财务自由不是混吃等死，我推荐你读这4本书

你心里觉得有钱就是罪，没钱就不会有这样的道德负担。所以每当你挣到一点钱，就会不自觉地花掉。

今天，为大家推荐一份“理财书单”。

01 《普通人的财富自由》

李蓉帮你树立正确且积极向上的投资观，做时间的朋友，绝对是你通往财务自由之路的一盏明灯。

任何交易的原则都只有一个，就是低买高卖。

一、财富自由

财富自由不是为了财富，而是为了自由，不用以时间换金钱的自由，心灵无比轻松的自由，实现梦想的自由。

我们一生中有两种收入:一种是靠劳动获得的，叫“工资型收入”；还有一种是靠投资获得的，叫“理财型收入”。当理财型收入能够覆盖家庭全部开支的时候，你便不用工作也可以无忧无虑地生活了。这就是实现了财富自由。

建立真正的理财型收入的三个步骤：第一步，梳理家庭财务状况，先搞清楚自己有多少钱可以投资。第二步，在开始投资之前，要先做好风险防范。第三步，用剩余的可投资资金来投资增值。

通过简单的财务规划，你也可以实现财富自由。

改善经济状况，无非就是开源、节流两种方式。一般情况下，我们都会先想到节流，减少不必要的开支。

二、投资观

投资是一项逆人性的工作，要克服人性中的贪婪和恐惧，可不是一件容易的事情。

大多数人买股票都没能赚到钱，为什么呢？因为从错误定价恢复到正确定价的过程，不知道要多久，可能是1天，可能是1年，也可能是10年。巴菲特说：没有人愿意慢慢变富。所以，很多人等不到正确定价的那一天就抛售了。

通过“管住自己的手”来逼自己做长期投资，这就是价值投资理论。

如果你是处于原始积累期，最应该投资自己！

投资自己，是要形成良好的生活态度和工作习惯，提升学习能力和技能储备。能够在某一个方面训练到极致，比其他人都强，就能得到比其他人更好的工作机会或赚钱机会。

三、通货膨胀

我国M2总量在2020年1月突破了200万亿元。1955年币制改革，M2只有175亿元，到2013年3月破100万亿元，花费了58年的时间。而从100万亿元到200万亿元，这才过去不到7年就翻倍了，年化增速是15%。

从各类资产的表现来看，绝大部分的银行理财、大宗商品、债券等收益率都大幅跑输M2，只有少数一、二线城市的房价，股票核心资产，还有偏股型公募基金的20年平均收益率跑赢了M2。

四、资产配置

分散投资，叫作“资产配置”。

短期要用的钱，那就一定不能拿去投机，要放在没有波动或者波动很小的资产里。

短期内用不到的钱，可以用这笔钱去博取相对较高一点的收益。

如果是短期要用的钱，就不能选波动太大的产品，要放到确定性高的产品里面，如果是长期不用的钱，就可以大胆地放到高收益空间的产品里面去。

如果是很快就要用到的钱，很有可能在你想要用这笔钱的时候账面是浮亏的，这时你又必须拿出来，就得割肉忍受亏损。而如果你用钱没那么急，这笔钱就还可以继续放着，等待股票涨回来。

股票赚的是上市公司的分红和市值的增长。你可以找股价不怎么涨，但是每年稳定高息分红的红利股。你也可以找从来不分红，但是股价噌噌噌向上涨的成长股。

投资高手赚的都是“韭菜”的血汗钱。

只投有价值的资产。人多的地方尽量不要去，当大家都发现这个资产能赚钱的时候，往往价格已经完全反映了价值，甚至高估了。

股票的价格取决于上市公司的盈利能力和市场对其未来成长性的预估，用公式表示就是市值=净利润x市盈率。净利润反映了上市公司的盈利能力，这个从财务报表上就能找到。市盈率即PE，就是市场给这只股票的估值水平，是可以用市值/净利润算出来的。

