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要点
• 设想一下你想如何度过退休时光，开始做好心理准备，并加强你的人际关系。
• 充分利用社会保障，预测你的支出变化。
• 制定预算，把钱花在让你快乐的事情上。
• 确定你的收入方式，管理你的资产配置，并进行简单的投资。
• 创造持续的现金流，明智地选择你的居住地。
• 专注于你可以控制的事情，并根据需要随时做出调整。
• 制定税收和健康的长期计划。
• 将你的退休和遗产计划告知亲人，并无怨无悔地生活。
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你准备好将退休梦想变成现实了吗？作家兼投资专家 Christine Benz 采访了众多退休思想领袖，提供了轻松应对退休财务和情感挑战的终极指南。她的书中充满了可操作的策略，可帮助你制定可靠的财务安全计划，并在黄金岁月中找到目标和成就感。通过这本与退休相关的必备智慧大全，你可以更聪明、更快乐、按照自己的意愿退休。
设想一下你想如何度过退休时光，开始心理准备，并加强你的人际关系
人们往往过于关注退休的财务准备方面，而没有过多考虑如何有意义地度过退休后的时间。如果没有结构或目的，延长的休闲时间会让人感到不满足，并导致一种漫无目的的感觉。为了避免这种情况，请在退休前培养技能和习惯，让你在退休后继续从事业余爱好、志愿工作或学习新事物。例如，不要只是开始一份旅行清单，而是要建立能带来日常满足感的日常生活，偶尔穿插一些令人兴奋的事件和冒险。
“给自己时间，看看你是否能从用工作以外的东西取代那些你缺少的非财务方面中找到满足感。”（博主弗里茨·吉尔伯特）
为退休做好心理准备不仅仅涉及财务准备；它需要预测离开职场后带来的情感和社会变化。随着职业生涯的结束，你可能会面临不确定或失去目标的感觉。专注于探索能给你带来成就感的新途径，比如开始一个激情项目或参与你的社区活动。花时间尝试不同的活动，抵制立即再次用工作填满时间的冲动。
社会关系在幸福的退休生活中起着重要作用。它们通过提供情感支持、目标感和社区感来延长预期寿命。注重质量而不是数量，在退休前建立有意义的亲密关系。例如，每周与亲密的朋友或家人共进晚餐，通过有意义的对话和共同的经历加深你们的关系。
你还可以通过与不同年龄段的人一起参加活动、加入俱乐部或做志愿者来丰富你的社交网络。
充分利用社会保障，预测支出变化
社会保障允许你在工作期间通过支付工资税获得积分，最低需要 40 个积分（大约 10 年的工作）才有资格获得福利。政府根据你的平均终生收入和你开始领取福利的年龄来确定你收到的社会保障金额。为了最大限度地利用你的社会保障，通常最好将领取款项推迟到你的完全退休年龄（66-67 岁）之后，因为你每等一年，福利就会增加 8%，直到 70 岁。例如，如果你将福利申请推迟到 70 岁，一旦你的福利开始发放，你每月可以多获得 24% 的福利，如果你的寿命超过平均预期寿命，这将特别有益。(以作者所在的国家为例，仅供参考)
“如果你观察平均支出随时间的变化，对于较年轻的退休人员，尤其是那些即将步入 70 岁的退休人员，按今天的美元计算，平均支出往往会下降。” （研究员 David Blanchett）
请记住，退休后，你的消费模式通常会发生变化。人们的早期退休年通常涉及更高的开支，因为旅行和在爱好和生活方式活动上的额外支出。
然而，随着人们年龄的增长，休闲支出往往会减少。随着年龄的增长和身体机能的下降，你可能会发现自己参与的昂贵活动越来越少。然而，你的健康相关费用可能会在以后的生活中增加。因此，在为以后的潜在医疗保健费用做预算的同时，计划增加早期支出。
