5、AI在保险与金融行业的应用变革

AI在保险与金融行业的应用变革

一、Haven Life与MassMutual的寿险承保变革

1.1 传统承保面临的困境

寿险承保本质上是对客户未来风险的一种评估，是一场对不确定未来结果的“赌博”。一般来说，如果申请人预期健康且长寿，他们更有可能被接受为投保人，并且保费更低。精算师会为不同寿命风险水平制定决策规则和保费水平，核保员则将这些规则应用于具体客户案例。然而，在过去，审核潜在客户的申请并做出核保决策的过程并不顺利。核保员布奥诺帕内（Buonopane）和她的同事们必须通读客户的纸质申请，识别其中的关键事实和风险，并记住或查找相关的核保规则。对于需要医学核保的保险，所有潜在客户都需要接受医学检查人员的家访，进行抽血和身体检查。这个过程既耗时又给客户带来不便，对保险公司来说也成本高昂且容易出错。

1.2 基于数字和AI的新流程

如今，布奥诺帕内和她的同事们使用基于数字和AI的系统进行工作，该系统仅在特别必要的地方需要他们的关注。Haven Life风险解决方案团队与MassMutual合作开发了一个平台，该平台使用规则引擎和机器学习（ML）模型实时分析申请和第三方数据。它现在可以帮助MassMutual在许多情况下无需人工核保员干预就能做出核保决策，在某些情况下甚至无需医学检查。

一个名为“LiteTouch”的改进措施，在一些小数据点可能导致申请人需要医学检查的情况下，引入了人工核保员对申请的审核。通过这一改进，需要进行身体检查以获得保单决策的客户减少了21%。对于仍需检查的客户，第二个ML平台能够将医学检查结果与申请人数据相结合，以确定最终决策和费率。这个由MassMutual创建并由Haven Life使用的模型，基于20多年的数据和10