银行信贷业务框架 - 2019

 

这些年 北上广的风风雨雨，让养某人身心疲惫不堪，确实该写些什么了。

 

一、信贷的含义

信贷，银行利用自身实力和信誉为客户提供资金 融通或代客户承贷债务

以客户支付利息、费用和偿还本金赚钱的一种经营行为

更简单的描述

银行存款业务：亏钱（支付利息嘛）

信贷业务：赚钱（借款人向银行支付利息）

即，信贷业务利息 - 存款业务利息 =  银行赚的 money 

 

二、基本分类

1、按会计核算的归属，可以分为表内业务和表外业务

（这里的表具体指 资产负债表 ，能够在资产负债表上表示的业务都是表内业务）

表内业务：贷款、商业汇票贴现

表外业务：商业汇票的承兑、保证、信用证等类似金融中介的业务。

2、按期限划分，可以为短期信贷、中期信贷、长期信贷

短期信贷：含1年

中期信贷：1-5年

长期信贷：5年以上

3、按担保方式

信用信贷业务

担保信贷业务（保证、抵押、质押）

具体来讲：

质押，是指债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有，当债务人到期不能清偿债务时，债权人有权就该动产优先受偿。

抵押，是指不转移对财产的的占有，将其作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

保证，是指保证人与贷款人约定，当借款人违约或者无力偿还贷款时，保证人按约定代为履行债务或承担相应的责任。具有代为清偿债务能力的法人及其他组织或公民（自然人）可以做保证人，但债务人自身不能作为保证人。

4、按币种

本币信贷业务

外币信贷业务

5、按性质和用途分

固定资金贷款

流动资金贷款

循环额度贷款

消费贷款

保证

承兑等

6、按贷款的组织形式划分

普通贷款

联合贷款

银团贷款

7、按授信对象划分

公司类信贷业务

个人类信贷业务

三、信贷业务常见品种类别（需要记住一些）

1、流动资金贷款

用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要、具有固定期限的本外币贷款。

2、固定资金贷款

向借款人发放的用于固定资产项目投资的本外币贷款

3、房地产开发类贷款

用于土地一级开发、房屋建造过程所需资金贷款，包括土地储备贷款、房地产开发贷款。

4、循环额度贷款

生产经营和资金流动连续性强、有经常性的短期循环用款需求的工商企业提供的可循环的人名币短期贷款。

5、进出口贸易融资

银行为客户提供的进出口贸易下的支持

6、银团贷款

批准经营爱款的一家或多家银行牵头，组成银行集团

7、法人账户透支

银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进行人名币透支的业户。

8、法人汽车贷款

特约经销商购买汽车人民币贷款

9、商业汇票承兑

银行作为付款人，接受承兑申请人的付款委托，承兑汇票到期日对收款人或持票人无条件支付确定金额的票据行为。

10、商业汇票贴现

商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。

11、商业汇票的转贴现

金融机构为了取得资金，将未到期的已经贴现商业汇票再以贴现形式向另一家金融机构转让的票据行为，是金融机构间资金融通的一种方式。

12、股票质押贷款

上市公司转化股票作为质押，从商业银行获得资金的一种融通方式。

记得以前老东家王安京先生就股权质押过，当时把我吓得不得了，可能公司财务出了很大的问题。

13、信贷资产转让

与具备信贷资产转让业务资格的政策银行、信托公司、财务公司等金融机构根据协议约定转让本外币的行为

四、最后

暂时聊到这里吧

以后我会经常更新的，哈哈