悲观的人都是对的，只有乐观的人才能赚到钱。

一个杯子装了半杯水，悲观的人会说：“只有半杯水了。”乐观的人会说：“还有半杯水啊。”

投资是关乎风险的游戏。正视风险：一是接受风险，二是防范风险。

有人会说我想去投资，但是我不想承担任何的风险，抱着这种想法就建议不要去投资了，去银行存款才最安全。

那些承诺保本又高息回报的项目，支付的利息其实都是你的本金。

80%的投资失败都是来自熟人推荐，不是说不能听推荐，而是自己要有分辨风险的能力。

基金定投最重要的是坚持，不能轻易放弃，特别是不能在跌的时候停止定投，而应在市场跌的时候加大定投的频率和金额，这样可以积累更多的便宜筹码。

在金融市场里，做债的技术含量比做股的要高，而且债券市场本身就是机构之间的博弈，基本没有散户参与，所以是一个理性成熟的市场。

五、风险意识

一般家庭能随时变现的流动资产需要覆盖家庭3~6个月的刚性支出，才可以应对家人生病住院、临时失业等突发状况。

如果仅仅是用来投资的房子，只有一个要关注的要素，就是地理位置。一线城市核心区域的房子，保值增值的能力一定强于偏远地带的。

使用杠杆投资的前提是，投资方案的收益率大于融资利率，另外要保持正向的现金流。

短期债务一般伴随着高息，建议及时清还。比如花呗、京东白条、信用卡账单、互联网信用贷款等。

利率在6%以下的贷款，不要急着提前还款，而是留更多的可投资资金来生息赚利差。

保险不是用来改变生活的，而是用来防止生活被改变。

社保是最划算的一种保险，建议每个人都要买。社保的赔付水平是跟着社会平均工资增长的，所以说社保是真正能抵抗通胀的保险。

建议所有家庭给家里的经济支柱，也就是收入最高的那个人配一个定期寿险或者终身寿险。

如果家人得了重疾，需要住院治疗，医院肯定需要先支付医疗费才会收治。买过重疾险，拿了医院的确诊书就可以找保险公司理赔，一般10天左右到账，快的话两三天就可以收到钱。当治疗结束后，医院开具的发票和收据又可以拿去报销社保和商业医疗险，和重疾险不冲突。

