【支付清算】 相关知识

——中国的支付清算体系：

• 支付（交易的信息流），面向：CNAPS 、第三方支付
• 清算（交易的现金流），面向：银联 、 网联

 

——清算：

清算 = 清分 + 结算 

清分 = 记账 + 发送指令 + 算账

此阶段主要由清算企业参与。比如:银联、网联

结算 = 扣费 + 转账

此阶段主要由清算企业与人民银行（央行）的支付系统共同参与。

 

——中国主要的清算企业：

• 银联

       负责POS与ATM的跨行支付、转账、取款业务，在清分阶段由银联系统完成，结算阶段由银联系统接入大额实时交易系统完成。

• 网联

        负责支付宝、微信等第三方支付平台的支付与转账业务。清分阶段由网联完成，结算阶段由网联接入网上支付跨行清算系统（又名：超级网银）完成。

 

——备付金：

        A银行怕B银行的客户在A银行这取钱之后B银行不认账，为了保险起见，银行之间要求对方先来自己这里开个帐户并存一部分钱进来作为备付金（又名：存款准备金），这个备付金账户是专门用于清算的同业头寸户。

银联与网联的共同点是只有信息流，没有资金流。现在备付金集中管理后，支付机构只管信息流就可以了，直接走银联或网联的代付就完了，等人行日切和轧差。

——头寸：

        指款项（通俗点说就是钱），指的是银行当前所有可以运用的资金总和们主要包括在央行的超额准备金、存放同业清算款项净额、银行存款以及现金等部分。

 

——轧差：

        买卖双方相互抵减（一种信息流的手段）。

        如果把清分认为是记账，则轧差就是动态记账。

  可以先轧差再清算，也可以不轧差直接清算，只要帐能对平。

 

——日切：

        对系统当天的业务进行集中处理，日切完毕后系统将进入下一个工作日。

        例如：系统在某个时间点将当日业务终止，然后开始统计和汇总各类报表，从这个时间点开始发生的业务全部记入下一日期。

 

——人民银行（央行）的支付系统

• 大额支付系统：

        全称：中央银行大额实时支付系统（HVPS）。用于处理同城或者异地的商业银行跨行之间大额贷记业务。

        处理业务时间：T 日（又名：工作日）——（5*24）

 

• 小额支付系统：

        全称：中央银行小额批量支付系统（BEPS）。用于处理同城或者异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万元以下的小额贷记支付业务。

         处理业务时间：D 日（又名：自然日）——（7*24）

 

• 超级网银：

        全称：网上支付跨行清算系统。主要功能：1）接入机构不再限于银行； 2）7*24小时到账，单笔限制

超级网银，可以看作是对大小额支付系统的补充。

 

 

 

 

 

摘取自：

https://www.zhihu.com/question/19892912 亩产万斤不是梦 的回答

http://www.woshipm.com/pmd/1692032.html

https://blog.youkuaiyun.com/qq_40834299/article/details/78929799

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