存量房贷利率，一种简单估算其自然年利率调整的方法。

回溯

需要先看看上篇：python实现货币贷款分期计算（等额本金/等额本息）

1.摘要

2022年过去了，总所周知LPR被多次下调，目前有存量房贷的朋友，如果（普遍）设置的是根据自然年LPR动态调整利率，到2023年2月应该注意到了比较明显的房贷金额变动。

这里主要给出一种根据这个变动，快速估算年度新利率（变动后利率）的方法。

先说结论，大概是下调了37个基点，也即利率数值变化 -0.0037。

2.背景

快速理解：贷款时间点不同，则当时的房贷初始利率不同，大致可理解成 LPR + 一个偏移量。偏移量会随着房地产市场和总贷款市场环境所变化，对个人的此次贷款而言，(贷款落地则偏移量就不变了)。LPR部分的调整是大家关注的，它的上一年变化会影响年度调整。

lz不清楚有没有地方能查到自己的数值，加上以下两个问题：

1. 如果上年多次调整的话怎么确定年度存量调整的数值呢， 平均值 or 时间权重平均值？ 不得而知。

2. 且每个人的贷款总利率由于时间地点的不同，也都不相同，不好对比。

以及看到了催款短信的变化，则下面开始进入正题：

3.如何估算

线索提取和边界条件回忆

• 短信看出每月数值变小，是等额本金还款方式

• 短信中的各数值

• 调整前利率为年化4.9%

• 贷款20年，

• 金额25个w（此条件和上条，二知其一即可速算）

• 目前还款约5.9年（实际用不到该条件）， 且暂未查询剩余应还款额

计算步骤

无公式，简单叙述，比较好理解，

1. 由于是等额本金，首先算每月还款本金部分为1041.6

2. 根据数列规律估算，不调息的最后一条还款金额应该是1742，调息后实际为1690

3. 分别减去本金部分计算利息部分，并计算前后利息的比值得到

调整后 ：调整前= 0.926

4. 得出则调整后的利率约为年化 4.53%

鉴于：只要利息计算规则和本金相同，利息值之比永远等于利率之比。

用到的近似处理和注意事项

1. 1742 or 1746

事实上如果拿实际存在的数字1746算，结果也是差不多的，近似为：长期数的分期还款，相邻两期本金变化不大

2. 一天误差。

注意到期望还款日是每月2号，则上月还款金实际是20221202到20230101所产生。推测如果只采用月利息计算，那么不存在误差（大概率如此）；如果实际精确到天的话，这里的一天误差，接近29/30，则忽略。

实际情况是-我了忘记年限

如何确认年限。
这里使用贷款金额条件 + python实现货币贷款分期计算（等额本金/等额本息）[还得是它]

还了5.9年才约莫到1700，显然不是30年的版本，且印象中前几个月是大于2000，则知道是20年。

等额本息怎么估算呢

lz也还没仔细想，可能要计算总利息和本金的比值，同样也是要减去每期金额当中的本金部分（等额本息每期都会按比例变少）

总之上面所写不保证全对，这个数值大概降了37个基点，好像和去年(22年)的国情也算比较相符。

如果有空我再取下剩余本金直接计算验证下。

0.题外话

对买房买在利率高点的站岗人，这次调整有利嘛？

是有的，但不多，上面提到的 利率高点偏移量 也会大，比如 6.0的房贷今年应该也大概是降下来35个基点到5.6+

提前还贷的选择

T+1年调整的，本身又无其他太多偏向性的，纯考虑可以等LPR上行比较多的次年之前，进行提前还房贷。而像22-23这次落地的情况，则适合先拿着吧。