第四期：数字人民币硬钱包突围战 - SIM卡载体的银发革命

一、数字人民币终局之战的地缘格局

1.1 硬钱包载体的军备竞赛

主流技术路线对比表：

载体类型	成本（元/个）	日均交易上限	适老化指数	监管评级
实体IC卡	8.5	5000元	★★★☆	二类账户
SIM卡	3.2（运营商补贴）	20000元	★★★★☆	一类账户
智能手表	135	无限制	★★★	二类账户
纸质二维码	0.3	1000元	★★	三类账户

破局关键：与三大运营商签署战略协议（示范条款）：

• 用户办理78元/月套餐即可免费升级数字人民币SIM卡

• 银行承担交易通道费（0.08‰ vs 传统POS机0.35‰）

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二、国密算法改造的暗礁与险滩

2.1 密码体系的换心手术

国密替代三步走方案：

阶段一（1-3月）：  
  停用SHA-1，全面切換SM3杂凑算法  
  关键点：ATM机验签模块固件升级  
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阶段二（4-6月&#x