POS机刷卡跨行交易的清算方式

POS机刷卡的参与方比较多。以你在星巴克刷卡为例：

• 持卡人——你

• 发卡行——你办这张卡的银行，我们假设是工行

• 商户——星巴克，我们假设星巴克的账户开在建行

• 收单行——星巴克的刷卡机的归属银行，假设也是建行

• 转接机构——银联

• 清算机构——银联和人行

 

于是，当你用工行卡在星巴克消费的时候，资金流和现金流是这样发生的：

1. 你在收单行（建行）的POS机上刷卡消费（信息流）

2. 建行将消费报文发送给银联（信息流）

3. 银联交易系统记录交易数据，将消费报文给你的发卡行（工行）（信息流）

4. 工行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联（资金流）

5. 银联更新交易数据，回复报文给建行的POS机（信息流）

6. 银联在其清算系统完成清分（信息流）

7. 银联通过大额支付系统，完成工行与建行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）

8. 银联通过小额支付系统或当地票据交换系统，完成建行和星巴克结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）

 

在这个过程中，银联提供两种清算：

• 建行和工行的清算叫“跨行清算”；

• 建行和星巴克的建行账户之间的清算叫“收单清算”；

 

无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为CNAPS的一个特许参与者，使用大小额支付清算系统，完成银行卡业务的资金划拨。本质上，银联提供交易转接、清分和对账，人行提供结算。