关于保险，我把近期的研究成果都免费和盘托出

“ 买保险，是买保障，而不是买收益。”

上一篇文章《家庭理财不为赚钱为什么？》提到，家庭理财是为一个个家庭的目标事件做准备。这个理念来自于一个得到课程。

这个课程的主理人原来是卖保险的，果然是高手。虽然课程中关于保险只是其中一课的内容，但他却成功让我把焦虑点先放在保险上。

其实这也不奇怪。健康与医疗保障是随时需要的刚性事件，自然会被列为优先考虑的家庭事件。而保险，是应对这类事件的首要工具。

因此，我前段时间也为补充保险狂做了一番功课。既然花了这么大力气，独乐乐不如众乐乐，也免费把我的研究成果和盘托出，给大家多一个参考。

我不是专业人士，所以这里都是我的一些浅见，用辞未必严谨，只要大家明白就好，欢迎留言拍砖和补充。我也知道保险从业人员生存不易，这里只讨论保险类型，不会揭露任何具体的产品。

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医疗险

医疗保障肯定是首先要考虑的。

如果没有职工医保，居民医保是一定要买的。

另外，像穗岁康这样的补充医保，每年才几十块钱，买了用不上或报不了，也没啥损失，但没有买而遇到大额医疗支出，肯定会后悔。闭着眼睛买就是了。

百万医疗险，每年才几百，也是解决后顾之忧的必选项。

不过要留意几点：

• 医疗险是针对合同范围内的大额医疗费用的实报实销，没有额外补助；
  

• 作为一年一买的消费险，有不续保的风险。据说癌症首年费用不高，如果在患病首年通过医疗险理赔了，下一年可能没得续保。
  

简单来说，百万医疗险肯定要买，但不是买了就万事大吉。

02

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重疾险

重疾险我一直觉得是鸡肋。

医疗险是针对医疗费用的实报实销，没有额外补助。重疾险是发生了合同范围的重疾就一次性发放保额，可以作为因病无法正常工作或康复的生活补助。

但是它的性价比实在不高。

像我这样的40多岁的佬，买50万的返还型重疾险每年要交一万多两万。这么低的保额作用其实也不是很大，交得起这么多保费的，有什么大病肯定不缺这50万，加上通胀，这笔钱几年后、十几年后更是杯水车薪。

孤陋寡闻的我这次发现了原来重疾险还有消费型的。30多岁女性买一年期的消费型重疾险50万只需要1200，小孩才200多。不过这种性价比超高的保险对我这种佬就非常不友好，过不了风控，买不了。

有人说买一年期的如果发生理赔了，就不会被续保。其实就算是返还型的，都是理赔后就终止合同，我没看到本质的区别。当然现在有些重疾险是保几次重症和轻症的，但保费自然更贵，说实在话，得了几次大病还不挂，这人生也太开挂了。

除了一年期的，还有保终生和保10到20年或保到70岁的，当然保终身的最贵。但对于我这种佬，一般只保30-40万。

我最后终于找到一个我这种佬还能买的保50万以上的消费型重疾险（女神们可以最高买到100万）。我最后买到保70万20年，保费79xx，性价比还可以。

我很早就有一个认知，买保险是买保障，而不是买收益。所以要优先考虑保额，至于返还、收益这些在通胀面前就是鸡肋。

所以选择保额高的产品才是正路。如果一家公司的产品保额不够，就多买几家，或者返还型的和各类消费型的组合起来，用更少的保费推高整体保额。

03

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定期寿险

作为家庭顶梁柱，一定要考虑因病或身故，现有收入失去后，正常的家庭生活、未来子女教育还能否保障。

把未来收入或支出计算一下，一般都需要几百万。要实现这样的保障，只能靠定期寿险。

定期寿险就是在每年投入两、三千的情况下，在未来二十年内万一发生身故或全残的情况下，能赔付一、两百万的保险。就是人没了，还能留笔钱给其他家人继续正常生活。

至于保额多少，起码要覆盖掉房贷和未来子女教育的费用。如果一家保险公司的产品的保额（一般是100万或200万）不能全部覆盖，就多买几家的。这类产品比较简单，各家的差别不大。

另外就算是同样年纪，相同保额的情况下，佬的保费要比女神高近一倍，所以夫妻应该搭配组合。

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养老

不在体制内工作的人一般都有养老焦虑。因为大家预期社保的退休金不会很高，吃饱肯定没问题，但要维持退休前的体面生活，肯定有缺口。

我自己在人社局网站计算了一下未来退休金预估值，把自己社保的各项参数输入后，预估我的退休金才5000多。而且我发现它主要跟社会平均工资有关，和自己交的社保高低关系不大。5000多当然只够吃饱了。

不过我太太有个朋友，女性，前两年50岁退休，算是第一批外企人退休，退休金有1万6。这个实际例子的参考意义更大，这个水平还是蛮香的。

不管怎么样，还是要做些准备。然后有人推荐了增额终身寿险。名字听起来不明觉厉，简单来说，就是你在头几年每年投一些钱，每年都会有不同的现金价值，十几年、二十年后，其现金价值会增值。

我算过，如果产品的IRR（内部收益率）是接近3.5%，如果通胀也是3.5%的话，在我十几年后，也就是退休后，它是可以保值的。我可以随时选择部分或全部退保，获取当时的现金价值，也就是增值后的金额。算是为将来存一笔钱。

更关键的是，它的增值金额是写入合同的，也就是不管市场利率如何变动，保险公司经营情况如何，都不会影响，它有绝对的确定性。

我们可以选择给自己买，也可以选择给子女买。

建议给子女买，一方面增值收益会略高一点，另一方面是给自己买的话，身故时就等于退保；给子女买，只要子女还在自己身故后这笔钱可以继续留给子女增值，灵活性更大一些。在自己身故前，这份保险的支配权是掌握在自己手上。

据说增额终身寿险的IRR每年都在下降，所以要买就早点买。

至于年金，也就是退休后每年或每月发放一些钱作为补充退休金，我计算过不是很划算，就没有考虑了。

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总结

家庭理财是为一个个家庭的目标事件做准备。健康与医疗保障是随时需要的刚性事件，是需要优先考虑的家庭事件。除了要预留一笔应急资金外，保险，是应对这类事件的首要工具。

我分享了近期关于保险的一些研究，供大家参考。你也可以看出，同样的保障，我都会优先选择消费型，因为它们更能体现保障优先的理念。

现在是互联网时代，保险的产品类型和销售渠道也多了互联网保险。大家有需要可以跟多几位不同公司的互联网保险代理聊聊，同类的产品多比较，会更容易找到适合自己的产品。而且，他们都是跟你微信联系，不会形成骚扰。

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