xiaoxiaoniaoer1的专栏

原创 攀登《关键对话》

一、什么是关键对话：对自己的成长过程影响巨大的、两个人起情绪沟通时、意见出现很大分歧时二、谈话前提：抚平情绪①沟通前先抚平情绪：生气的时候不要沟通，高兴的时候不要轻易许诺。②不要让别人的情绪引导自己教父：永远不要被自己的对手激怒不管两人关系如何，都要放下成见，抚平情绪，摆正心态。这样才能保证谈话不会被情绪或其他因素引向不好的方向。非常喜欢颜回的“不迁怒，不二过...

原创 【采用】【风险管理】（第三篇）风险管理报表体系

【风险管理】（第一篇）风险管理核心指标：https://blog.youkuaiyun.com/sunyaowu315/article/details/101192244【风险管理】（第二篇）风险管理分析及预测方法：https://blog.youkuaiyun.com/sunyaowu315/article/details/101193377MIS风险信息管理系统4.报表体系4.1 产品规划1、可查看公司总...

原创 【科技金融】某平台互金产品设计流程和运营策略

合规的网络信贷最基本要求放款方是金融机构，综合贷款利率不超过36%，没有砍头息、暴力催收等现象。本文就跟大家谈谈合规的网络信贷用户画像、产品设计、获客逻辑和用户增长体系。  今天我们来谈谈网络信贷用户画像、产品设计、获客逻辑和用户增长体系。合规的现金贷平台最基本要求放款方是金融机构，综合贷款利率不超过36%，没有砍头息、暴力催收等现象。用户画像临时借款  年轻白领或者有稳定工作...

原创 【采用】干货请收好：终于有人把用户画像的流程、方法讲明白了

https://blog.youkuaiyun.com/zw0Pi8G5C1x/article/details/83964888导读：用户画像将产品设计的焦点放在目标用户的动机和行为上，从而避免产品设计人员草率地代表用户。产品设计人员经常不自觉的把自己当作用户代表，根据自己的需求设计产品，导致无法抓住实际用户的需求。往往对产品做了很多功能的升级，用户却觉得体验变差了。在大数据领域，用户画像的作用...

原创 【参考】vintage、迁移率、滚动率、入催率等概念——看完你就懂了

随着互联网金融的发展，对数据分析的需求越来越大。数据分析的目的其实是为了找到风险和收益的平衡点。高收益伴随着高风险，而低风险的回报又如同鸡肋。所以，太高的风险，太低的收益都不行。平衡点通俗来讲就是风险在控制范围之中，收益也可以接受。为了找到平衡点，我们通常会计算许多风控指标，这些风控指标是什么意思，他们有什么作用，我们挑几个金融领域比较常用的指标说说。1、vintagevintag...

原创 吸引力法则：吸引什么样的人，就有什么样的风控

现金贷大火，但是究竟该如何做？独角金融本周将推出一组文章从现金贷的贷前审核、贷后服务、催收等环节全面剖析现金贷业务流程。干货满满，诚意十足。现金贷的风控核心是怎样搭建的？现金贷核心风控引擎主要关注四个方面：一是产品营销；二是贷前筛选；三是贷前贷中；四是贷后管理。1、产品营销这一环节非常重要。平台要思考一下，自己平台的现金贷用户从哪儿来。为目标用户画像，寻找目标用户，再怎么投入都不为过。...

原创 【采用】如何搭建反欺诈策略与模型

信用风险与反欺诈哪个更加重要？为什么是先讲策略再谈模型？一个完整的反欺诈流程如何搭建？如何说服CEO接受模型测试成本？在一本财经商学院举办的第二期风控闭门课程上，天创信用首席科学家陈黎明一一做出解答。以下是她现场分享的部分干货：01基本概念今天我讲的主要课题是“反欺诈策略和模型”。为什么要把策略放前面呢？因为不管是拍脑袋决定，还是通过数据挖掘出来，反欺诈一般是先有策略，然后通过数据...

