信用模型评分卡入门介绍

1、信用评分模型出现的动机是什么？

  我们去银行借款的时候，他们往往都会看我们的一些个人信息，比如，年龄，收入，家庭状况，工作单位，婚姻状况等，也会设置一些门槛，只有满足了一定的门槛才会贷款于你。但是这种对单个指标设置的门槛会存在一些问题，比如：
（1）有些借款人虽说一些条件不满足，但是其他条件都很好
（2）如何利用零散、非结构化的信息整合成科学的核额体系是一个难题
（3）贷后管理、资产质量分析和风险定价需要可量化的数字评价体系支持
  这样，一种信用评分就应运而生，解决了以上难题。具象的个体风险被标准化，分数的存在使得审批有了最简单易用的判断标准；整体的信贷资产质量也有了量化指标

2、信用评分的业务定义

 信用评分表面上是一个分数，实质上是一个模型。模型只是我们解决问题的手段，解决业务问题才是我们的目的。
 信用风险计量体系包含主体评级模型和债项评级模型，主体评级和债项评级均有一系列评级模型组成，其中主体评级模型可用“四张卡”来表示，分别是A卡、B卡、C卡和F卡；债项评级模型通常按照主体的融资用途，分为企业融资模型、现金流融资模型和项目融资模型等。
 我们通常所接触到的评分大都用于信贷审批，即申请评分卡（A卡，Application scorecard)。同时，业内还常用的有B卡