5000字！信贷产品规划方法论-优快云博客

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本文深入探讨了信贷产品规划的全过程，包括战略方向、销售模式、抵押与信用选择、客群定位、竞品分析、产品定价、风险收益原则、产品要素、业务流程设计、功能研发、产品测试及数据化运营。通过分析经济环境、监管政策、市场竞品和用户需求，制定盈利模型并确保风险可控，是信贷产品成功的关键。

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信贷消费产品经过10年的发展后，已经成为拉动我国经济增长的主力军，通常我们说的消费金融就是提供线上、线下消费贷款的金融服务。

信贷产品分类很广泛，传统的信贷产品包括信用卡、车贷、房贷、新型信贷包括风靡网络的现金贷和商品分期，比如大家熟悉的蚂蚁借呗和花呗、京东的金条和白条、苏宁的任性贷和任性付，这些产品满足了亿万客户的超前消费需求。

我国很多小微企业很难获得贷款，在国家的大力支持下，小微企业信贷成了新的增量市场。

在金融去杠杆的大背景下，消费信贷产品也面临各种合规整改需求，但借钱毕竟是人类活动的核心需求，毕竟互联网最后的变现模式就是金融。

在我国经济不断增长的背景下，新的信贷产品也还会不断产生，今天讨论的是如何系统性的规划一个信贷产品。

一、战略方向

任何产品的规划的第一步都是要有清晰的战略方向，信贷产品也应如此，在评估战略之前先要想明白几件事。

公司内部资源：

先盘点公司内部资源比如风险、运营、科技是否储备了相应的人才，是否有熟悉的流量合作平台以及自有流量平台，特别是风险经验和水平，决定信贷产品是否盈利的关键。

是否能够找到有效的催收团队，是否有一套全流程的信贷系统支撑业务的快速发展需求。

外部竞争环境:

包括当期的经济环境是向上还是向下，比如疫情刚刚爆发期间，国内很多信贷产品的逾期率都大幅上升。

监管情况如何，比如现在的个人信贷监管政策目前是倾向有牌照的放贷机构小贷、消金和银行才有放贷资质。

以及监管要求区域限制，利率指导意见，以及竞品的情况。

二、销售模式

自营：

自营模式主要是依靠自己的消费场景和自有渠道销售信贷产品，比如银行的线下网店，自有app渠道，互联网流量平台自己的渠道，以及自己广告投放。

分销模式

分销模式主要是基于自己的经销商进行代理，这种信贷产品适合大额现金贷，房贷，汽车贷款业务，分销商有庞大的线下服务团队触达客户。

之前呱哥在汽车金融公司，线下团队号称三千多人，分公司四五个，在祖国西藏和新疆都设立了分部，在汽车金融巅峰的那几年，一时风光无限。

三、抵押or信用

信贷产品在设计的时候要注意是否抵押。对于抵押产品，放款人只要通过对借款人的资产（如房产，汽车等实物进行抵押，以控制物权）

纯信用产品即不需要借款人的资产抵押，根据借款人的信用即可发放贷款。

在小额个人信贷产品大多是纯信用产品，大额信贷如车贷和房贷都需要抵押汽车或者房产。

四、客群定位

客气定位可以按照区域进行定位，也可以按照客户画像进行定位。

国内的个人信贷客户很大一部分来自于过去使用信用卡养成信贷习惯的客群，随着互联网贷款越加方便，以及90后00后超前消费的习惯养成，他们也成为信贷产品的主要使用者。

小微企业的客户大多根据行业分类，比如汽车行业、服装行业以及现在大火的科技板块。

信贷产品的客群，通常按风险等级对客群分类：

高使用率、高风险客群：	他们迫切地需要资金，个人征信也不是特别好，所以能够融资的渠道非常有限，愿意付出高额利息获取信贷资金。
中等使用率、中等风险客群:	他们经常使用信用卡及多种信用产品，对价格相对敏感，熟悉各种线上和线下信贷产品，对信贷产品的产品特征比较了解，也对用户体验有一定的要求。·
低使用率、低风险客群：	他们偶尔需要使用信贷产品，对信贷产品的需求不是特别依赖，而且他们的信用水平总体良好，信贷融资渠道比较丰富，对价格比较敏感。

五、竞品分析

深入了解市面上相对成功和失败的产品，有助于新产品在规划上查缺补漏，在做竞品分析的时候，需要了解竞品。

比如需要了解的竞品的产品要素，业务流程、也可以体验对方的界面体验，对方的信贷规模，目标客群和我方有什么区别。

竞品是否有独特的产品优势，比如流量优势、资金成本优势、抑或有大量的线下网点。

如果有条件了解竞品的风控水平情况，这是在当前信贷竞争激烈的大环境中获利的前提，当然还有对方的运营水平。

六、产品定价

定价产品是客户最关心的产品要素，是产品规划过程中最为关键的因素，网贷对客定价不能超过36%,一般按照日利率乘以365或者360计算标准。

2020年的监管新规要求各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内。其中部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。

风险定价是通过向低风险客户提供较低的价格，而对其他客户选择性地提高价格来匹配风险与报酬的定价方法。

通常情况下定价越低吸引的客群质量越好，在定价上信贷产品可以通过差异定价方式，比如越优质低风险的客户定价最低，中风险客户定价中等，高风险的客户定价越高。

过去在利率水平没有监管的情况下，定价还有很多操作空间，现在新产品的定价空间并不明细。

逾期罚息定价目前大部分产品在过了逾期期限后有2-3天的宽限期，宽限期可以计息也可以不计息，但是超过了宽限期就必须计算利息。