2021上半年 | 投资理财

转眼间，2021年已经过去了一半。

按照记账惯例，每逢月底，要对当月的财务状况进行结算；6月的话，还要再额外增加一轮年中结算；同时，受到近期一系列调整的影响，记录表也相应进行比较大的变更，以适应复杂度的增加……以至于，例行结算迟了两天才完成，但终归不会缺席。

从去年年底开始，相继写作了一些理财类的文章，既是对自身投资的定期梳理与反省，如果有朋友感兴趣，也是做进一步交流的基础。

大家好，我是睿齐，一个为实现财务自由而努力拼搏的打工人。

今天的文章主要包括以下这些内容：

• 问题与目标：在投资理财过程中识别并亟待解决的问题，以及改进目标。

• 重大调整：为了解决上述问题，2021年上半年进行的调整和结果。

• 日常规范：为了形成投资习惯，制定相应操作规范，以期降低管理成本。

• 经验教训：2021年上半年犯过的错误。

• 未来规划：2021年下半年计划要做的事，和改进点。
  

问题与目标

截止到前一篇文章，我在投资理财过程中，比较重要的问题是，投资品种单一且集中，不够分散，造成对风险控制的能力比较弱；另外，仓位控制过分谨慎保守，与年龄和风险评估水平不相符。

所以，2021年伊始制定的投资目标是：

• 均衡持仓，分散风险。

• 调整投资产品和仓位占比，提高收益率。

• 改进操作方法，降低磨损费率。

• 建立日常操作规范，降低管理成本。

重大调整

于是，为了解决上述问题，实现预期目标，在2021年上半年，对整个头i体系进行了一些调整。

丰富投资品种

阶段	投资品种	操作说明及预期收益
调整前	储蓄（货币） 理财固收 主动基金	1. 部分理财固收类产品转化为债券基金，预期年华收益率由3%~5%，增加到5%~7%。 2. 部分主动基金转化为指数基金，增加基金的灵活可操作性。
调整后	储蓄（货币） 银行理财 债券基金 指数基金 主动基金

丰富主动基金风格类型

阶段	投资品种	说明
调整前	价值风格	3~4年前盲目跟风买入后，多年持有未调整。
调整后	价值风格 均衡风格 成长风格	逐步均衡持有不同风格的主动基金，分散风险和收益。

引入基金购买平台

阶段	购买渠道	说明
调整前	银行账号 股票账号	1. 通过银行账号购买主动基金，可能会支付较高费用；通过股票账号购买场内基金，可能在净值的基础上，存在溢价情况。 2. 使用基金账号购买基金，部分场景可简化手续费用。 3. 在基金买入时，比较各平台费用，选择磨损最小的渠道买入。
调整后	基金账号为主

规范日常操作

阶段	说明
调整前	反复做出交易决策，决策成本较高，难以避免错误决策风险。
调整后	规范日常操作，按计划执行即可，避免反复决策，降低决策成本，降低错误决策风险，提升操作可操控性。

新增支付方式

由于很多手机应用推出各自的支付方式和金融工具，例如抖音和美团买菜等，为吸引新用户使用，相应推出丰富的优惠政策，例如支付立减、无息分期等，因此，在消费时可选择具有比较优势的支付方式，降低消费成本。

调整/优化记录表

由于在操作上做出了较多的调正和改进，对数据的记录和分析，也提出了更大的挑战，需要相应调整记录表，以适应更复杂的场景。

日常规范

每月定投

阶段	定投说明
1星级	每月2次。 卖出10%指数基金/主动基金，转换为债券基金。
2星级	每月1次。 卖出10%指数基金/主动基金，转换为债券基金。
3星级	每月1次。 增量资金，买入： 债券基金：60% 指数基金：40%
4星级	每月1次。 增量资金，买入： 债券基金：40% 指数基金：60% 卖出10%债券基金，转换为主动基金/指数基金。
5星级	每月2次。 增量资金，买入： 债券基金：40% 指数基金：60% 卖出10%债券基金，转换为主动基金/指数基金。

仓位控制

每3个月执行1次仓位调整。

阶段	仓位说明
1星级	储蓄（货币）：满足1年日常消费。 理财固收：20% 债券基金：60% 指数基金：10% 主动基金：10%
2星级	储蓄（货币）：满足1年日常消费。 理财固收：20% 债券基金：40% 指数基金：20% 主动基金：20%
3星级	储蓄（货币）：满足1年日常消费。 理财固收：20% 债券基金：20% 指数基金：30% 主动基金：30%
4星级	储蓄（货币）：满足1年日常消费。 理财固收：20% 债券基金：10% 指数基金：35% 主动基金：35%
5星级	储蓄（货币）：满足1年日常消费。 理财固收：20% 债券基金：0% 指数基金：40% 主动基金：40%

说明：“星级”是对市场估值的评价，参考自银行螺丝钉的估值表。

经验教训

这段时间犯过最大的错误，就是完全没有注意到，LOF指数基金在进行场内交易时，价格与净值不同，有时交易价格可能高出了净值3%~5%价格，造成了比较大的损失。

解决办法：在基金买入时，优先选择基金平台进行交易；或比较各平台费用，选择磨损最小的渠道买入。

未来规划

2021年下半年，希望可以在下面这些方面有所改进：

• 进一步实践日常规范，养成操作习惯。

• 进一步调整仓位，均衡配置。

• 进一步细化管理，开源节流。
  

• 学习并实践申购可转债方法。

• 学习并实践估值方法。
  

总结

投资理财，是实现生活目标的方式，不是生活的全部。最近比较喜欢的一句话：上涨挣钱，下跌挣股，不涨不跌挣分红——平和心态，理性投资，如此便是最好的了。

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