寿险 Java 系统业务流程与核心概念完整文档

原创于 2025-10-08 23:26:02 发布 · 645 阅读

22 ·

CC 4.0 BY-SA版权

文章标签：

#java #mybatis #spring boot #spring cloud

金融与保险系统专栏收录该内容

7 篇文章

订阅专栏

作为中国最大的寿险公司之一，中国人寿保险（Ping An Life Insurance）的 Java 开发系统承载着极其复杂、高并发、强合规、多渠道的业务流程。以下是一份详尽的 Java 开发视角下的人寿保险系统业务流程与核心概念文档，涵盖业务模型、系统架构、核心概念定义、流程图解、技术实现要点与行业最佳实践，适用于你即将参与的开发与维护工作。

📄 寿险 Java 系统业务流程与核心概念完整文档

适用对象：Java 开发工程师、系统架构师、测试工程师、运维人员
版本：v2.0（适用于平安寿险 2024 年核心系统架构）
更新时间：2025年4月

一、引言：寿险系统在金融科技中的地位

人寿保险是长期性、金融性、精算性、合规性极强的金融产品。与财险不同，寿险涉及：

长达数十年的保单生命周期（缴费、保全、理赔、退保）
精算模型驱动的保费计算
多渠道销售（代理人、电销、互联网、银行代理）
复杂的监管要求（银保监会、偿二代、IFRS17）
高并发交易（如双11、开门红期间百万级保单涌入）

寿险系统基于分布式微服务架构，采用 Java 技术栈（Spring Boot / Spring Cloud / MyBatis / Kafka / Redis / Oracle / 分库分表），支撑日均百万级保单处理。

二、核心业务流程全景图（Lifecycle）

寿险业务生命周期 = 销售 → 承保 → 缴费 → 保全 → 理赔 → 续期 → 退保/满期

三、核心业务概念详解（Java 开发视角）

1. 保单（Policy）

定义：保险公司与投保人签订的法律合同，载明保险责任、保费、期限、受益人等核心条款。

属性	说明	Java 实体示例
policyNo	保单号（唯一，如P202404050001）	`String`
insuredId	被保险人ID	`Long`
applicantId	投保人ID	`Long`
beneficiaryList	受益人列表	`List<Beneficiary>`
policyStatus	状态：待核保/已生效/失效/退保/满期	`enum PolicyStatus { PENDING, ACTIVE, LAPSED, TERMINATED, MATURED }`
premiumAmount	总保费	`BigDecimal`
sumAssured	保额	`BigDecimal`
policyTerm	保障期限（年）	`Integer`
paymentTerm	缴费年限	`Integer`
issueDate	签发日期	`LocalDateTime`
effectiveDate	生效日期	`LocalDateTime`

技术要点：

保单是核心聚合根（DDD领域驱动设计）
使用 分库分表（按 policyNo 哈希分片）
每次变更需记录历史快照（AuditLog 表）

@Entity
@Table(name = "policy")
public class Policy {
    @Id
    private String policyNo;
    private PolicyStatus status;
    private BigDecimal sumAssured;
    private BigDecimal premiumAmount;
    private LocalDateTime issueDate;
    private LocalDateTime effectiveDate;
    
    @OneToMany(mappedBy = "policy", cascade = CascadeType.ALL)
    private List<PolicyPremium> premiums; // 缴费计划
    @OneToMany(mappedBy = "policy", cascade = CascadeType.ALL)
    private List<PolicyChange> changes;   // 保全变更历史
}

2. 投保单（Application）

定义：客户提交的投保申请，尚未生成保单，处于核保流程中。

一个投保单 → 可能生成 1 个保单（成功）或 0 个（拒保）
包含健康告知、职业信息、财务信息等

关键字段：

applicationNo：申请编号
healthDeclaration：健康告知（JSON结构）
underwritingResult：核保结果（标准体/加费/延期/拒保）
sourceChannel：渠道（代理人/官网/微信）

Java 实现：

使用 状态机（Spring State Machine）管理：DRAFT → SUBMITTED → UNDERWRITING → APPROVED / REJECTED
健康告知使用 规则引擎（Drools / EasyRule）自动判断风险等级

3. 核保（Underwriting）

定义：保险公司评估投保人风险，决定是否承保及条件。

核保流程：

自动核保（规则引擎）→ 健康问卷、年龄、职业、既往病史
人工核保（高风险客户）→ 核保员介入
输出：核保结论 + 附加条件（如加费10%、除外责任）

技术实现：

规则引擎：Drools 规则库（.drl 文件）
示例规则：

rule "HighRiskOccupation"
when
    $app : Application( occupationCode in ("1001", "1002"), age > 50 )
then
    modify($app) { setUnderwritingResult("ADDITIONAL_PREMIUM"); }
end

