基于逻辑回归的传统申请评分卡建模（toad库）之思路整理篇

1、什么是申请评分卡（A卡）？
（1）打个比方，你去银行申请一张信用卡，银行会要求你填写各种各样的信息，同时银行也会想尽办法在合理合规的前提下去调取你的其他信息，然后利用这些信息去评估你的还款能力和还款意愿。

（2）A卡使用的时间是在贷前。

（3）A卡的使用结果决定是否批准、抵押、信用额度等。
简而言之：
A卡：即申请评分卡，在客户申请的处理期，预测客户开户之后一定的时间内违约拖欠的风险概率，可以有效的排除不良信用的客户和非目标客户的申请。

2、构建A卡时，需要客户的哪些信息？
这些信息主要反映了客户的偿还能力和偿还意愿。
（1）个人基本信息：
年龄、性别、家庭情况。
对于年龄：太小没有收入来源，太大有寿命风险；
对于性别：通常女性的还款意愿较强；
对于家庭情况：极端一点，如果一个人没有任何亲人，那么就没办法通过其亲人向其施压了；
学历：学历越高，通常还款能力还款意愿就越强；
职位：同上。

（2）金融信息：
直接反映用户偿还能力的数据，比如收入、家庭财产等。

（3）多头信息：
多头是指用户在多家借款平台贷款的情况。当一个用户在多家平台借贷时，通常会认为其有负债严重的倾向，这种人通常会被认为偿还能力较差。这时我们可以设定一个阈值来进行策略判定，比如历史借款平台15家或即时借款平台超过5家时拒绝该用户的申请。

这里再补充一下白户、黑户、正常户和花户的概念，白户又分为普通白户和纯白户，正常户又分为信用记录良好和有违约记录两种情况，花征信是指近期查询记录太多。：
纯白户：
是指没有任何信用记录的信用报告，从来都没有办理过贷款、信用卡、担保、特约商户认定等等，也没有查询过信用报告，打印出来只有姓名和身份证号码。纯白户不是银行喜欢的信用报告，信用评级或打分卡得分很低，因为报告使用者从纯白户报告中得不到任何有价值的信息。

普通白户：
没有信贷记录，但是有过查询记录。此类人建议可使用信用卡，但不宜在非必须时申请贷款或过多的信用卡，不建议随意为他人提供担保，不建议频繁查询信用报告。
有人问，为什么要申请信用卡呢？因为信用卡的消费情况和