“钱三篇”后续之复利现值

　　(本文内容整理自我在鸿学金信赢在青年-工薪青年投资理财培训中所讲的部分内容，希望能给广大的工薪青年白领们在规划及解决人生财富问题时提供一定的参考意见！)

　　复利现值是复利终值的对称概念，指未来一定时间的特定资金按复利计算的现在价值，或者说是为取得将来一定本利和现在所需要的本金。他的计算公式如下，P=S/(1+i)的N次方，也就是S*(1+i)的负N次方。比如一个人说10年后支付你一笔钱10万元，如果按照6%的利率算，那么他今天应该支付了你多少钱？计算出来就是100000*(1+0.06)-10次方结果为55839元。也就是说按6%利率(你也可以理解为通胀比率)算的情况下，10年后的10万元，相当于今天的5.5万元。

　　为了方便查询计算，有一个复利现值系数表，如下图，纵向为年限，横向为利率（收益率），交叉的结果是指N年以后1个单位的资金，在特定利率下，相当于今天的多少钱？比如10年后的1元，在利率3%的情况下，相当于今天的0.744元，而在利率6%的情况下，相当于今天的0.558元。那么20年后的1万元，在10%的利率情况下，相当于今天的多少钱呢？查一下表，可以得到答案为1480元。使用起来非常简单哈，当然对于理工男来说直接用计算器就可以了。

　　下面我们来看一个案例，如果我们希望在自己退休的时候有500万的现金，可用于供自己有一个非常舒适，任性的，不为钱发愁的老年生活，那么我们现在应该存多少钱呢？这个问题其实很简单，就是求复利现值。在4%的利率下，计算出来的结果如下，20岁的人需要104.17万，30岁的人需要154.32万，40岁的人需要228.31万，50岁的人需要337.84万。如果大家处于20-30岁的年龄，也就说现在你帐户必须有100多万元，你才能在未来退休的时候拥有500万元，否则你就只有不断地努力，而且随着年龄越大，你需要准备的钱越多，你越需要加倍地努力。

　　当然，从100多万到300多万，大家是不是觉得很难做到？因为大家赚到要买房买车养家养小孩消费后，可能余下的钱就没多少了，对于20多岁的人来说，拥有100多万属于自己的现金对于大部分人来说确实是一件非常奢侈的事，似乎只有王思聪这样的富二代才能做到。那么是不是我们要拥有500万就很难了呢？

　　大家不要灰心，我们把利率调成10%，来看看各个年龄断应该准备多少钱呢？答案就变成，20岁的人需要11.05万，30岁的人需要28.65万，40岁的人需要74.29万，50岁的人需要193.05万，这样一看就少了非常多，对于20-30岁的人来说，只需要20来万就可以了。

　　对于很多青年人来说，少换几个iPhone，少换几次电脑，晚几年买车，注意把长辈的压岁钱存起来，工作前几年少花一点，搞定这20来万，其实并非不可完成的任务哈。

　　本文作者 蔡世友 (作者微薄：http://weibo.com/caishiyou　私人微信号:caishiyou)，EasyJF开源团队创始人，曾经是一枚程序猿，IT技术讲师，现在互联网金融创业，任鸿学金信CEO，专注教育培训行业互联网金融服务。欢迎大家转载，转载请务必注明作者信息。