原创 【重点采用】大数据风控---消费金融业务全流程风险解析

前言在消金企业里，最核心的运作部门主要是营销、风控以及产品。营销和风控：两者既对立又互相依赖，若没有足够的客户，风控便无法发挥作用，而有了坚实的风控后盾，才能可持续的拓展业务并维护下去。而产品部门则是结合现有客群以及辅助风控部门，制定规则、调整产品，定义目标客群。简单来说，消费金融的风控就是对客户不还钱的可能性做侦查、判断并对其管控。需要考虑的就是这个客户的还款能力、还款意愿以及公司的政策...

原创 【采用】信贷业务风控逾期指标及风控模型评估指标

一、互联网金融中需要关注的风控逾期指标1.逾期天数 DPD (Days Past Due)自应还日次日起到实还日期间的日期数举例：DPDN+表示逾期天数 >=N天，如DPD30+表逾期天数 >=30天的合同2.逾期期数自应还日次日起到实还日期间的日期数举例：正常资产用C表示Mn表示逾期N期:M1逾期一期,M2逾期二期,M3逾期三期,M4逾期四期,M5逾期...

原创 【采用】大数据风控---消费金融业务全流程风险解析

前言在消金企业里，最核心的运作部门主要是营销、风控以及产品。营销和风控：两者既对立又互相依赖，若没有足够的客户，风控便无法发挥作用，而有了坚实的风控后盾，才能可持续的拓展业务并维护下去。而产品部门则是结合现有客群以及辅助风控部门，制定规则、调整产品，定义目标客群。简单来说，消费金融的风控就是对客户不还钱的可能性做侦查、判断并对其管控。需要考虑的就是这个客户的还款能力、还款意愿以及公司的政策...

原创 【采用】互联网反欺诈体系建设

转：原文链接：https://mp.weixin.qq.com/s/sBvqIfxNDoMlWhO6_z65Ww这篇文章和上一篇【互联网反欺诈体系漫谈】：https://mp.weixin.qq.com/s/9TUNBIbf85MVZ6QlyN34l01互联网欺诈的分类对于互联网欺诈的分类方式有很多。根据欺诈三要素的不同，可以将欺诈分类如下图：02互联网反欺诈体系的构成为...

原创 【采用】金融知识图谱技术与银行业应用研究

我们身处万物互联、数据爆炸与人工智能技术蓬勃发展的时代，随着人们对掌握事物全貌和关联性分析需求的日渐增长，AI技术对于“让机器形成认知能力”的不懈追求和知识工程相关技术的日趋完善，作为AI技术之一的知识图谱在学术界与工业界掀起了一股研究与应用的热潮。知识图谱是一个基于图模型实现多源异构和互联数据建模与应用的整体解决方案。遵循“things,not strings”万物互联的理念，通过用顶...

转载 【采用】大数据风控---风险量化和风险定价

前言金融的本质从宏观上讲，第一：为有钱人理财，为缺钱人融资；第二：信用，杠杆、风险；第三：为实体经济服务，不然就是泡沫，微观上讲就是经营风险。在经营风险的过程中，风险定价是核心，指对风险资产价格的确定，它所反映的是资本资产所带来的未来收益与风险的一种关系，将风险偏好不同的资金供给方和资金需求方匹配起来，一般来说，两者成正向关系，风险越大，溢价越大，收益越高。而信贷的核心是风险管理，反映在风...

原创 【采用】风控体系的一般架构

谈到互联网金融，风控体系是绕不开的一个话题。那么，什么是风控体系？简单地说，风控体系就是能够达成风险管理量化目标、边界清晰、结构清楚、动态持续的风险管理体系。量化目标：逾期率、坏账率可控是基本要求，检验风控体系有效性需要几个完整的信贷周期，结合公司盈利目标确定逾期率和坏账率的合理区间。边界清晰：所有因风险存在而产生的环节和流程都需要纳入风控体系来进行量化动态管理，风控体系的边界就是风险...

原创 【采用】大数据风控---身份反欺诈信贷全流程常用指标及策略

原文地址：https://blog.youkuaiyun.com/qq_32123787/article/details/97933493前言反欺诈的本质更多的是校验借款人的身份，也就是证明你就是你，我就是我。反欺诈也有很多金融术语（参见：https://zhuanlan.zhihu.com/p/26197949），也便于我们更清楚欺诈风险点。针对信贷业务，主要有两种风险，欺诈风险和信用风险，从造...

