3000字详解：风控核心岗位及核心价值

01、信贷场景中所谓风控是什么？

从一个小故事说起：

“风控是什么？”

“你走过大桥么？”

“桥上有栏杆么？”

“有”

“你过桥时会扶栏杆么”

“一般不扶”

“那栏杆是不是没必要有呢”

“那还是得有啊，不然我可能会掉下去”

——那么，风控就类似桥上的栏杆，拥有风控，金融才会有所保障，更加安全。

风控部门是金融业务的核心部门，而从事风控行业的人即称之为风险管理者，风控就是这些风险管理者通过采取各种措施，管理业务的风险，将风险控制在合理的、可承受的范围内。

为什么说要将风险控制在合理的、可承受的范围内，而不是通常理解的尽量避免或杜绝可能发生的风险事件呢？

这就要说到风控要解决的第一个核心问题：平衡好风险和资产规模（一般指在贷余额或AUM）。

如果要完全规避风险，最简单的做法就是你拒绝所有的客户，那么你的资产逾期一定是0，但这样又有什么意义呢？风险管理的重点在于管理，而管理的最终目标不是“风险”而是“收益”。

通过率过高会导致业务规模的快速扩张，但逾期指标也会相应提高，带来难以承担的坏账损失；通过率过低尽管可以保证客群的质量，但整体业务规模过小，相应的收益绝对值也较小，所以风控的首要目标就是尽力找到边际效应为0的点，达到收益最大化（如何实现？这就是风控的学问之所在）。

风控要解决的第二个核心问题是平衡好机器和人的作用。

现在各行各业都在讲数字化转型，风控也不例外，传统风控主要以人力为主，包括人工审核、人工催收等等，而量化风控则是依赖大数据和智能化的手段来给风控赋能，比如通过引入风控模型来辅助策略的制定，通过搭建智能风控系统来提高业务效率和用户体验等等，现如今AI技术的迅猛发展更是给风控的未来带来了无限可能。不难看出，量化风控是未来必然的发展趋势。