“钱三篇”后续之中国利率

(本文内容整理自我在鸿学金信赢在青年-工薪青年投资理财培训中所讲的部分内容，希望能给广大的工薪青年白领们在规划及解决人生财富问题时提供一定的参考意见！)

　　下面我们来看看中国官方也就中央银行定的利率情况，首先是存款利率，也就是我们把钱存银行，其实也就是银行借我们钱所要支付的利率。活期为0.35%，一万元钱存银行活期一年有35块钱利息，基本可以忽略不记，一年定期的存款利率为1.75%。再来看一看央行定的贷款利率，就是我们借银行钱的利率，最低的为4.6%，1年到三年的贷款利率为5%。

　　一年期的贷款及存款利率相差近3%，看起来利差只有3%，似乎不算太高啊?但这只是表面现象。由于大多数人在银行的存款都是活期的，因此银行借企业及居民钱的成本非常低，综合下来只有1%的样子，中国目前对银行存款利率是处于半管制状态的，还没有完全放开，规定了上浮的上限，上浮50%就到顶了。但对于贷款利率来说，所公布的基准贷款利率基本上就是最低利率了(能打折的情况非常少)，而对于贷款上浮的上限是比较放开的，比如可以上浮2-3倍，理论上不超过4倍都可以。实际企业及居民从银行借钱的时候，支出的利息要比基准贷款利率高很多，如果按0.5到1倍算，一年期的贷款利率就是8-10%左右了。
　　存款利率综合为1%，贷款利率为8%，利差就是7%了，这样看的话就是比较高的了。这只是对于能贷到款的企业及居民，还有很多贷不了款，通过其它各种渠道拿资金，利率要远远高于银行贷款的利率。
　　在民间借贷领域，只要月息不超过2分，年化利率不高过24%的利率都是受法律保护的。但实际上这两年经济下滑，企业资金紧张，企业或个人要贷到资金的成本非常高，特别是很多做传统行业的，比如在二线城市搞房地产或者基建工程的，借款成本月息过2分的多的是，有的达到3分，4分甚至5分都有，这就是所谓的高利贷，非常触目惊心。

　　我们来看看从1990年以来我国一年期存款利率曲线，可以看到曾经存款利率也是比较高的，后也一直下降，维护在4%以下，直到最近降息到达2%。

　　我们在看看同期的贷款利率变动情况，贷款利率也是走下降通道，但下降的幅度并没有存款利率多。当然前面说了实际上贷款利率允许的浮度是比较大的，更何况还有很多拿不到贷款的情况，拿不到贷款的企业要走后门通过关系去拿贷款，加上佣金及灰色的支出，最终获得贷款利率(成本)实际上远远高于国家规定的基准贷款利率。

　　当然，也有同学会觉得我说得不对，因为大家买房子拿到贷款的利率其实是比较低的，曾经银行还给贷款买房的人在基准利率上打折。确实是这样的，银行为什么给大家低利率贷款买房，这是另外一个话题，我们将在后面关于讲房价的一章中进行详细的讲解分析。

　　本文作者 蔡世友 (作者微薄：http://weibo.com/caishiyou　私人微信号:caishiyou)，EasyJF开源团队创始人，曾经是一枚程序猿，IT技术讲师，现在互联网金融创业，任鸿学金信CEO，专注教育培训行业互联网金融服务。欢迎大家转载，转载请务必注明作者信息。