如何保持退休后生活水平，听永达理为您分享成功理财的心得

随着房子淡出家庭资产配置的核心地位，积极配置金融资产，弥补房产留出的空缺，正越来越迫切。

当下，围绕家庭财务管理和个人养老规划，国家政策层面正在积极推进专业理财机构设立和第三支柱养老模式建设，各类金融机构也在政策东风下优化供给，加快产品迭代，形成新的产业链条和多元生态。在这样的环境下，成熟的金融消费者应该怎么做？是不是把以前存起来买房的钱去做金融类投资就可以了，如何才能真正做到应对未来？

应对未来 从认清家庭生命周期开始

我们常把人生比作旅途，而人生这趟旅途想要走得好，走得稳，就需要随时清楚，自己现在走到了哪里？下一步奔向哪里？

大部分中国人重视为家庭、为未来而积极进行经济储备，但又往往忘记了时间维度，丢失了重点和方向。一个家庭从组建到人员壮大成熟，再到家庭成员颐养天年，先后会经历不同的阶段，各阶段要解决的问题和所面临的未来都不尽相同，这里，就让我们透过专业的眼光来一番检视。

从财务管理的角度看，家庭生命周期可以分为：家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭安享期，每个周期都有不同的财务规划重点。

（1）家庭形成期

是指新家庭诞生到生养子女之前的阶段，新婚夫妇的事业收入都在成长，财务自由度相对较高，也是家庭资产开始形成，为未来提前进行储备的早期阶段；

（2）家庭成长期

是指家中子女从降生到接受完教育的养育阶段，这时候家庭收入通常会上一个台阶，但支出也显著增长，家庭资产往往会更多地关注于回报，以满足围绕孩子越来越多的生活开支；

（3）家庭成熟期

是指子女逐渐走向独立，建立各自家庭的阶段，这是一个家庭或者说家族发展壮大的巅峰期，积累的财富也最多，但过不了多久，家中老人也会迎来退休和养老生活，家庭资产主要问题是保值增值；

（4）家庭安享期

指的是家庭中老年人退休后的阶段，原始家庭步入最终的发展阶段，主要依赖子女的赡养，资产安全和传承问题成为家庭资产的首要考虑。

在家庭生命周期中，风险也呈现正态分布的特点，在家庭成长期和成熟期，风险可能导致的损失威胁最为显著。

家庭进入成长期后，负债率通常达到最高水平，孩子的出生使家庭支出大幅增加。随着二胎政策的逐步放宽，许多母亲选择全职照顾孩子，家庭主要收入可能仅仅依赖于父亲。同时，房贷仍在偿还中，可能还需要应对新车的分期付款或贷款。因此，一旦家庭经济支柱面临风险，可能引发家庭财务的崩溃。

而到了家庭成熟期，家庭财富已经积累相当，财务状况相对稳定。然而，夫妻双方的养老金储备时间逐渐紧迫，需要考虑下一代的深造金或助业金。同时，也要开始思考资产传承的问题。在这一阶段，由于家庭关系的变化可能导致的风险开始显现。

因此，在上述两个阶段，家庭资产除了关注回报和保值，更需要时刻隔绝风险的侵袭。

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为家庭资产筑坝 不误时节

春节的时间节点包含着农业文明的智慧，出了正月，各地就要逐渐不误时节地开始新一年的耕作，而家庭资产配置中的保障规划也和不误农时一样，需要不失时机地开展。

如何适时及时地善用保险工具，为家庭资产筑起安全堤坝呢？这里给大家提供几条思路。

首先，保险工具宜早配置，随着家庭成长上调保额

如今越来越多的人开始认同保险是家庭金融产品中的必需品，但往往抱着投保一份就完事大吉的心态。事实上，保险甚至和家里的电器一样，是需要不断升级换代的。专业建议是，从家庭形成期开始，就应该利用相对宽裕的资金配置种类基本齐全的保障，但保额不见得必须一蹴而就，可以随着家庭收入成长和风险的增加而不断加保。

其次，先有保障再做规划，按照家庭成长分出先后

购买保险产品的逻辑应该按照先确保保障，然后进行长期规划的次序。这不仅突显了保险的根本功能，有助于保护家庭财务安全，同时也符合家庭成长期的主要风险在于经济支柱的意外或疾病，而家庭成熟期的主要风险在于未来费用规划、家庭关系风险的特点。因此，在家庭成长期来临之前最好提前进行家庭成员的保障安排，避免风险无法应对，同时也不要等到家庭成熟期才开始考虑未来费用的规划，始终将风险预防摆在首位，真正实现长期安全。

此外，切勿盲目信任网络红人推崇的热门产品，应根据家庭的成长专业规划。

随着当前保险行业的迅速发展和互联网消费习惯的养成，所谓的网红爆款产品也逐渐增多。尽管这些产品通常具有更多的投保理由，但并非绝对适用。选择正确的保险应根据家庭所处的成长周期和实际财务状况进行决策，这需要专业的分析和规划。在明确关键因素后，寻求资深保险顾问的建议并进行投保，这样更为可靠。