10、大数据时代保险公司的机遇与挑战

大数据时代保险公司的机遇与挑战

1. 大数据为保险公司带来的机遇

1.1 个性化营销与精细化定价

客户如今对保险产品有了新的需求，他们渴望个性化服务和“公平价格”。然而，这一需求与保险互助原则存在一定矛盾。传统保险中，保险公司会根据过往统计数据和一些简单标准，将客户划分为“同质”风险组来确定价格，这就导致保险期结束时，部分客户可能“白付费”，而部分客户获得的赔偿远超其付出。

大数据的出现，让一些保险公司开始进行更精细的价格细分。在合规和符合道德的前提下，客户留下的数字痕迹能帮助保险公司更好地工作，细化价格类别。但这是否能被客户理解并满足他们的需求，还需要适当的营销细分来配合，营销细分可以比价格细分更精细。

营销细分能使保险公司根据数据，将合适的产品和服务推送给目标客户群体。通过客户数据，保险公司可以了解客户的生活阶段，预测他们的需求（如孩子出生时可能换车或换房）。对于接受通过手环或智能家居设备建立连接关系的客户，保险公司还可以给予价格优惠或礼品作为奖励。不过，这些做法存在规范性问题，且并非总是基于科学标准。

1.2 基于新标准的新保险产品

满足个性化需求的另一种方式是将保险价格与被保险风险或客户行为的客观指标直接挂钩。例如，在汽车保险中，会根据驾驶员的刹车、加速、速度、转向、地理位置和驾驶时间等参数对驾驶行为进行“评分”，并与传统定价方法进行校准。

大数据和开放数据对参数保险的发展非常有用，如风暴保险，只需根据风力指数就可触发预先约定的赔偿，而无需考虑实际造成的损失。农业保险中还设想了部分参数、部分补偿的混合保险。此外，保险公司还可以利用无人机和卫星来测量农田的干燥程度或草的高度。