新网银行科技部总经理 毛航：民营银行互联网普惠金融实践

原标题：新网银行科技部总经理 毛航：民营银行互联网普惠金融实践

一、民营银行面临的经营形势

民营银行面临很多困难。主要有以下几个方面：

1.无网点，解决获客和吸储难

无法像传统银行或者城商行一样，没有办法拉存款，尤其是对C端的存款、个人存款。我们在C端没有网点，获客非常难。

2.资金成本高、运营成本高

虽然现在讲利率市场化，实际上人民银行还是有利率的自律机制。靠价格高的来吸引存款，实际上也不太可能。很多中小银行都面临这个问题，理财产品就更不用说了，要申请资格、要解决面签，何况是无网点的银行，所以更是万事开头难。监管对同业负债有上限要求。做信贷产品等，其实资本是受限的，没有存款所以只能靠同业，而同业又受限。所以说我们的困难很大。因为你没有基本的存款，你可能靠同业，以及靠其他手段过来的资金，成本是很高的。

3.获客成本高

没有存量客户，只能通过其他手段去获客，成本非常高。例如，我们2017年时开发了手机APP，但没有上线营销推广。对于一家新兴银行，很少有人会下载你的APP，如果地推或是其他中间机构去营销，一个客户至少需要200元费用，成本非常高。

4.产品结构单一

虽然存、贷、汇都能做，线上、线下各种产品也都能做。但我们刚开始不可能像各大行一样，我们没有充足的积累，从业务到技术去完成各种产品的设计，所以产品一开始不会多、全面开花比较难。

5.风控能力弱

相较于传统银行有大量分支机构、人员，例如信贷人员、风控人员，做线下的尽职调查、分析工作非常多，需要很多人。民营银行靠这个路径来做风险管理的话，基础条件是薄弱的。

显而易见，大部分中小银行、民营银行都面临着共同的问题，如获客难、成本高、产品单一、经营风险高、运营成本高等。普而不惠，惠而不普，民营银行出现的目的是什么?其实是希望民营银行在夹缝或者一些纵深领域去深耕，去做一些真正意义上的普惠。

二、新网银行的经营战略选择

1.金融科技带来新机遇

金融渗透到大众生活场景，用户可随时随地享受金融服务。银行通过将其能力开放给各平台，形成金融交易闭环，从而构筑起整体的金融生态。

第一，客户关系发生变化。现在我们服务的客户已经不是自己行的客户，我们也可以服务其他银行的客户，银行界限、边界很容易打破;

第二，服务的智能化、自动化，千人千面。以前都是靠产品对应客户，现在是对着客户给他产品。比如我行好人贷产品，突出的是自动化、智能化，是千人千面，给客户提供纯线上操作的、消费信贷额度和利息是千人千面的。再如在金融科技的支持下，银行除了传统金融业务外，也可以做别的业务，比如电商、社区服务、信息服务等，去扩大银行业务的触达范围。

第三，运营方面，金融科技带来运营成本大幅下降。例如我们出现的“无领”员工，其实是机器人，做信贷审批、做客服，人工智能和人一起结合工作。

2.新网银行的新挑战

我觉得金融科技带来的变化是非常可喜的，至少对一家新银行的经营来说是很好的。

我们是一家小银行，没有办法像大行一样自己去建立场景，我们是社会所有的生活场景中的一个点而已。金融已经渗透到各个领域里面，各个领域也都用到了金融科技，我们的认知还是很清晰的，我们只是众多大网中的一个点而已。所以，我们希望把这个点的能力发挥出来，把银行的牌照优势、资金优势、账户优势、支付优势、风控能力贡献出来，和我们的场景端、流量端结合。

可能我们和一些大行没有办法相提并论，必然要去做这样的一种开放和连接，所以我们提出一个定位，就是开放共享，让自己成为一个万能连接器去进行相应的建设，那么包括业务战略、科技系统建设、业务运营的建设都是围绕这个方向。

