11、克罗地亚银行业信息技术解决方案与标准实施剖析

克罗地亚银行业信息技术解决方案与标准实施剖析

1. 支付系统概述

支付系统是银行获取大量收入的重要业务领域，它涵盖了法律实体和个人之间的各类支付，旨在结算货币债务或收取货币债权。支付方式分为现金支付和非现金支付，非现金支付在银行内部占据较大比例。

根据支付方法，支付系统可分为大额结算系统和净额结算系统。大额结算系统实时处理每笔支付指令，而净额结算系统则在工作日结束时进行最终结算。净额结算又分为双边和多边净额结算。

大额支付系统主要用于银行间的大额交易，也被称为实时全额结算系统（RTGS）；零售支付系统则用于小额支付，主要面向个人客户。

在克罗地亚，支付系统改革后，大额支付通过克罗地亚大额支付系统（CLVPS）进行，小额支付则在克罗地亚国家银行（CNB）内完成。CLVPS于1999年4月开始运行，国家清算系统（NCS）于2001年2月开始运行。

支付系统改革的目标包括废除支付业务的垄断、赋予法人选择存款机构的自由、将支付系统参与者的账户管理转移至存款机构、加强CNB在支付系统中的作用以及分离账户管理和结算会计操作。

改革后的克罗地亚支付系统的技术基础设施包括CLVPS、NCS、商业实体账户统一登记册（URBEA）和现金中心。这些系统和登记册的运行时间如下：
|系统/登记册|运行时间|
| ---- | ---- |
|CLVPS|1999年4月6日|
|NCS|2001年2月5日|
|URBEA|2001年10月15日|
|现金中心|2004年4月1日|

改革带来了诸多好处，如降低了流动性风险、减少了系统性结算风险、提高了银行对客户账户余额的透