可推动普惠金融发展。
- 行业案例 ：拉丁美洲无分行银行兴起，Tigo、DaviPlata等在不同国家取得成功，银行针对不同客户群体提供移动金融服务，推动行业变革。
- 未来趋势 ：智能手机和生物识别交易将改变金融格局，印度“印度堆栈”相关技术将加速无现金经济，银行业商业模式将转变，市场将有巨大市值增长机会。

7. 各方行动的重要性及实施路径

各方在推动金融科技发展和填补金融服务差距方面的行动具有重要意义，以下详细阐述其重要性及实施路径：
- 政府方面
- 重要性 ：政府的法规政策是金融科技健康发展的保障，能营造公平、安全的市场环境，保护弱势群体利益，促进金融服务的普及。
- 实施路径
- 制定合理法规 ：深入研究金融科技的特点和发展趋势，结合市场需求和消费者权益保护，制定涵盖产品定价、防欺诈、数据安全等方面的法规。例如，规定移动金融服务的合理收费标准，明确欺诈行为的惩处措施。
- 政策激励 ：通过税收优惠等政策，鼓励金融机构开展针对贫困和农村人口的金融服务，降低金融服务门槛。
- 推动数字化转型 ：政府自身带头采用数字支付进行公共服务和资金发放，如拉丁美洲部分国家政府的做法，引导市场向数字化方向发展。
- 企业方面
- 重要性 ：企业是金融科技的创新主体，其提供的产品和服务直接影响金融服务的质量和可及性，推动行业的发展和变革。
- 实施路径
- 产品创新 ：根据不同客户群体的需求，开发多样化的金融产品，如针对金字塔底层客户的简单易用、低成本的移动钱包和小额信贷产品。
- 提升用户体验 ：优化移动应用的界面设计和功能，确保用户操作便捷、安全，如提供指纹识别、面部识别等快速登录和支付方式。
- 加强合作 ：与其他金融机构、科技公司合作，整合资源，拓展服务范围，如银行与支付机构合作推广NFC/HCE服务。
- 民间社会方面
- 重要性 ：民间社会能起到监督、宣传和沟通的作用，促进金融科技的公平发展，增强消费者的信任和参与度。
- 实施路径
- 提高公众意识 ：通过举办讲座、宣传活动等方式，向公众普及金融科技知识和防欺诈技巧，提高消费者的金融素养。
- 维护消费者权益 ：建立消费者权益保护组织，及时处理消费者的投诉和建议，监督金融机构的行为。
- 倡导政策制定 ：收集公众意见和需求，向政府和企业提出合理的政策建议，推动有利于金融普惠的政策出台。
- 教育和研究机构方面
- 重要性 ：为金融科技的发展提供理论支持和人才培养，推动行业的技术进步和创新。
- 实施路径
- 开展研究 ：深入研究金融科技的前沿技术和市场趋势，为企业和政府提供决策参考，如研究如何利用大数据和人工智能优化信用评估模型。
- 人才培养 ：开设相关专业和课程，培养既懂金融又懂技术的复合型人才，满足行业发展的需求。
- 反馈消费者意见 ：通过调查研究，及时了解消费者对金融产品和服务的满意度和需求，为企业改进产品提供依据。

8. 金融科技发展的趋势预测

根据当前金融科技的发展态势，可以对未来的趋势进行如下预测：
- 生物识别技术广泛应用 ：随着智能手机和设备的普及，指纹识别、面部识别、虹膜识别等生物识别技术将在金融交易中得到更广泛的应用，提高交易的安全性和便捷性。例如，未来大部分金融机构的移动应用都将支持生物识别登录和支付。
- 数据驱动的个性化服务 ：金融机构将更加注重数据的收集和分析，根据客户的消费习惯、信用记录等数据，为客户提供个性化的金融产品和服务。比如，为不同风险偏好的客户推荐适合的投资产品。
- 无现金经济加速推进 ：随着移动支付和数字钱包的普及，以及政府和企业的推动，无现金经济将在全球范围内加速发展。商家将更多地接受数字支付方式，现金的使用频率将逐渐降低。
- 金融与科技深度融合 ：金融科技将不再局限于简单的技术应用，而是金融业务和科技的深度融合。例如，区块链技术将应用于跨境支付、供应链金融等领域，提高交易效率和透明度。
- 监管科技兴起 ：为了应对金融科技带来的新风险和挑战，监管机构将采用科技手段进行监管，如利用大数据和人工智能进行风险监测和预警，提高监管的效率和精准度。