3.经营战略助力银行发展

新网银行的经营策略是我们的IT建设策略，同时也是我们业务的运营策略。现在很多CIO或科技部负责人做分享，反而很少讲纯技术了，大家都在分享业务和架构，说明科技已经工具化了，这恰恰是业务、风险、技术、运营融合的一个表现。

有个关键词就是开放共享。前面提到，我们希望做万能连接器，我们没有办法立刻去创建场景或重塑场景，这是我们自我的认知。因为我们有后发优势，刚建的新银行没有历史包袱，所以我们基于相应的云计算架构、微服务架构以及开源框架等来建设IT系统。有IT系统的支持后，我们运用大数据的驱动去做全面风险管控，最终为我们的平台化战略服务。

三、新网银行的业务、风控、技术实践情况

1.体验经济

新网银行整个的经营策略，或者叫做运营策略，或者叫做IT建设策略，都是围绕我们的平台化战略，以及围绕我们的客户体验去做的。说到体验，前段时间我有个朋友说他出国，因为经济舱卖完了，买了一个头等舱，他回来之后说头等舱非常舒服，还是坐头等舱好，多几千大洋似乎也没那么难接受了。人一旦享受过好的体验后，就很难再接受较差的服务，“由俭入奢易，由奢入俭难”啊，体验经济就是一样的道理，我们做的产品也一定要让客户有极致的体验。

2.好人贷产品

新网银行好人贷产品是一款纯线上的消费信贷产品。我们目前是利用微信公众号来做这款产品。比如客户在公众号页面上浏览界面和操作页面，在输入信息时，我们的后台系统在采集他的操作动作，有的客户输了半天之后就停止输入了，那我们会实时采集，把信息通过一定的计算推送到客服系统。可能客户退出之后，我们的客户经理会在几分钟、十几分钟后给他打电话。

银行能够及时的发现客户遇到问题了，他在这个页面上发现有些地方不太理解，或者他犹豫了，客服会帮助客户马上解决问题，提升体验。产品“好人贷”实现了一个单点突破快速迭代。我觉得这是与互联网进行对标，只有这样我们才能把这件事情做透。对于我们的资产端，除了有我们的自营渠道微信公众号，我们也开发微信小程序，因为它来也快，去也快，能够快速获得，也能够快速抛弃。也符合未来的体验潮流。

3.反欺诈与大数据风控

有一类所谓的反欺诈，我们可以通过大数据进行风险控制。例如客户通常填写输入都有一个正常的时长，假设他在工作单位处停留较久，然后输了一个单位，反欺诈模型可能会识别有问题，因为他有可能在设想我该输入什么。所以我们需要进行大数据风控。

我们的数据运营思路：

第一，央行征信、各种第三方数据;

第二，既要收集数据，也要打通数据，因为传统银行的很多数据是不通的，虽然数据量大，但没有共享，不打通、不共享、不流动的情况下，数据是没有活力的，我们也看不到它的价值;

第三，给数据自由，这个数据要被不同角色、不同的人去运用、去看。

所以我们的大数据平台更多的是做这样的事。

我们在大数据的信息收集上，主要采取了这样一些数据源。现在有非常多的数据源已经接入，央行征信、准持牌的征信机构数据。还有成都政府的大数据，我们和成都大数据局联合建设数据模型，等于我们来帮着做建设，然后开放给我们来用。这些数据进来之后，通过大数据平台的相关整理之后，我们会放到整个过程，叫风险计量，实际上在很多传统银行都会用。做信贷产品，通常传统来讲都是评分法、FICO这些东西。

我们目前对机器学习，GBDT运用较多，在生产上有多套GBDT同时在跑，事实上我们还有很多数据模型，也都是实时在跑，还有一些客户画像和关系网络。比如来银行申请的客户里面，我们会分析他的关系网络、朋友、第二联系人、配偶等的一些联系信息等，还有他所用的wifi，他填的地址等，他的推荐人等，都会产生很多联系，会形成一个关系网络模型。通过风险计量的手段分析之后，我们最后会运用到实时决策中。