社会保障或年金等有保障的收入可以帮助支付基本费用并在整个退休期间保持财务稳定。
制定预算，把钱花在让你快乐的事情上
支出计划对于退休至关重要，因为它可以帮助你自信地管理你的财务需求并避免资金耗尽。使用软件跟踪和分类你的支出将帮助你了解你的钱在一段时间内的去向。另一种选择是使用简单的预算电子表格，将你的支出分为住房、食品和娱乐等类别。查看 6 到 12 个月的银行对账单也可以帮助你计算支出，调整一次性或不寻常的支出。这些信息将帮助你制定预算，让你对长期的常规财务需求有一个现实的了解。
“[花钱] 做让你感到快乐的事情，而不是其他人都花在什么地方。”
在决定如何花退休储蓄时，请优先考虑能给你带来快乐并符合你价值观的事情。允许自己毫无愧疚地享受金钱。专注于能提升你生活品质的事物——体验、爱好，甚至是你重视的特定物品——不要屈服于社会压力，认为某些开支“毫无意义”。为小额购买创建一个“无忧数字”，这样你就不会在低于某个阈值的情况下过度思考支出。此外，通过制定五年愿望清单，计划在更大的、有抱负的目标上花钱，例如旅行或学习新技能。
确定你的收入风格，管理你的资产配置，并进行简单的投资
定义你的退休收入风格有助于你制定符合你的舒适度和长期目标的财务计划。“基于概率”的方法依赖于市场投资，并假设股票的表现将随着时间的推移优于债券，从而可能提高生活水平。“安全第一”的方法优先考虑社会保障、养老金或年金等有保障的收入，以确保你始终能够支付核心费用。
“退休后没有单一的最佳创收方式。”
你的财务目标、风险承受能力和时间范围将帮助你确定如何将你的退休投资组合划分为不同的资产类别，如股票、债券和现金。多元化使你能够平衡风险和回报，确保你的投资组合满足你整个退休期间的支出需求。考虑你的支出率（更高的支出可能需要更保守的方法）、你的年龄（年轻的退休人员可能需要关注增长）以及你对风险的承受能力（无论你优先考虑安全还是潜在的市场收益）。
保持退休投资的简单性，使用广泛的指数基金和债券基金的组合，以保持你的财务计划在你年老时保持一致性。坚持两到三个基金的简单策略——例如持有一个总股票市场指数基金以促进增长，持有一个债券市场基金以保持稳定——可以消除频繁监控和决策的需要，而随着年龄的增长，监控和决策会变得更加困难。
创造持续的现金流，明智地选择居住地
使用桶式退休方法可以确保持续的现金流。该策略涉及根据时间范围和风险承受能力将你的退休投资组合划分为不同的“桶”。通常，你需要三个桶：第一个桶包含现金或非常流动的资产，以支付几年的即时开支；第二个桶包含将在未来五到十年内到期的中期债券；第三个桶包含股票等增长资产，以满足长期需求。如果股票和债券在某个时期表现不佳，你可以从流动桶中提取资金，保持稳定和安心。
“现金的目标是在股票和债券表现不佳的罕见市场环境中提供现金流。”
考虑一下你的住房如何满足你未来的需求。随着年龄的增长，你可能会面临身体上的限制或健康问题，这会使你更难独立生活。因此，你要寻找一个不仅能满足你目前的舒适需求，还能容纳更多行动不便的住房，比如没有楼梯和轮椅通道的住房。考虑到抵押贷款、税收和未来可能的维修等因素，确保你的房子仍然负担得起也很重要。
专注于你可以控制的事情，并根据需要随时做出调整
在你接近退休时，请专注于你可以控制的事情（例如你的支出、投资策略和目标），以减轻压力并改善你的整体财务和情感健康。可靠的退休计划可以抵御意外事件，例如市场低迷或健康问题，同时让你充满信心和安心。为退休制定愿景包括定义你想如何度过自己的时间（无论是旅行、做志愿者还是享受爱好），并与你的伴侣或家人讨论这些目标以确保一致。
“这些是我们不一定期待的退休方面，但值得提前考虑，以消除决策中的情绪因素。”
