工薪阶层怎样让自己的财富不断增值?

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    朋友们大家好，我是《商界评论》副主编陈建国，非常高兴来到这里和大家分享投资理财的经验，今天首先和大家分享的稳健性投资者的财富升值路，按照人生阶
段教大家选择稳健的投资方法，大家可以对应自己目前所处的人生阶段，看看自己的投资方式是否恰当，希望这篇经验能让更多的朋友们获得财富增值。

    实际上，除了少量的超级厌恶风险或激进的理财者外，大多数人都属于*稳健型投资者*。超级厌恶风险型的投资者只适合储蓄，不适合购买理财产品；而激进
的理财者，总能洞悉人性，决战财富浪尖，享受非生即死的快感。 那么对于大多数稳健型理财者来说，财富增值该遵循怎样的路线呢？人生的不同阶段，对财富有着不同的需求。同样是稳健型的理财者，同样的理财产品，在不同的人生阶段也会有不同的配置方式。理财的目的不是为了简单的财富增值，某种意义上，财富升值的目的是为了提高生活水平，过得更稳健、快乐。

    步骤/方法

1. *第一阶段：职场起步，原始积累*
    *现状*：人生、理财和职业都是一片空白。
    *期盼*：迈出职场升迁第一步，有第一笔积蓄，买第一套房子。
    *路线图*：这时候理财不是最重要的，因为实在无多少财可理。首要的是“升官发财”，职场最关键的是迈出升职的第一步，这样才会有“钱景”，才会更快地拥有第一笔积蓄。所以微薄的工资最好能拿来用于*职场充电和提升个人素 质*。如果工资待遇还不错，除了开支还有余钱，那就拿一半存银行以备急需。剩下的50%可以购买些*高风险高收益的股票或偏股型基金*，反正投入不 多，赌一把，失去的不多，但得到的却很丰厚，“四两拨千斤”。如果存够一笔钱付首付了，那就赶紧买房，即使能提前还房贷也无必要，因为房产增值的幅度远大于银行利率，钱还可以继续投资其他理财产品。
    *禁忌*：动不动就跳槽，既浪费人脉，也浪费经验；盲目攀比，当“月光族”；
    投资过于保守，把所有的余款都存银行，被通货膨胀一挤压，越存越少。

2. *第二阶段：结婚成家，财富跃进*
    *现状*：有了些钱，但不多；有了事业，但不大；年龄不小，结婚正当时。
    *期盼*：瞄准结婚，出手买房，有规划地投资。
    *路线图*：这时候结婚已进入议事日程，而与结婚有关的理财项目就多了，比如买房的需求就很迫切，婚礼也需要一笔不小的开支，必然会压缩投资理财的空间，可以多多关注能够*随时套现或赎回的短期理财产品*。
    *禁忌*：手头刚有点钱，千万别花得比赚得还快，否则永远没有积累；两人在一起，预算执行得好，会节约很多钱，但是控制不好，则会严重超支。

3. *第三阶段：成家立业，儿女优先*
    *现状*：收入渐入佳境，儿女开支猛增，父母要尽孝。
    *期盼*：为儿女创造未来，为父母安享晚年创造条件。
    *路线图*：无房者，购房为第一要务，安居才能乐业。至少得准备半年左右的现金存款，以备急需。剩下的存款，可以分为三部分：一部分用于*购买基金
    和银行短期理财产品*，变现方便，儿女上学、父母疾病等都需要大额资金，可随时支出大额资金，也能对冲部分通货膨胀造成的损失；主要部分用于*股
    票、房产等投资*，目的是获取高额收益，毕竟现在还年轻，而且抗风险能力也比较强，此时是高风险高收益理财的最佳时机；一部分用于*子女教育的定
    投*，一定要坚持下去，可以积少成多，同时可以购买个人大病保险、养老保险等保障型产品。如果需要，还可以购买黄金、古钱币等资产或艺术品保值增值。
    *禁忌*：不管孩子的发展状况，一心让孩子上名校、请名师，盲目花费大量金钱，同时也给孩子很大压力；过早地给孩子购买诸如健康保险、意外保险等保
    险理财产品。

4. *第四阶段：中年不惑，保障优先*
    *现状*：收入已过高峰，健康状况日趋下滑，得为安享晚年谋划了。
    *期盼*：为儿女婚嫁准备基础设施，为自己养老谋划后事。
    *路线图*：儿女婚嫁可能需要的房产、就业需要的关系往来，都需要投入，可为此选择相对稳健又具有相当收益率的*指数基金*。到了中年，出于健康考
    虑，各种*保险*必须得提上日程了，可以根据个人的职业和身体状况选择意外伤害险、重大疾病险、人寿保险等以防万一。当一切进入正轨之后，人过中
    年，也得用理财的收益享受下人生，比如旅游等，此时如果还有住房贷款，可以考虑提前还掉，毕竟越往后，还款能力越低，风险越大。
    *禁忌*：与第一阶段没有多少存款，可以大胆激进投资不同，现阶段收入和积蓄都达到一定的数量，虽然可以承受大风险，但切忌盲目投资。

5. *第五阶段：垂垂老矣，投资回收*
    *现状*：面临退休，职业生涯接近尾声，财富已过顶峰，经不起折腾了。
    *期盼*：安度晚年，心态平和。
    *路线图*：趁着心理承受力尚可、相对理性时，赶紧*清空现有股票账户*。因   为人过了50岁，思维和信息的筛选能力都已经难以跟上时代，而且心理承受能
    力会有所下降，一旦遭遇高风险，抗打击能力相对较弱。资金的50%可以用于* 变现快的资产和银行短期理财产品*，以防突发性的大额支出，如疾病。剩余
    的50%可以*购买债券和债券型基金等低风险银行理财产品*，甚至可以买入少量实物黄金以抗通胀，家庭设立重大疾病保障基金。
    *禁忌*：依然沉迷于激进型理财，却受不了亏损的刺激；或者梦想一夜暴富，
    豪赌内幕消息；为了赚钱，不顾自身健康，最终花费更多的钱去治病。

    小结

  * 实际上，一个人的风险偏好不仅与性格息息相关，还与其所处的年龄阶段有关。年轻时用较少的积蓄挑战高风险投资产品；到了中年则转为稳健理财，高
    风险和低风险产品相互搭配；晚年则完全从激进型理财中退出，转而寻找无风险产品，能跑赢CPI即可，理财产品也多以保险为主。