23、央行数字货币与区块链技术在不同领域的应用

央行数字货币与区块链技术在不同领域的应用

央行数字货币（CBDC）概述

货币作为交换形式，是一种“承诺支付”（IOU），在社会中扮演着重要角色，它是记账单位、交换媒介和价值储存手段。当前我们使用的法定货币的实物形式，经历了漫长的演变，从作为物物交换系统的替代，发展到硬币、纸币和加密货币等多种形式。

目前，公众持有的货币形式建立在坚实的金融结构之上，中央银行和商业银行在维护这一生态系统中发挥着重要作用。现阶段，只有银行和金融机构能够持有电子形式的中央银行货币作为储备，而公众只能持有中央银行发行的纸币。随着加密货币和稳定币的出现，中央银行必须跟上创新的步伐。电子发行的中央银行货币被称为中央银行数字货币（CBDC），它将使企业、金融机构和家庭能够以稳健的方式无缝进行交易，并实现价值储存，通过提供机会和获取中央银行货币，推动基于CBDC的多种用例创新。

CBDC的类型

CBDC可以分为两种类型：
- 批发CBDC ：是商业银行存放在中央银行的中央银行储备的代币化形式。这种数字代币可用于商业银行之间的双边结算，其结算可以不可变地记录在去中心化的私有许可账本中，每个商业银行在网络中维护一个节点。这使得交易更加透明，并消除了商业银行与中央银行之间的每日账目核对。为确保隐私，交易仅对参与交易的商业银行可见。
- 零售CBDC ：是消费者用于交易的电子货币，可以是集中式的，即个人消费者在中央银行拥有账户。然而，这将导致商业银行的去中介化，从而破坏现有的金融结构。因此，在设计零售CBDC时，可以考虑一些设计选择，以纳入商业银行和其他金融科技提供商，创新并利用CBDC向最终消费者的分