随着人工智能技术的飞速发展，“AI+金融”已成为银行业数字化转型的核心驱动力。越来越多银行开始探索大模型在客户服务、风险控制、智能投研等场景的应用。但与此同时，国家对金融领域AI模型的监管也日趋严格——算法备案与大模型登记/备案，已成为银行上线AI服务的“必经之路”。
本文将从以下四个方面，为您系统梳理银行金融类大模型的合规路径：
一、银行领域大模型简介：智能银行的新引擎
什么是银行大模型？
银行领域的大模型，并非通用聊天机器人，而是基于海量金融数据（如客户行为、交易记录、监管文件、财报等）训练而成的专业AI系统。它能理解金融术语、生成合规文本、辅助决策判断，是银行智能化升级的关键基础设施。
核心应用场景
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智能客服：7×24小时解答账户查询、贷款申请、理财咨询等问题，提升服务效率。
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合规审查：自动识别员工对外沟通中的违规话术或敏感内容，降低合规风险。
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信贷风控：结合客户历史数据，辅助评估信用风险，提高审批精准度。
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内部知识管理：帮助客户经理快速检索产品手册、监管政策、会议纪要等内部资料。
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报告生成：自动生成客户资产分析、市场简报、监管报送材料等文本。
⚠️ 特别注意：如果大模型仅用于内部员工使用，且不面向公众提供服务，可能属于备案豁免范围。但一旦涉及外部客户或公众交互，就必须走合规流程。
二、银行领域大模型的政策支持与监管框架
国家高度重视AI在金融领域的规范发展，已出台多项法规为银行大模型划定“安全边界”：
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《互联网信息服务算法推荐管理规定》
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《互联网信息服务深度合成管理规定》
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《生成式人工智能服务管理暂行办法》
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《个人信息保护法》《数据安全法》
核心要求包括：
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所有面向公众提供服务的AI系统，必须完成算法备案；
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若模型具备“舆论属性”或“社会动员能力”（如可生成投资建议、影响用户决策），还需进行大模型登记或大模型备案；
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涉及客户个人信息、交易数据的，必须通过数据安全与隐私合规审查。
值得注意的是，大模型备案采取“备案登记制”而非审批制，体现了“鼓励创新+守住底线”的监管思路。但金融行业因其高风险特性，监管更为审慎。
三、2025年银行领域大模型备案现状
截至2025年11月，全国银行类大模型的合规进展如下：
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✅ 算法备案：6个
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✅ 大模型登记：7个
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❌ 大模型备案：0个（尚未有银行通过）
📌 原因：国家金融监督管理总局对银行类大模型的风险评估要求极高，目前大模型备案申请处于暂停状态。这意味着，银行无法直接以自有大模型名义申请完整备案。
但这并不意味着“无路可走”。事实上，算法备案和大模型登记仍是当前可行的合规路径。
案例说明：某国有大行的“智能对话助手”
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备案类型：算法备案（生成合成类）
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应用场景：应用于对话生成场景，根据用户输入的文本信息，生成相应的资讯信息、活动解读、操作指引等文本内容。
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备案编号：网信算备XXXXXXX号。
此案例表明：合理设计应用场景，可有效降低合规门槛。
四、银行如何实操？算法备案与大模型登记指南
路径一：算法备案（适用于自研或定制化AI功能）
适用场景：银行自研的文本生成、语音合成、智能推荐等算法模块。
操作流程（全部线上）：
1.主体注册：登录互联网信息服务算法备案系统，完成企业资质认证。
2.算法填报：选择“生成合成类”算法，填写模型原理、数据来源、应用场景等。
3.提交材料：
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《算法备案承诺书》
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《落实算法安全主体责任基本情况》
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《算法安全自评估报告》（重点！需覆盖金融特有风险）
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《拟公示内容》
4.审核与公示：网信办通常在30个工作日内完成审核，通过后需在官网/App显著位置公示备案编号。
💡 提示：《算法安全自评估报告》是审查核心，需详细说明数据合法性、内容过滤机制、应急响应方案等。
路径二：大模型登记（适用于调用第三方已备案大模型）
适用场景：银行通过API调用如通义千问、文心一言等已通过国家备案的大模型，并面向公众提供服务（如智能客服）。
操作要点：
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向省级网信办提交登记申请；
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提供与第三方模型厂商的调用协议；
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注明所调用模型的原备案编号；
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说明自身在内容审核、用户反馈、风险处置等方面的主体责任。
✅ 优势：流程简化、周期短、成本低，是当前银行最可行的合规捷径。
结语：暂停≠停滞，合规准备正当时
虽然银行大模型直接备案通道暂时关闭，但监管层释放的信号很明确：不是不让做，而是要做得更安全、更规范。
眼下正是银行夯实合规基础的黄金窗口期：
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梳理现有AI应用场景；
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准备算法安全评估材料；
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优化模型输出透明度（如引入RAG技术，标注信息来源）；
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与专业服务机构合作，提升备案效率。
当政策窗口重启时，准备充分的银行，将率先驶入AI金融的快车道。
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