原创 【采用】互联网金融风控模型的设计

互联网金融近几年得到了飞速的发展，它在某些方面其实是履行了部分银行的特征，给很多中小企业和个人解决了部分贷款的需求。从字面上来看，互联网金融其实就是互联网+金融的简称，这个词语算是属于中国特有，其实就是通过互联网的手段进行金融的交易，毕竟国有的金融机构覆盖人群范围还是比较狭窄，在交易方式上还是偏重于传统的线下审核和放款手段。互联网金融的出现很好弥补了这个缺陷，但是它又面临着线上交易的风险，这个...

原创 【采用】百度大规模知识图谱构建及智能应用

知识图谱在人工智能应用中的重要价值日益突显。基于海量互联网资源，百度构建了超大规模的通用知识图谱，并在智能搜索、智能推荐、智能交互等多项产品中实现了广泛应用。随着文本、语音、视觉等智能技术的不断深入，行业智能化诉求的提升，知识图谱在复杂知识表示、多模态语义理解、行业图谱构建和应用等方面都面临新的挑战。本报告将介绍百度在大规模知识图谱构建、多模语义理解、行业知识图谱构建及应用等方面的最新进展。...

原创 【采用】信用风险模型（申请评分、行为评分）与数据准备（违约期限、WOE转化）

巴塞尔协议定义了金融风险类型：市场风险、作业风险、信用风险。信用风险ABC模型有进件申请评分、行为评分、催收评分。————————————————————————————————————一、数据准备1、排除一些特定的建模客户用于建模的客户或者申请者必须是日常审批过程中接触到的，需要排除以下两类人：异常行为：销户、按条例拒绝、特殊账户；...

原创 【采用】风控模型评估方法以及大数据风控模型概念

更新一下有效性指标中的区分能力指标：KS(Kolmogorov-Smirnov)：KS用于模型风险区分能力进行评估，指标衡量的是好坏样本累计分部之间的差值。好坏样本累计差异越大，KS指标越大，那么模型的风险区分能力越强。KS的计算步骤如下：1. 计算每个评分区间的好坏账户数。2. 计算每个评分区间的累计好账户数占总好账户数比率(good%)和累计坏账户数占总坏账户数比率(bad%)...

原创 【采用】信用评分卡模型-数据缺失值处理

https://blog.youkuaiyun.com/u010159842/article/details/102540392此等文章暂时只能膜拜~ 瞅瞅即可~

原创 【采用】规则引擎Pyke与PyClips对比研究报告（高大上啊，第一次听说pyke和pyclips这俩词~）

1．背景综述规则引擎主要实现的功能是存储、分类和管理规则，执行规则、推断其它事实的应用程序。其中的规则主要是指企业或商务业务逻辑、法律条款等。在规则引擎发展的过程中，Rete算法和Prolog语言是两个重要的理论分支，多数规则引擎都是基于以上二者扩展而来的。在工业活动铸造中，发展时间较长、应用广泛的两个体系是Clips体系和Prolog体系。Clips是美国航空航天局NASA- J...

原创 【风险管理】风控一二三

大家好，我是正阳。下面是一个故事，也是一个事实！如果你能留步阅读并有所感受，我想我们之间是有很多话可以交流的。1.故事背景1、风控模型开发团队。从项目负责人到项目组人员的配备，需要专业的数据挖掘、数据分析、建模能力，能够有效利用LR、XGB、LGB以及深度学习算法构建模型，制定ks大于0.4，auc大于80%的贷前评分模型。2、模型对接负责人。涉及到后期开发评分产品、画像产品、规则类产...

原创 【采用】【风险管理】（第一篇）风险管理核心指标

【风险管理】（第二篇）风险管理分析及预测方法：https://blog.youkuaiyun.com/sunyaowu315/article/details/101193377【风险管理】（第三篇）风险管理报表体系：https://blog.youkuaiyun.com/sunyaowu315/article/details/101192212MIS风险信息管理系统1.核心指标  消费金融产品繁多，客户形形色色...