很多年前申请一笔银行贷款要按天计，后来到了小时，现在已经分钟级、秒级。我们现在是几十秒，因为它不需要人工介入。线上收到你的申请之后，最快的是7秒钟，最慢的也可能几分钟，它完全是机器在运作。我们的模型会监控准确率等，在业界来对比的话，新网银行目前模型的好、坏区分度还是非常好，目前运转也是非常良好的。所以这也支持了我们业务的有效发展。

关于线上好人贷这个产品，当客户把信息都录进来以后，我们一分钟内就会产生特定的额度和利率，并且不是人为输入，而是机器计算得来的。目前来讲完全已经做到了这一点。当然还是有人，刚才讲到“无领”劳动力，不是白领也不是蓝领，它是机器和人共同协作，对于涉及到欺诈或者机器在判断时出现临界值的时候，它会转人工，我们的人会介入，这是我们的大数据风控实践。

4.开放平台

获客，除了自有渠道，更重要的是和互联网场景对接资产端。我们现在做API，我觉得API是势在必行。将来每个银行、每一个生态中的节点，一定会做API的开放，这是深信不疑的，所以我们也做了一个开放平台。开放平台就是通过API、H5、SDK等技术形态向外来开放银行的能力，来连接资产端，也就是我们的场景端。我们2017年对接了20多家大型互联网平台，平均每家的对接时间在三周左右，就能快速上线。

我们的30亿资本金，在2017年3月份产品上线之后，三个月就已经没有了。资金从哪里来?除了一些同业外，少许对公存款外，我们考虑的最为重要的模式仍然是“连接”，是去连接的资金端合作方，比如银行、信托、保险，我们把资金端也连接起来。对我们来讲，我们和合作方、资金方一起做联合贷，这些资金方也是合作伙伴，而资产端客户是大家共有的，我们把两端连接起来。从思路上来讲，系统架构底层一定要相对比较敏捷、稳定，我们的分布式系统、大数据平台去支撑它。很多银行的底层IT系统建设思路是完全一致的，但是要把这样的事情运用到业态当中去，确实是需要实践、探索和尝试。

5.平台技术的支持

刚才讲了API势在必行，所谓的开发，我们要做万能连接器，必然要以开放互联的姿态去做，我们所有的IT建设都是围绕着这端来进行的。我们采用了全分布式架构，然后做好它的弹性伸缩、多点冗余。新网银行到目前为止建设了三个平台，第一个是基于Hadoop的大数据平台，第二个是基于API的开放平台，第三个是基于微服务的公共服务平台。

从技术角度来讲，所有的对客应用都是从这三个平台支撑起来的，我们内部把它称之为厚平台、薄应用的架构思想，我们不需要把单个业务应用做得太重，我们希望把平台做得更厚一些。最后，底层就不细说了，我们更多地运用虚拟化技术，现在也在建设私有云，最大化的降低成本。我们更多的去利用一些成熟的开源软件，我们不敢说完全是去IOE，但是我们是全部用X86，而且开源的技术用的比较多。

四、新网银行的经营效果

我们从2017年3月份到现在，我们的线上贷款客户已经超过1000万，在管资产超过了200亿。我们感觉到互联网的战略模式，以及平台的合作模式发展速度非常快。虽然我们是第三家互联网银行，但是我们跟微众银行和网商银行还是有天壤之别。因为微众有腾讯，它的白名单拿过来就是两个亿，筛选完后有八千万。网商就更不用说了，它们是天然的小微电商生态。

对我们来说，能取得这个成绩，我们还是比较自豪的。作为一家民营银行，我觉得这个时代给了我们很多机会，可以去做一些挑战。我们并不打算去跟传统银行直接竞争，因为同业有很多领域都做得非常好，我们没有必要再去消耗资源，我们要利用金融科技做一些深入的探索，真正的去做一些差异化的、创新的、普惠金融的事情。

（来源：中信网络科技）返回搜狐，查看更多

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