金融科技时代，小贷未来在互联网小贷

19年末，《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（整治办函〔2019〕83号）在网上疯传，P2P行业的落幕又激起了大家的讨论。是非成败转头空，我们暂不评论P2P的功过是非，仅从技术角度考量，转型的P2P如何快速巩固适应新业务做出新突破…

P2P行业清退，很早就已开始，平台数从最高峰时期的6613家，已断崖式地跌到了486家，清退力度不可谓不大，整个过程惨烈又无序，投资人焦虑、平台恐惧、借款人狡诈，政策摇摆。平台缺少软着陆的途径，只能一个又一个硬生生摔在地面上，惨不忍睹，最终伤害的还是投资人。

P2P行业想要有序退出，必须跳出P2P的行业本身，才有可能破解目前的死循环。83号文给出了一种可能，如果网贷备案试点并未通过，跟着政策完成转型成了P2P企业仅有的几条可选之路，要么转型消费金融，要么转型小贷公司。

当前，以人工智能、金融科技为代表的新一代信息技术狂飙突进，中国迎来了一场前所未有的技术革命，为各大传统产业转型发展插上了腾飞的翅膀。而那些死守传统业务一亩三分地，不思变革的企业，正惨遭时代淘汰，沦为金融科技革命的牺牲品。其中，民间小贷表现最为明显。数据显示，新三板小贷公司2019年一季度整体营业收入2.79亿元，同比下降13.90%；净利润8913万元，同比下降32.69%。从赚钱王变成亏钱王，传统小贷经营状况日渐艰难。

自网贷诞生以来，高利息、高手续费、套路贷、暴力催收等负面信息随之而来，事实上，这也是整个传统小贷行业长期以来面临的困境。如今，伴随着网贷平台、传统小贷机构纷纷寻求转型，互联网小贷再获关注。

“传统小贷平台风控能力差，坏账率常年居高不下，最终走向不归之路，而智能风控恰恰是互联网小贷平台最大的优势，有望彻底取而代之。”

事实上，民间小贷自2008年5月以来，发展十分迅猛，从原来不足500家发展至2014年底的8791家，数量增长了近18倍。但金融科技的的异军突起，使传统金融业务弊端逐步显现，传统小贷亦不例外，以线下模式开展贷款业务的传统小贷公司，在时间、空间、风控、交易成本等方面已不具优势，特别是风控方面，已成为拖累平台业绩的罪魁祸首，一些小贷公司甚至已经放弃放款业务，将逾期贷款的催收工作作为“主业”。

“互联网小贷既是金融科技时代的必然产物，也是推动中国经济快速增长的攻坚‘利器’”，以大数据、云计算、物联网、金融科技为基础的互联网小贷迅速崛起，为实体经济送去了更为便捷、高效、实惠的金融服务。凭借新技术、新模式、跨时空经营的独特优势，互联网小贷在业务风控、获客渠道、经营成本上更胜一筹，相比传统小贷，网络小贷打破了地域限制，可通过互联网在全国范围开展业务，取代传统小贷已是大势所趋。

互联网小贷融合了“互联网+金融+电商”三大属性，其强大的大数据技术为平台风控体系的建立提供了场景基础，使平台风控管理更加的简单、高效。此外，互联网小贷透明化、实时化的监测管理体系，能最快速发现、处理平台坏账，降低不良贷款率，同时也能够准确识别借款人信息的真实有效，从而杜绝金融欺诈风险。

在互联网金融发展趋势不可逆转之下，传统小贷包括互联网小贷必须要把风控作为平台发展的头等大事，从贷前、贷中、贷后全方位建立风控模式，才能实现长久、持续的发展。