医疗费至少要算到50万元。

成人最低重疾险保额=基本的医疗费+一年收入+营养费。

当你想将财产转移给你的下一代时，最好的办法就是将财产变成黄金，然后由你的下一代将黄金变成其他财产，这样可以彻底免去高昂的遗产税。

买实物黄金避险，最好去银行买金条，不要去金店买首饰，黄金首饰加上了加工费，在变现的时候加工费是不值钱的。

中美汇率成为贸易摩擦形势的风向标，人民币贬值，意味着贸易摩擦加剧，人民币升值，意味着贸易摩擦缓和。

股市更加背离，美股连涨了12年，上证指数却起起伏伏在原点。

02 《智慧妈妈财商课》

龚阿玲教你帮助孩子与财富建立友好关系，让你的孩子成长为独立自律、内心富足、生活幸福的人。

引导型教育方式的核心，是尊重孩子的感受，倾听孩子的想法，引导孩子自主思考、独立做决定。

一、财商

财商教育的内容形式是关于经济方面的知识，其核心是关于价值观的教育，是培养孩子学习耐心、自律、坚持、分享、感恩的过程。

家长要尽早跟孩子“谈钱”，而跟孩子“谈钱”的关键，是引导孩子理性消费。

如果一个人见什么都想要，买什么都要最贵的，那说明，他并不知道自己究竟需要什么。

努力培养孩子的自控力，提高孩子的判断力，这样才能帮助孩子抵抗商业广告等各种外界的诱惑，做到理性消费。

一个人只有学会认真对待金钱，才会珍惜金钱、理性消费。

财商教育的核心目的之一，是要培养孩子树立为金钱负责的态度。

缺乏花钱刺激的人也没有赚钱的欲望。

不花钱会让劳动失去乐趣，也会让人失去不断追求幸福生活的动力，从而失去人的存在感和价值感。

“会花钱”是一个人立足于社会的最基本的能力。金钱是用来帮助我们拥有自信和幸福生活的，如果孩子在小时候错过了花钱的体验，造成的心理缺失在长大后会加倍补回来。

二、零用钱

零用钱是父母定期给孩子、由孩子支付某些开支的钱。

父母可以通过给孩子零用钱，培养孩子制定计划的能力，并督促孩子严格遵照计划行动。

给孩子零用钱，目的是教给他有用的理财常识，而不是一种激励手段。当然，也不应该作为惩罚措施取消孩子的零用钱。

如果您不想让孩子长大后成为“月光族”的话，让他从小记账就很有必要。

家长给孩子零用钱，就有权利不让孩子购买任何不健康、不安全的东西，同时要告诉孩子不能拿钱去做危险的事情。

在安排家务的时候，家长一定会讲清楚，哪些常规的家务是孩子应该帮父母做的，哪些特殊的家务才是可以赚钱的。

三、存钱

我们教孩子存钱的目的，是训练孩子延迟满足的能力，让孩子养成自律和克制的生活习惯。

储蓄教育对于孩子来说，是教他们为未来的风险做好准备。

单靠存钱是不能致富的。

要想过上无忧无虑的生活，还必须学习如何使钱不断增值，这就离不开学习理财和投资技巧。

如果一开始就用专业的概念给孩子讲解，估计孩子很快就不感兴趣了。所以，我们跟孩子谈投资的时候，不仅要找到恰当的时机，而且要用孩子听得懂的语言和例子。

四、投资

投资需要有长远的目光、独特的价值判断，同时，投资需要承担一定的风险。

做股票投资之前，首先要了解自己的风险承受能力，更重要的是培养情绪自控能力。

全球经济可能正在加快步入一个负利率时代，存钱的风险在于储蓄的收益抵抗不了通胀的压力。

随着全球货币超发，房价和生活的成本快速上升，钱贬值的速度越来越快，银行存款的利息赶不上物价上涨的脚步。

五、价值感

价值感可以简单地理解为被需要感，是指对一个人、一个组织或者某件事有价值，被认同、被需要所带来的满足感。价值感，或者说被需要感，来源于一个人的付出与分享。

从小“一毛不拔”的孩子，长大后也不会跟别人分享，将来走上社会后就很难建立良好的人际关系。

美国商业史上第一位亿万富翁、著名慈善家洛克菲勒对他的儿子说:“如果你慷慨大方，别人也会同样对待你。”

03 《为什么精英可以快速积累财富》

富田和成不断践行PDCA，把控时间资本、人力资本和金融资本，通过复利掌握终生赚钱的本领。

人生在世不过100年， 您是准备踏浪弄潮，乘着波浪一路向前呢？还是打算随波逐流，浮沉全听天命呢？抑或远离时代浪潮，做个旁观者呢？不同的选择，将极大地影响您未来“赚钱”的能力。