9. 金融科技发展的机遇与挑战并存

金融科技的发展既带来了机遇，也面临着挑战，具体如下：
| 类别 | 机遇 | 挑战 |
| — | — | — |
| 市场机遇 | 开拓了新的市场空间，可将未被服务的人群纳入金融服务网络，实现规模经济；创造了新的业务模式和盈利增长点，如移动金融服务、数字钱包等。 | 市场竞争激烈，新进入者和传统金融机构之间的竞争加剧；市场需求变化快，需要企业不断创新和调整产品。 |
| 技术机遇 | 新技术的应用提高了金融服务的效率和质量，如生物识别、大数据分析等；促进了金融产品的创新和个性化定制。 | 技术更新换代快，企业需要不断投入研发资源，跟上技术发展的步伐；技术安全问题突出，如数据泄露、网络攻击等。 |
| 社会机遇 | 促进金融普惠，缩小贫富差距，提高社会的整体福利水平；推动经济的数字化转型，提高经济运行效率。 | 可能导致部分传统金融岗位的减少，带来就业结构的调整；数字鸿沟问题依然存在，部分人群可能无法充分享受金融科技带来的便利。 |
| 监管机遇 | 为监管机构提供了新的监管手段和工具，提高监管的有效性；有助于建立更加公平、透明的金融市场秩序。 | 监管难度加大，需要监管机构不断更新监管理念和方法，适应金融科技的发展；不同国家和地区的监管政策存在差异，增加了跨国金融科技业务的合规成本。 |

10. 应对金融科技发展的建议

为了更好地应对金融科技的发展，各方可以采取以下建议：
- 政府
- 加强国际合作，协调不同国家和地区的监管政策，降低跨国金融科技业务的合规成本。
- 加大对金融科技基础设施的投入，如建立公共数据平台，提高数据的共享和利用效率。
- 鼓励金融科技企业与传统金融机构合作，促进金融科技的良性发展。
- 企业
- 建立完善的风险管理体系，加强对技术风险、市场风险和信用风险的管理。
- 注重人才培养和引进，打造一支既懂金融又懂技术的专业团队。
- 加强与监管机构的沟通和合作，及时了解监管政策的变化，确保企业合规经营。
- 民间社会
- 加强对金融科技知识的普及和宣传，提高公众的金融素养和风险意识。
- 建立行业自律组织，规范金融科技企业的行为，维护市场秩序。
- 积极参与金融科技政策的制定和监督，反映公众的需求和意见。
- 教育和研究机构
- 加强与企业和政府的合作，开展产学研联合研究，推动金融科技的技术创新和应用。
- 优化课程设置，培养适应金融科技发展需求的复合型人才。
- 加强对金融科技伦理和法律问题的研究，为行业的健康发展提供理论支持。

以下是金融科技发展各方行动的mermaid流程图：

graph LR
    A[政府] --> B[制定法规政策]
    A --> C[推动数字化转型]
    D[企业] --> E[产品创新]
    D --> F[提升用户体验]
    G[民间社会] --> H[提高公众意识]
    G --> I[维护消费者权益]
    J[教育和研究机构] --> K[开展研究]
    J --> L[人才培养]
    B --> M[营造市场环境]
    C --> M
    E --> M
    F --> M
    H --> M
    I --> M
    K --> M
    L --> M
    M --> N[金融科技健康发展]

金融科技的发展是一个充满机遇和挑战的过程，需要政府、企业、民间社会和教育研究机构等各方共同努力，充分发挥各自的优势，应对挑战，抓住机遇，推动金融科技的持续健康发展，实现金融服务的普惠和社会经济的繁荣。