深度解析跨境支付之业务架构

某三方支付机构内部业务体系架构图

可以看出，跨境支付机构整体的业务架构可以分为**业务层、支付层、清算层、通道层和中台层。**与常见的国内支付机构业务架构相比，至少可以看出有以下几点明显的区别：

1.中台层中有外汇系统和资金调拨系统

首先是外汇系统，由于跨境支付企业在日常业务中需要频繁的进行外汇兑换（其中包括购汇和结汇操作），外汇兑换的损益和整体效率直接关系到跨境支付企业的利润和业务流程的完整性。

所以体制健全的跨境支付企业一般会有一套完整的外汇管理系统，其中的主要功能包括外汇汇率的获取、报价加点和平盘策略、外汇兑换路由选择、外汇兑换最后的交易损益计算等等。

我们用一张图大致说明下外汇系统的整体工作流程。具体的外汇交易策略和外汇交易的各种细节我们在后面的文章中会详细讲述：

某外汇管理系统业务流程示意图

对于资金调拨系统，其实也与跨境支付企业的特点有紧密的联系。由于跨境支付企业往往在境内外有多个银行账户（比如说跨境收款企业往往有许多合作收款渠道的银行账户），而这些账户之间的资金调拨、归集往往需要非常精细的控制、调拨的频率往往随着业务的不断发展越来越密集。人工运营难以满足需求，所以很多企业会专门有一套管理资金调拨的中台系统以实现资金的实时调拨并满足其规定的各种业务规则和触发阈值。

2.通道层更加丰富

除了有国内支付企业常见的收单和付款通道以外，跨境支付企业还有VA账户通道、VCC发卡通道、换汇通道、结汇申报通道、物流订单核验通道等等。

其中VA账户通道主要是用于跨境收款相关的业务场景，例如跨境B2B收款、跨境电商收款等。换汇通道会在需要外汇兑