一、PDCA

PDCA，是确定自己前进的方向（Plan），大步向前（Do），前进过程中进行检查（Check），然后对路线和方法进行调整（Adjust），让方向变得更加明确。

二、自我提升

在工作的同时，要想方设法提高自己在未来赚钱的能力。

上班族的首要目标应该是想办法提高自己的工资。

提高工资，最扎实有效的方法就是提高自己的能力。提升个人能力可以提高收入，另一个方法就是跳槽到薪水更高的公司去。

工作上所需的技能大体上可以分为两类。第一类是某项工作所特有的“专业技能”；第二类是所有工作都可以通用的“通用技能”。

在各自的职务范畴之内，磨炼通用技能，往往日后能够取得更大的成绩。

那些会赚钱的人、成功的企业经营者，没有几个是“考证狂人”，他们似乎也没有几本证书。

为了让自己的人际关系更强大，寻找那些未来上升空间大的人，和他们建立良好的人际关系。

生活在一个封闭的房间里，时间长了人的思维方式就越来越僵化了。为了避免这种情况的发生，我们要学会主动接触各个领域的人。

三、消费

不管买什么东西，都是自己出钱，我认为花每一分钱都应该谨慎对待，要把钱花在刀刃上，还要想办法让钱生出更多的钱来。

金钱只不过是实现梦想、目标的一种手段而已。只有明确了自己的人生目标，才能把钱花得更有意义。

在纠结买不买汽车的时候，您可以考虑一下租赁汽车、共享汽车或者二手汽车。即使决定买新车，也要到二手汽车市场考察一下，看看自己要买的车型在二手汽车市场的保值率如何。

金钱，放着不用是没有任何价值的，但如果能把钱用在刀刃上，它就能发挥出惊人的力量。比如，花钱可以买时间。

如果能减少聚会次数，就能为自己节省大量的金钱和时间。

四、投资

投资做得越早，日后持续获得收益的时间就越长。

投资越早，复利的效果发挥得越显著。

复利，是指通过投资获得利息时，把利息加入本金继续投资，即阶段性增加本金的投资方法。

如果您挣到一笔钱，不要把它全部花掉，应该拿出一部分来投资，让它产生复利。复利，是实现远大目标的一个捷径。

在投资领域，有一句格言：“不要把所有鸡蛋都放在一个篮子里。”这是风险管理的基本常识，实践方法就是分散投资。

业余投资者只要选股视角没搞错，可以取得比专业投资家和整体市场更好的成绩。

“别人推荐的股票”多半是陷阱，我们对那个行业、那个企业并不了解的话，赔钱的风险极大。

在投资股票的过程中，最重要的是时刻做好止损的心理准备。

没有专业投资家的知识、信息和分析能力，业余投资者想靠自己的眼光甄选出未来可能快速发展的行业或个股，并不是一件容易的事情。

对投资初学者来说，我认为只用全部资产的十分之一用于投资股票比较合适。即使出现了重大损失，也不会对生活造成多大影响。

第一次买股票，如果股价下跌了，您一定能感受到心疼的感觉。这种心疼的感觉能帮入门投资者建立风险意识。

对于持有的个股，还要设定一个止损点，这是非常重要的。即使您打算长期持有一只股票，也应该设定止损点。当股票价格下跌 20%_{30%的时候，应该卖出止损（短期投资的话,止损点应该设定在下跌10%}20%）。只有设定好合理的止损点，我们才不会因股票价格的波动时喜时忧。

对于股票投资犹豫不决的人，可能认为炒股就跟赌博差不多。确实，买那些投资回报率在30%以上的高风险个股，确实跟赌博有相似的地方。

在投资的时候，最坏的思维方式就是“一招定输赢”。有的人把所有资金都投下去，希望一夜暴富，但也有可能瞬间倾家荡产，这就是典型的赌徒思维。为了避免这种情况的发生，我们应该控制投入的资金量，如果您觉得投入的钱即使全赔光，也不会对自己的生活有多大影响的话，那就是合适的资金量。