退休后保持适应性可能具有挑战性，因为它通常需要放弃长期的习惯和思维方式，例如勤奋储蓄和避免从投资中支出。随着新情况的出现（例如健康、财务状况或个人目标的变化），调整你的财务和生活方式策略。提前计划并制定灵活的分阶段退休方法。例如，从逐渐减少工作时间开始，并在完全退休之前练习从退休账户中支出。这种方法有助于缓解从储蓄到支出的心理转变，让你更好地应对退休生活的不可预测性。
为税收和健康制定长期计划
退休期间，随着你从赚取薪水转向从退休账户中提款，你的税收可能会发生变化。在你的一生中规划税收，而不是试图通过策略性地预付一些税款逐年减少税收，例如在你处于较低税率等级时进行罗斯转换。通过分摊纳税，你可以潜在地减轻你的整体税收负担。与税务专业人士（例如注册理财规划师或税务律师）合作，可以帮助你制定量身定制的税收策略，以适应你不断变化的财务状况，在退休期间提供更好的财务结果和更大的安心。(以作者所在的国家为例，仅供参考)
“我总是告诉人们，你想要‘活得长久，死得快’的计划。” （Carolyn McClanahan 医生）
在规划退休后的健康时，请同时关注你当前的习惯和未来的医疗保健需求。虽然改善健康永远不会太晚，但请根据你的实际习惯和健康状况进行规划；如果你不太可能改变某些不健康的行为，请承认这一点并尽早规划潜在的医疗保健费用。拥有一位了解你的健康价值的可信赖的初级保健医生至关重要，因为他们可以帮助你应对衰老和医疗保健的复杂性。积极规划可以让你更有效地应对医疗保健挑战，并在年老时保持生活质量。
退休对女性来说是一个独特的挑战，主要是由于性别工资差距、照顾他人的职业中断以及更长的预期寿命等因素。女性应优先考虑储蓄和战略投资，以弥补较低的终生收入和退休金缴款。例如，最大限度地增加退休账户的缴款和推迟社会保障可以帮助增强财务安全。此外，女性应考虑长期护理的成本，并探索保险选择以增加安心。
向亲人传达你的退休和遗产计划，不留遗憾地生活
向亲人传达你的退休计划和临终愿望对于避免关键时刻的混乱和压力非常重要。通过分享基本信息（例如，如果你丧失行为能力，谁将管理你的财务、你的医疗保健偏好以及你希望如何分配你的资产），你可以确保你的愿望得到尊重，并减轻家人的情感和后勤负担。虽然这可能会让人感到不舒服，但讨论诸如安葬偏好或财务授权书之类的话题最终可以让所有相关人员安心。
遗产规划可确保亲人在你丧失行为能力和去世后遵循你的意愿。
基本文件包括三个主要文件：医疗保健授权书和生前遗嘱，用于管理你的医疗保健决定；财务授权书，用于处理你的财务事宜；以及遗嘱和遗言，用于规定你希望如何分配你的资产以及谁将负责。确保你的遗嘱与你的受益人指定相符。如果你的遗嘱指定了一个人，但你的受益人列出了另一个人，则将遵循受益人的指定，这可能会导致意想不到的结果，例如剥夺子女的继承权。使用这些基本原则构建你的遗产计划，并在必要时利用信托等其他工具，可以帮助避免亲人遇到麻烦。
“人们不会后悔尝试某事并失败；他们后悔从未尝试过。”
为了在死后无悔地离开这个世界并感到满足，请专注于追求能给你带来意义和目的的东西。不要因为害怕失败而逃避挑战。许多人回首往事，后悔没有追随自己的激情。就像那个暂时离开公司生涯去攀登珠穆朗玛峰的人一样。即使他没有登顶，他也发现这段经历令人满足。对生活感到满足的关键不是完美地实现每个目标，而是有勇气去尝试。
关于作者
作者Christine Benz是晨星个人理财和退休计划总监，也是 Morningstar.com 的高级专栏作家。
（本文是翻译，文章内容不代表本号立场）
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