原创 【采用】【评分卡开发】信用评分模型构建流程

https://blog.youkuaiyun.com/sunyaowu315/article/details/101619723

原创 【采用】【风险管理】金融业务风控相关框架（宝藏）

文章目录1.信贷核心业务流程 2.信贷生命周期之风险管理 3.理想风控数据体系 4.风控决策系统 5.风控策略开发流程 6.金融产品一站式解决方案 7.大数据风控系统技术框架1.信贷核心业务流程  金融业务核心流程其实并不复杂，业务进度不同，对应的风控手段及策略就有些区别。2.信贷生命周期之风险管理  按照进件流程，我们将用户的借贷周期称为信贷生命周期。在这个过程中，我...

原创 【采用】【风控系统】风控中心—京东基于Spark的风控系统架构实践和技术细节

转自：https://www.jianshu.com/p/9de45d2d16e6感谢博主！背景互联网的迅速发展，为电子商务兴起提供了肥沃的土壤。2014年，中国电子商务市场交易规模达到13.4万亿元，同比增长31.4%。其中，B2B电子商务市场交易额达到10万亿元，同比增长21.9%。这一连串高速增长的数字背后，不法分子对互联网资产的觊觎，针对电商行业的恶意行为也愈演愈烈，这其中，最典型...

转载 【采用】【科技金融】互金风控大数据盘点

前言互联网金融的爆发特别这几年互联网信贷的快速增长及多元信贷业务的开展，信贷业务特别是现金贷行业内用户逾期率、多头共债率不断攀升，这一系列问题显现出数据缺失、风控盲点、信用隐患等问题。平台的风控能力成为对业务的严峻考验，传统风控通过客户经理面签和初审，对用户的资质要求和严格筛选，风控内部过会和基于制式数据的评价卡来评估用户的风险承担能力。现金贷产品通过大数据风险在数据体量维度上进行分析和评估，...

原创 【采用】【科技金融】CART树现金贷风控策略

考虑到用户下沉严重、流量成本高等问题，为保证成本和收益的balance，就要合理控制loan%和bad%之间的balance。因此，现金贷产品的风控策略有别于消金、电商等，不能一味的拒绝，而要合理有序的筛选，拒掉坏的，放掉好的，过滤无法识别的。  我们采用通用的漏斗模型。漏斗策略：生成cart树的方法采用贪心策略，按风险权重排序，二叉分裂节点，树深5到6，叶子节点8到10。这样可以在...

原创 【采用】【风控体系】携程基于大数据分析的实时风控体系

原创 【采用】消费金融风控策略及整合能力

如何搭建量化风控体系？风控策略设计应把控哪些关键点？在风险集成的应对策略上，要考虑哪几个环节？如何发展消费金融应关注的整合能力？结合信贷业务的客户生命周期管理应注意哪些关键点一、如何搭建互联网金融的量化风控体系从互联网金融的量化风控体系建设中的最底层来看，虽然企业卖的是产品，最终目的是赚取利益，但是实际上企业需要维护的是客户，客户来申请我的贷款，就进入信贷业务的客户生命周期阶段。这一阶...

转载 Python爬虫实战——反爬机制的解决策略【阿里】

这一次呢，让我们来试一下“优快云热门文章的抓取”。话不多说，让我们直接进入CSND官网。（其实是因为我被阿里的反爬磨到没脾气，不想说话……）一、URL分析输入“Python”并点击搜索：便得到了所有关于“Python”的热门博客，包括 [ 标题，网址、阅读数 ] 等等，我们的任务，就是爬取这些博客。分析一下上图中曲线处的URL，不难发现：p为页数，q为关键字。二、X...

原创 大数据风控-提高授信审查效率，做好这7点是关键

企业授信审查主要指的是，审查人员根据授信调查人员的调查报告以及其他材料，同时结合项目的具体特点，通过综合分析授信的合规性、申请人或保证人行业情况、经营与财务状况、授信用途和还款来源、抵（质）押缓释措施，在充分揭示授信风险的基础上，要提出明确的授信审查审批意见、放款前必须落实的前提条件、授信叙作和授信后管理的相关要求。　　接下来，本文将结合笔者日常工作经验，浅谈如何提高对公授信审查效率：　　...