集成外部数据：医保数据库、征信系统、第三方健康平台（如平安好医生）

4. 保费（Premium）与缴费计划（Premium Schedule）

定义：客户需定期缴纳的费用，按年/月/季缴纳。

核心概念：

期缴：每年交一次（如终身寿险）
趸缴：一次性交清（如高端养老险）
宽限期：逾期30~60天内仍有效
犹豫期：签收后15天内可无条件退保

Java 模型：

@Entity
public class PremiumSchedule {
    private String policyNo;
    private Integer installmentNo; // 第几期
    private LocalDate dueDate;
    private BigDecimal amount;
    private PremiumStatus status; // DUE, PAID, OVERDUE, WAIVED
    private LocalDateTime paymentTime;
    private String paymentChannel; // 支付宝/微信/银行代扣
}

技术要点：

定时任务：Quartz / XXL-JOB 每日扫描待缴清单
支付对账：对接平安支付平台，使用 消息队列（Kafka） 异步处理支付结果
逾期处理：触发短信/电话提醒 → 保单失效 → 复效申请

5. 保全（Policy Service / Policy Change）

定义：保单生效后，客户申请的非理赔类变更。

常见保全项目：

类型	说明
受益人变更	更换受益人
通讯地址变更	更新联系信息
缴费方式变更	银行卡更换
保额增加/减少	需重新核保
附加险增减	如增加重疾险
复效	保单失效后恢复（需补缴+健康告知）
减额交清	停止缴费，保额降低

技术实现：

事务一致性：使用 Saga 模式 或 TCC（Try-Confirm-Cancel）
每次变更生成 保全记录（PolicyChange），记录操作人、时间、旧值、新值
涉及精算重算的变更（如加保额）必须调用 精算引擎

@Entity
public class PolicyChange {
    private String changeId;
    private String policyNo;
    private ChangeType type; // ENUM: BENEFICIARY, ADDRESS, SUM_ASSURED
    private String oldValue;
    private String newValue;
    private String operator;
    private LocalDateTime changeTime;
    private ChangeStatus status; // PENDING, APPROVED, REJECTED
}

6. 理赔（Claim）

定义：被保险人发生保险事故后，向保险公司申请赔付。

理赔流程：

客户提交理赔申请（APP/微信/电话）
理赔受理 → 资料审核（病历、死亡证明、发票等）
理赔审核（自动/人工）
理算（计算赔付金额）
支付 → 通知客户

核心概念：

理赔类型：身故、重疾、医疗、伤残、满期
免赔额：不赔的金额（如医疗险100元）
赔付比例：如80%报销
等待期：投保后180天内不赔重疾

Java 架构：

理赔引擎：基于规则 + AI 图像识别（OCR识别病历）
文件管理：集成 MinIO / 阿里云OSS 存储电子材料
审批流：Activiti / Flowable 工作流引擎
赔付计算：调用 理赔精算模型（Java + Python 混合部署）

@Service
public class ClaimCalculator {
    public BigDecimal calculatePayout(Claim claim) {
        if (claim.getClaimType() == ClaimType.CANCER) {
            return claim.getSumAssured().multiply(BigDecimal.valueOf(1.0)); // 100%赔付
        } else if (claim.getClaimType() == ClaimType.MEDICAL) {
            return claim.getExpense().subtract(claim.getDeductible()).multiply(claim.getPayoutRatio());
        }
        return BigDecimal.ZERO;
    }
}

7. 现金价值（Cash Value）

定义：长期寿险（如分红险、万能险）的储蓄部分，退保时可返还的金额。

重要性：

客户退保时的核心计算依据
与精算假设（死亡率、利率、费用率）强相关
受 IFRS17 准则影响，需按“履约现金流”模型计算

Java 实现：

精算引擎（通常为 C++/Python 部署，Java 通过 RPC 调用）
使用缓存（Redis）存储常见保单的现金价值（每日凌晨更新）

计算公式复杂，涉及：

CV = 保费累积 - 死亡成本 - 管理费用 - 利息调整

⚠️ 注意：现金价值计算是监管合规红线，任何偏差都可能导致审计失败！

8. 精算模型（Actuarial Model）

定义：基于统计学、概率论、金融数学，计算保费、准备金、现金价值的数学模型。

平安使用模型：

死亡率表：中国寿险业经验生命表（2020）
利率假设：3.5%~4.0%（受银保监会指导）
费用率：首年60%，续年10%

技术实现：

模型用 Python（NumPy/Pandas）开发，通过 gRPC 或 REST API 供 Java 服务调用
模型参数通过 配置中心（Nacos）动态加载
每年更新模型 → 触发 全量保单重算（批处理任务）

@Service
public class ActuarialClient {
    @Autowired
    private RestTemplate actuarialEngine;

    public CashValueResponse calculateCashValue(String policyNo) {
        return actuarialEngine.postForObject(
            "http://actuarial-engine:8080/calculate",
            new CalcRequest(policyNo),
            CashValueResponse.class
        );
    }
}

