互联网财富管理平台应该怎么做？（上篇）

原创

于 2020-10-15 18:36:21 发布 · 8.3k 阅读

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#资产管理 #第三方支付 #金融平台 #账户 #财富管理平台

本文探讨了互联网金融平台如何选择理财产品以满足用户需求，指出高收益与安全性之间的平衡至关重要。文章强调了账户系统在用户体验、资产转移速度和金融服务创新中的核心作用，分析了账户的本质、账户的演变及其对金融市场的影响。同时，提出了财富管理平台的发展趋势，即通过提升资产转移速度和提供多元化理财产品来增强用户体验。

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在构造了很多互联网金融系统之后，我经常问自己一个问题。

对于一个互联网金融平台，
给用户提供什么样的理财产品是用户最喜欢的？

之所以想到这个问题，是因为互联网公司都是将用户体验强调到极致的，只有极致的用户体验才能虏获用户的心，只有获得了用户才能获得市场，业务才能持续开展，平台才能够赚到钱。这个问题听起来简单，但是仔细一想又很复杂。

首先，用户都想要赚钱，所以利率最高的产品是最受欢迎的。

这个可以从这几年发展的风起云涌的P2P可以看出来，这些所谓的理财产品，利率低于年化10%的人们都嫌低，但是，后来市场又血淋淋的教训了大家，无数投资P2P的人血本无归，人们又明白了不能只盯着收益率，还要看大平台，正规产品。

但正规产品收益率又通常不高，那么有没有收益高且正规靠谱的理财产品呢？当然是有的，但是这种产品通常库存很小，等用户要买的时候发现买不了。那么有没有收益高且正规靠谱且库存充足的产品呢？

我想大概是没有的，原因是，如果有的话，那么所有低收益的产品将会无人问津，最终导致大家都买了高收益产品，收益一步一步推高的结果就是P2P的现状，最终大家血本无归，好像一个死循环的宿命。

这种矛盾与纠结直接导致哲学三连，
你是谁？你到底想要干啥？你准备怎么干？

一、你是谁？

若干年前马云一句话“银行如果不改变，那么我们改变银行”使人振聋发聩，言犹在耳，仿佛互联网即将对传统金融行业进行颠覆。

那么，在整个产业链中，到底是互联网是老大，还是金融是老大？

从互联网来看，金融无非是撮合投资者和融资者的中介，而投资者和融资者都是客户，互联网正好在服务客户方面无人能敌，只要掌握了客户，则掌握了产业链的要害。

但从金融来看，事情可不是这样，就像格力董明珠对互联网做出的判断“没有实体经济，互联网也活不下去”，金融机构普遍会认为自己掌握了官方认定的牌照，自己才是产业链的核心，互联网只是自己的一种销售渠道。多年过后，金融机构还是金融机构，互联网还是互联网，但是双方已经开始了一定程度的互相渗透，互联网开始拼命拿牌照做金融，而金融机构拼命建设自己的互联网销售系统来直面客户，后面将要发展成什么样，我们拭目以待。

而就目前来讲互联网平台基本都是销售机构，而无论外表包装成什么样子。了解这个哲学一问是至关重要的，简单来说，开篇提到的问题中所说的理财产品，本质是金融机构的产品，它们在整个金融市场中服从同样的规律，这个可以从一个案例简单理解：无论从哪个互联网平台购买的宝宝类产品，其收益率都是相差无几的。另外一个角度，这个基本定位本质就是基本的业务模式定位，说白了就是，作为一个平台，你到底赚的是什么钱？对于销售机构而言，显然只能赚到销售的钱；对于资产管理机构而言，赚的是资产管理的钱。

二、你到底想干啥？

想都不用想，当然是把最好的金融产品都给到用户啊！真的是这样吗？从用户角度来说肯定是这样的，但问题就出在，什么样的产品才是一个好的产品？这个问题仔细想其实很复杂：

从金融角度来说，收益高的资产通常风险高，收益低的资产风险也低，所以不能说收益高的产品就是好的产品；
从收益风险比来说，同样风险的情况之下，收益最高的就是好的产品，但是风险又很难度量和量化，想要得到这么一个准确的比值其实是非常困难的，很多P2P的暴雷就是很好的例子；
从收益期限比最高来说，差不多同样期限的产品中收益最高的就是最好的，但是这个就又陷入前面提到的库存矛盾；
从大品牌来说，强者恒强嘛，头部基金公司的产品，头部保险公司的产品就是好的产品，问题是越是大品牌恐怕收益更加低，而且这些所谓的头部产品轮换的速度又很快，基金就是很好的例子；
从用户分群来说，将用户分群，再针对不同的人群也对产品进行分类，然后在不同的分类分别找出收益高的、收益风险高的、大品牌的等等产品作为最好的产品怎么样，这是个好的方向，但是难度超高，首先关于资产的挑选难度是一样的并没有降低，另外还引入了恐怕更加困难的用户分类问题。

所以，“把最好的产品给到用户”这个听起来很爽、方向很对、价值观很正的想法，其实是不容易执行的。当平台规模很小的时候还好解决，但是当平台越来越大之后是很难解决的。