也谈人工智能在消费金融领域的场景应用体现

消费金融，即信用消费，是指向各阶层消费者提供的主要以生活消费为目的的贷款产品和金融服务，是一种现代的金融服务方式。

我国的消费金融业务起步于中国银行1985年发行的信用卡，在2009年中国银监会正式启动消费金融公司试点，国家真正从政策角度明确对消费金融行业的支持，现已形成相当规模，成为我国消费升级的重要推动力。

目前我国从事消费金融业务的主体既有持牌(准)金融机构，如商业银行、汽车金融公司、消费金融公司以及小额贷款公司，也有依托互联网发展起来的电商平台等。

每一轮科技浪潮的兴起，最先受益的往往就是金融行业。自然，人工智能的快速发展也未能避开这一定律。作为一项新兴技术，人工智能正在对金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等带来新一轮变革。

那么具体到消费金融领域，人工智能的应用主要集中在哪些呢？

——包括智能营销、智能风控、智能催收、智能客服、贷款审批等场景。

丰富的消费场景、完善的风控能力和较低的业务成本共同构成了消费金融企业的核心竞争力，人工智能技术在这三大核心竞争力的形成中都发挥着重要作用。

智能营销——拓宽应用场景

智能营销指的是将人的创新性、创造力和先进的移动互联网、物联网等新兴技术融合应用于消费金融的品牌营销中，以满足消费者的个性化、碎片化、动态化需求，有利于降低消费金融获客成本，提高精准营销效率。具体来说，人工智能可以根据借款人的财务状况、贷款用途、还款能力等指标，对应产品的特征，个性化推荐贷款产品；针对信用评分较高的借款人设置优惠利率和还款期限，提高其复贷率。

智能风控、智能催收——加强风险控制

一、智能风控

首先，人工智能有助于消费金融企业筛选优质借款人。电商、支付平台等参与主体对用户人群的信用评估主要依赖于电商、支付、社交等非金融大数据，将这些数据纳入到评分模型中，量化借款人的违约风险，并以此为据进行风险定价。