18、支付法的“独立日”？金融科技时代的法规变革

支付法的“独立日”？金融科技时代的法规变革

1. 金融业务的多元监管

金融监管需适应各类金融业务及其风险，许多金融监管规定呈现出多样性。除了常见的金融业务分类，还有其他金融业务也在监管范围内。

1.1 其他金融业务类型

• 货币借贷 ：虽属银行业务一部分，但传统上由独立公司开展，且因家长式监管模式受到严格管控。《货币借贷业务法》要求借贷业务注册登记，并从金额限制、利率约束和行为准则三方面进行规范。例如，规定借贷金额每年不得超过客户收入的三分之一，还对向消费者放贷的最高利率作出规定。
• 衍生品 ：包括期货、期权和掉期等衍生工具。《商品衍生品交易法》（原名《商品交易法》）监管红豆、石油等商品的期货交易；《金融工具和交易法》（2006 年由《证券交易法》更名而来）则监管金融工具期货、外汇交易等。此前，1998 年的《金融期货交易法》负责此类交易的监管。

1.2 支付业务细分

• 信用卡 ：作为常见支付工具，信用卡支付通常与银行账户关联。虽无专门法规监管信用卡支付，但《分期付款销售法》对使用信用卡进行超过两个月的分期付款进行规范，旨在保护持卡人权益，要求信用卡公司注册登记，并遵循行为准则，如向客户提供交易条件说明文件。
• 预付支付工具 ：《支付服务法》对预付支付工具进行监管。对于仅供发行方自身业务使用的预付工具，如电话卡和礼品券，发行方只需进行通知；而对于可供他人使用的预付工具，如 Suica，发行方需进行注册登记