原创 用R做评分卡模型

评分卡模型流程参考书：《信用风险评分卡研究》数据读取和EDAKaggle数据cs-training，共15万条https://www.kaggle.com/c/GiveMeSomeCredit/datarawdata<-read.csv(file.choose(),header = T)#读取原始数据data<-rawdata[,-1]#去除序列号列#剔除缺失值超过20...

原创 评分卡模型剖析之一（woe、IV、ROC、信息熵）

信用评分卡模型在国外是一种成熟的预测方法，尤其在信用风险评估以及金融风险控制领域更是得到了比较广泛的使用，其原理是将模型变量WOE编码方式离散化之后运用logistic回归模型进行的一种二分类变量的广义线性模型。本文重点介绍模型变量WOE以及IV原理，为表述方便，本文将模型目标标量为1记为违约用户，对于目标变量为0记为正常用户；则WOE(weight of Evidence)其实...

原创 模型验证的常用“武器”—ROC和AUC peiyang

每次做完二值分类模型（eg： Logistic Regression, Decision Tree, Neural Network etc.），我们经常会面对一连串的模型验证指标，最常用的有ROC&AUC、Gini、PS、K-S等等。那我们不禁会问：1. 这个指标怎么定义？2.怎么实现指标计算？3.为什么用这个指标？4. 怎么用它评价模型？事实上，如果不明白这些评...

原创 建模准备一定要做的这几件事

建模准备这里我想跟大家分享五个点，就是在建模准备中需要做的五个方面。一、业务目的模型都是建立在业务目的上的，我们要根据不同的业务目的建立不同的模型，那么业务目的会从以下三个方面出发：1、客户。客户可以分为：有钱还的，没钱还但是心里想还的，没钱但是心里不想还的，以及有钱但是我就是不还的。后面两种不还钱的人，我们定义他们为欺诈客户，就是来借钱之前想着不还的，对于前两种以及后面两种客户，我们...

原创 你应该知道的模型评估的五个方法

1、混淆矩阵。2、提升图&洛伦兹图。3、 基尼系数4、ks曲线5、roc曲线。1混淆矩阵混淆矩阵不能作为评估模型的唯一标准，混淆矩阵是算模型其他指标的基础，后面会讲到，但是对混淆矩阵的理解是必要的。模型跑出来的“Y”值为每个客户的预测违约概率，可以理解为客户的有多大的可能违约。把概率等分分段，y坐标为该区间的人数，可以得到这样子一个图表。可以...

原创 多云回归分析入门（老阿姨要重新开始学习概率论了~）

在数量分析中，经常会看到变量与变量之间存在着一定的联系。要了解变量之间如何发生相互影响的，就需要利用相关分析和回归分析。在上一章讲述了相关分析有关内容。本章介绍回归分析基本概念，回归分析的主要类型：一元线性回归分析、多元线性回归分析、非线性回归分析、曲线估计、时间序列的曲线估计、含虚拟自变量的回归分析以及逻辑回归分析等。j基本概念：相关分析和回归分析都是研究变量间关系的统计学课题。在应用中...

原创 详细申请评分卡模型

本篇文章将以以下四个主题来进行介绍说明：信用风险和评分卡模型的基本概念申请评分卡在互联网金融业的重要性和特性贷款申请环节的数据介绍和描述非平衡样本问题的定义和解决方法信用风险和评分卡模型的基本概念什么是信用风险交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险,即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性它是金融风险的主要类型。坏样...

原创 信用评分卡模型开发及评估指标

版权声明：本文为博主原创文章，未经博主允许不得转载。一、信用风险评级模型的类型信用风险计量体系包括主体评级模型和债项评级两部分。主体评级和债项评级均有一系列评级模型组成，其中主体评级模型可用“四张卡”来表示，分别是A卡、B卡、C卡和F卡；债项评级模型通常按照主体的融资用途，分为企业融资模型、现金流融资模型和项目融资模型等。 A卡，又称为申请者评级模型，主要应用于相关融资类业务中新用户的主体...