43、金融普惠、数字货币与移动技术：全球视角与机遇

金融普惠、数字货币与移动技术：全球视角与机遇

1. 金融排斥的环境因素

金融排斥受多种环境因素的影响，涵盖社会经济和人口趋势等多个方面。社会老龄化、劳动力市场结构变化以及政治趋势（如风险和责任从国家与雇主向个人转移）都在其中。如今，消费者被期望更多地依靠金融服务行业来规划未来或防范风险，但这也可能增加弱势群体需求无法得到满足的风险。

社会因素对人们获取和使用金融服务有着显著影响。低收入群体可支配收入低，且零售金融服务的准入成本高，使得主流零售金融机构认为服务这一群体无利可图。此外，残疾人士可能面临实际的金融排斥。金融服务市场自由化导致金融机构和服务日益多样化，人们难以全面了解该行业和可利用的机会。研究还表明，一个国家的收入不平等程度（以基尼系数衡量）与金融排斥发生率密切相关。劳动力市场结构变化、单身和单亲家庭数量增加等社会变化，也使人们更容易受到金融排斥的影响。

2. 金融排斥的供给侧因素

金融服务行业的运营和结构存在诸多因素，导致消费者被排斥或无法获得公平且负担得起的产品和服务。主要障碍如下：
- 分销效率低下和竞争无效；
- 市场供过于求和规模不经济；
- 产品复杂；
- 监管低效；
- 公共政策相互作用；
- 物流和基础设施差；
- 与当地语言不匹配；
- 基本准入经济问题。

3. 金融普惠与机构支持

为了实现金融普惠目标，许多政府和国际机构致力于加强数字货币市场。世界银行集团行长金墉呼吁到2020年实现全民金融准入（UFA2020），即让每个人都能通过借记卡或移动货币等方式获得正规金融系统的基本服务。这可以通过国家主导的宏伟目