在炒股的世界里，想靠股票价格上涨来赚钱的人占大多数。

初次尝试投资的朋友，很多都会选择信托投资。但我还从来没听说过有人通过信托投资赚了大钱的。

金融和资源是存在一定关联性的。当经济景气的时候，金融上涨；而当经济不景气的时候，金融下跌，资源上涨。这是投资界一个公认的现实。

投资最好从现在开始，一秒也不要耽误。投资知识再加上实战经验，会让我们在投资中获得丰厚的回报。

04 《财富思维》

李若问针对人们的财务焦虑提供了相应的心理支持与解决方法。

对于生活拮据的人来说，只有改正过去的错误理财观念，才能改变自己的命运，真正地拥抱财富人生。

一、认知决定收入

美国国家经济研究局做过一项调查：近20年来，欧美彩票头奖得主，5年之内破产率达75%。

不改变自己的理财观念， 即便意外大发横财，财富往往也会很快流失。

改变自己的理财观念，磨炼自己的理财能力，让自己能够配得上财富。

一个人的思想观念里有钱，他才会真正赚到钱。

当你不想挣更多的钱时，金钱自然不会到你的身边来。

只有真正理解了理财知识的思想内涵和内在逻辑，可以用于改善个人的财务状况，才是真正的学会了理财。

一个人不愿意理财，你告诉他再多的理财方法、理财思路，也是没有效果的。

财务状况的改变离不开理财观念，更离不开理财实践。

进行实实在在的理财实践，是改变财务窘境、成就财富梦想的有效秘诀。

人人都想变得富有，而真正愿意行动的人其实并不多。

你想真正富有，就要制订相应的理财计划，并且切实地付诸行动。

不要以为投资是有钱人的事，越是没有钱，越需要学习和了解投资。

即便你手上没有多少钱可以进行投资，也要马上开始学习投资。

财务自由不是不工作，而是逐渐不做低质量、低价值的工作。这个世界上除了游手好闲之徒，又有几个真正的有钱人会不工作呢？

工作不是财务自由的敌人，而是财务自由的忠实伙伴。

想要实现财务自由，就不要在自己的脑子里放入安逸的思想，更不要将学习、工作当成需要摆脱的目标。一劳永逸的财务自由是不存在的。

追求安全感是因为恐惧、害怕与不安，追求幸福感是因为不幸福。一个焦虑的人，不会因为有了钱，就不再焦虑；一个没有安全感的人，也不会因为有了钱，就充满安全感。金钱并不是万能的。

当一项已发生的成本，无论如何努力也无法收回的时候，就应该果断放弃。

在理财的过程中，做好工作赚到钱固然重要，但及时回头，避免更大的损失，也非常重要。

你必须有一样拿得出手的技能傍身，才可能有持续而稳定的收入。如果我们的工作很简单，没有很高的技术含量，那么它很容易会贬值。 要想办法提高工作的技术含量，在某个领域持续深耕，积累大量的知识和经验。

创造财富最快、最容易的方式，就是向已经成功的人学习如何做事。

在财富的增值过程中，理财投资是一种必要的手段，但在我们的财富增长初期，最好不要将其当作主要手段。

如果仅仅依靠工资积累财富，很难变得富有，除非你成为打工皇帝，做到中高层管理者。

混吃等死的生活，是停留在舒适区里，不愿去接触陌生的领域，更不愿去追求更美好的生活。

你可以在本职工作之外，开拓新的财富领域。这是在你的本职工作缺乏发展前途的情况下的选择。

告诉自己不要停留在舒适区，并不意味着一定要从自己熟悉的领域中跳出来，而是要不断地把不熟悉的领域变得熟悉起来。你熟悉的东西越多，你在这个世界上遇到的困难就越少。

如果你想获得财富，就不能仅仅关注你自己。你不仅要有目标，还要有大目标——为更多人的生活增添价值。

每当股票市场大跌时，无数人都叫苦连天，内心充满恐惧。而股神巴菲特却能从人们的恐惧中发现有价值的股票，在风险中找到财富增长的机会。

具有创富思维的人，在选择冒险之前，会进行广泛的调研和分析，会付出各种努力去获取有益信息，然后基于确凿的信息和调查的事实做出决定。

那些看不见的东西，其实才是风险。可以预知的、预防的，都不能叫风险。而任何机会都存在风险。如何降低风险呢？就是去学习、去深入了解。了解得越多，风险就越小；了解得越少，风险就越大。