9. 准备金（Reserve）

定义：保险公司为履行未来赔付责任而计提的负债，是财务报表核心。

监管要求：

中国偿二代（C-ROSS）要求：准备金 = 未来赔付现金流的现值
必须每日计算，由 精算系统 生成 → 导入 财务系统

Java 系统角色：

保单系统提供每日生效/退保/理赔数据
财务系统通过 定时任务（凌晨2点）调用精算引擎
数据写入 Oracle 数据仓库，供审计使用

10. 渠道与客户管理（Channel & Customer）

概念	说明
客户（Customer）	一人一户，唯一ID，整合投保人/被保人/受益人
渠道（Channel）	代理人、电销、官网、银行、APP、微信小程序
客户画像	标签：年龄、收入、健康、购买历史、活跃度

技术实现：

客户中心（Customer Master）：独立微服务，统一客户ID
使用 身份证号 作为主键（需脱敏）
与 CRM 系统（Salesforce / 自研）集成
客户标签系统：基于 Flink 实时计算用户行为

四、系统架构分层（Java 微服务架构）

✅ 关键技术栈：

框架：Spring Boot 3.x + Spring Cloud Alibaba
数据库：Oracle 19c（核心）、MySQL（日志）、Redis（缓存）、Elasticsearch（理赔文档检索）
消息队列：Kafka（高吞吐）、RabbitMQ（低延迟）
分布式事务：Seata（TCC模式）
监控：Prometheus + Grafana + SkyWalking
部署：Kubernetes + Docker
安全：国密SM4加密、数字证书、等保三级

五、关键业务规则与合规要求（Java 开发必须遵守）

类别	规则	技术实现建议
监管合规	保单回访必须在15日内完成	定时任务 + 短信/语音自动回访
数据安全	身份证、银行卡号必须脱敏	使用 `@Encrypt` 注解 + AES加密存储
审计追踪	所有变更必须留痕	每个实体继承 `AuditEntity`（创建人、时间、IP）
数据一致性	缴费成功必须更新保单状态	使用 Saga 或 TCC 保证跨服务一致性
容灾要求	核心系统 RTO < 30分钟	双活数据中心 + 读写分离 + 熔断降级
IFRS17	保费收入需按“预期利润法”确认	精算引擎输出收入确认表，财务系统按月导入

六、典型开发场景示例

场景1：客户通过APP投保重疾险

客户填写信息 → 前端校验 → 调用 投保服务
投保服务 → 调用 客户中心 验证身份
投保服务 → 调用 核保引擎（Drools） → 返回“标准体”
生成保单 → 保存到 保单库（分库分表）
生成缴费计划 → 写入 缴费服务
发送短信通知 → Kafka → 短信服务
同步数据至 财务系统、监管报送系统

场景2：客户申请退保

客户提交退保申请 → 保全服务
系统校验：是否在犹豫期？是否欠费？
调用 精算服务 计算现金价值
生成退保金 → 调用 支付服务
更新保单状态为“退保”
记录退保日志 → 同步至财务系统
触发 客户流失分析（数据中台）

七、Java 开发最佳实践（平安内部规范）

类别	建议
命名规范	`PolicyService`, `ClaimProcessor`, `PremiumScheduler`
事务管理	所有保单变更必须加 `@Transactional(isolation = REPEATABLE_READ)`
幂等设计	所有支付、退保、保全接口必须支持幂等（使用 `requestId`）
日志规范	所有关键操作记录 `TRACE_ID` + `业务流水号`
缓存策略	现金价值、条款信息缓存1小时，使用 `@Cacheable`
异常处理	业务异常统一抛 `InsuranceBusinessException`，不直接抛 `RuntimeException`
测试覆盖	核心流程单元测试 ≥ 90%，使用 TestContainers 模拟 Oracle
性能要求	投保接口响应 ≤ 800ms，缴费 ≤ 500ms

八、总结：Java 开发者在寿险系统中的角色定位

角色	关键职责
业务开发	实现投保、保全、理赔等核心流程，理解业务规则
系统架构	设计高可用、可扩展的微服务，保障数据一致性
数据工程师	处理保单数据清洗、ETL、监管报送
测试工程师	设计保单生命周期测试用例（如“缴费逾期30天后自动失效”）
运维工程师	监控保单生成峰值、支付成功率、精算引擎健康度

💡 金句：
“在寿险系统中，你写的每一行代码，都可能影响一个人未来十年的保障。”

九、推荐阅读与学习资源

类型	名称	说明
书籍	《保险精算原理》（中国精算师协会）	必读
标准	IFRS 17 保险合同准则	理解财务计量
技术	Spring Boot 实战（王松）	平安内部培训教材
工具	Drools 官方文档	规则引擎开发
案例	寿险开放平台API文档	内部系统访问
规范	《人身保险业务基本服务规定》（银保监会2022）	法律依据

十、附录：术语缩写表

缩写	全称	中文
UI	User Interface	用户界面
API	Application Programming Interface	应用程序接口
DDD	Domain-Driven Design	领域驱动设计
TCC	Try-Confirm-Cancel	两阶段提交补偿事务
IFRS17	International Financial Reporting Standard 17	国际财务报告准则第17号
CRM	Customer Relationship Management	客户关系管理
OCR	Optical Character Recognition	光学字符识别
KYC	Know Your Customer	了解你的客户
RTO	Recovery Time Objective	恢复时间目标
SLA	Service Level Agreement	服务等级协议