谈论投资的时候，巴菲特一直强调保住本金。要保住本金，就要懂得运用适当的策略来降低投资的风险，而运用适当的策略需要你对这种投资极为了解才行。

有了足够的了解，能够采用相关策略降低风险，获得概率优势，就是投资。

幸运的人，是那些关注机会、想方设法抓住机会的人。

关注挣钱、储蓄、投资，尤其要关注机会，而不要总是害怕问题。

无论是理财，还是创业，都需要真正的开始，而不是计划。机会属于真正行动的人。

拥有机会不代表成功。抓住机会只是可能会成功，而不是必然会成功。因此，对结果保持平常心。

想要变得富有，就要学会推销，并且要养成营销思维。

过去不等同于将来。如果过去等同于将来，那么我们的学习、努力、付出将会毫无意义。

不要相信有钱了就变坏的认识。

一个人做着收入稳定的工作，并没有什么不好，只是不要一直如此，不思改变。当你有了一定的资本和丰富的工作经验后，就要尝试一些更高额收入的工作或机会。

从来没有想过用钱赚钱的人可能需要为金钱努力工作一辈子。

必须花费的地方，大胆地花。没有必要的花费，一分不花。

你若还不是十分富有，那么你要珍惜每一笔钱，你需要将更多的钱用于投资方面，且要特别控制消费。

至于投资，在你还没有弄明白的情况下，建议你不要妄动。投资不是灵机一动、心血来潮的事情，你需要在进行投资之前，了解这笔投资最大的风险是什么，而不是先看自己能得到多少回报。

学习投资的相关知识和方法，熟悉不同的投资手段和财务工具，如房地产、保险、股票、基金、债券、外币兑换、贷款等。我们需要全方位地了解各种投资方式，然后选择一个主要的投资领域，成为这个领域的专家，并通过该领域的投资实现财务增长。然后在这个基础上，学习其他投资领域，进行多样化的投资。

二、理财

理财是学会资产配置。

如果要等到你手上有钱的时候再去理财，那么很可能你永远不会有钱。没有钱，才更需要理财。

现在一无所有并不重要，重要的是，立即开始管理你的钱。

建立投资组合，避免将所有的钱投在一个地方。

收入大致可以分成两种：主动收入和被动收入。

主动收入就是从积极的工作中赚来的钱。主动收入要求你投入自己的时间和劳动去挣钱。

被动收入，是不需要付出工作和精力便可以挣到的钱，由投资来实现，是财富积累后期的重要手段。

财务自由是被动收入超过消费支出。真正的自由，不是拥有一切，而是管理自己的欲望。没有人可以拥有一切，但你可以学会知足。

理财不仅要打理钱财，还要打理自己的欲望。为了未来的发展，要控制当下的欲望。

今天都生存不下去，怎么可能为明天考虑。然而很快明天就会成为今天。

为了增加我们的财富，为了实现我们的财务自由，如果我们不能挣更多的钱，就只有省下更多的钱。

没有存钱的意识，再多的钱也会觉得不够花。存钱是为了长远的未来，是为了有投资的可能。

我们不仅要学习理财，还要学习各种其他知识。

富有的人深知自己有很多不知道的事情，因此愿意学习各种新的知识。

无论是房地产、股票还是其他方面的投资人，没有专业的知识和经验是无法成功赚到钱的。

若是你想要变得富有，不要向那些理财讲师学习，因为若是他们那一套真的有用，他们早就家财万贯了。若是你向他们学习你可能会失败。

巴菲特推荐过一个慢慢致富的方法：定投指数基金。选择大盘指数基金，然后将每个月薪水的一部分买入该指数基金。等牛市到来，很轻易就能够使得财富积累翻上三四倍，甚至更多。

理财是一项可以学习的技能。只要愿意学习，人人都能掌握理财技能，成为理财高手。

好了，以上就是今天推荐的4本书，希望对你有启发。

无法自我学习，无法自我更新，想要获得财务自由是不可能的，即便短期可以赚到很多钱，也会因为缺乏后劲而最终没落。