22、在线支付中的加密货币概述

在线支付中的加密货币概述

1. 加密货币的发展现状

随着在线软件和程序的普及，由于加密货币不受任何实体控制，各组织多年来能够创建自己的货币。虚拟货币数量呈指数级增长，到2013年年中，虚拟货币的种类是年初的三倍。虚拟货币易于运输，无需像传统货币那样跨境转移，这增加了其使用频率并降低了跨境交易成本。

电子交易数量预计会增加，原因在于数字支付的便利性以及网购的增长。企业系统的支付问题至关重要，开发或修改相关支付方式时，各级管理人员都应参与决策过程，同时需要咨询IT部门，因为他们负责系统的维护。因此，有必要评估企业系统使用加密货币进行支付的可行性。

以下是一些需要探讨的研究问题：
- 为何在线支付需要加密货币？
- 与其他电子支付形式相比，加密货币有哪些优势？
- 企业系统使用加密货币面临哪些挑战？
- 用户和专家如何评估加密货币作为一种重要替代货币的未来潜力？

2. 常见加密货币及比特币的地位

各国在数字货币领域的业务发展和基础设施支持方面发挥着推动作用。随着世界迈向数字时代，法定货币正因为多种原因被数字货币取代。企业常用的一些数字货币包括比特币（BTC）、以太坊（Ether）、瑞波币（XRP）、比特币现金（BCH）、EOS、卡尔达诺（ADA）、莱特币（LTC）、恒星币（XLM）、IOTA和NEO等。

根据Ryan X. Charles运营的一个按市值对前一百种加密货币进行排名的网站，比特币是数字货币市场中最常见的加密货币。比特币自2008年推出以来，基本结构保持不变，但全球市场的变化使其需求远超最初。

以下是2017年6月29日部分加密货币的市值情况：
| 加密货币 | 市值（十亿美元） |
| — | — |
| 比特币 | 42.1 |
| 以太坊 | 29.2 |
| 瑞波币 | 10.2 |
| 莱特币 | 2.1 |
| 以太坊经典 | 1.7 |
| 其他700 + | 18.6 |

3. 加密货币的运作原理

加密货币基于解决加密算法的理论，通过该算法创建数量有限的唯一哈希值。结合验证交易的计算机网络，用户可以像交换实体货币一样交换哈希值。以比特币为例，其总量有限，这保证了它的稀缺性。比特币的价值源于用户的信任，只要用户相信接受比特币作为支付后能在其他地方购买所需物品，其价值就会存在。

比特币是完全在线的虚拟现金，不依赖实物商品或自主承诺，而是依靠加密安全和分布式协议进行支付验证。比特币所有权具有匿名性，但交易流向全球可见。它由中本聪（Satoshi Nakamoto）于2008年推出，此后实现了巨大增长，并为相关业务带来了丰厚收益。

以下是加密货币运作的简单流程图：

graph LR
    A[用户发起交易] --> B[加密算法生成哈希值]
    B --> C[计算机网络验证交易]
    C --> D[交易完成，哈希值交换]

4. 加密货币的优势

• 点对点网络 ：没有主服务器控制所有操作，信息（货币）交换主要在2 - 3个或更多软件客户端之间进行。每个用户安装的加密货币软件钱包都是比特币网络的一部分，客户端存储所有交易记录和每个钱包中的比特币数量。交易由数百台分布式服务器完成，银行、税收和政府都无法控制货币交换。
• 交易速度快 ：数字货币网络处理支付后，用户可以在几分钟内将钱发送到任何地方和任何人手中。
• 无通货膨胀 ：每种加密货币都有固定的数量限制，无法更改。由于没有政治力量或企业能够改变这一规则，系统中不会出现通货膨胀。
• 保护个人数据 ：如今大多数购物使用信用卡支付，填写网站表单时需要输入卡号、有效期和验证码等信息，这种支付方式安全性较低，信用卡容易被盗。而数字货币交易不需要披露任何个人数据，使用公钥和私钥。公钥是公开的（即数字货币钱包地址），私钥只有所有者知道。交易需要通过私钥交互和应用数学函数进行签名，以证明交易由所有者执行。
• 去中心化 ：网络中没有中央控制机构，网络分布在所有参与者中，每台参与数字货币挖矿的计算机都是系统的一员。这意味着中央机构无权为特定加密货币的所有者制定规则，即使部分网络离线，支付系统仍能稳定运行。
• 交易无限可能 ：每个钱包持有者可以向任何人、在任何地方支付任何金额。交易无法被控制或阻止，只要对方有数字货币钱包，就可以在全球范围内进行转账。钱包账户只属于所有者，与PayPal等平台不同，PayPal可能会在未通知用户的情况下冻结账户资金，而加密货币所有者拥有私钥和对应的公钥，只有所有者可以提取数字货币。
• 匿名性 ：交易具有高度匿名性，同时又完全透明。任何公司可以创建无限数量的数字货币地址，无需提供姓名、地址或其他信息。
• 开源代码与安全性 ：加密货币使用与网上银行相同的算法，但网上银行会披露用户信息，而加密货币允许共享交易网络的相关信息（如交易方式、时间），但不存储交易双方的个人信息，保证了交易的安全性。此外，加密货币支付无法取消，硬币不能被伪造、复制或重复使用，保证了整个系统的完整性。

5. 加密货币面临的问题

• 价格波动大 ：数字货币价值的涨跌很大程度上直接取决于各国政府的声明，这种波动性在短期内会带来问题。
• 存在非法使用风险 ：加密货币被认为可能用于资助非法活动或洗钱，缺乏中央发行机构，在破产情况下没有法律实体提供担保。
• 交易平台问题 ：加密货币交易者在现有交易所面临诸多问题，如安全问题、高交易费用、流动性不足、客户支持不佳、缺乏加密货币交易对、用户界面不便捷、高提现费用等。以下是相关问题的调查结果：
  | 问题 | 受访者比例 |
  | — | — |
  | 安全问题 | 36% |
  | 高交易费用 | 37% |
  | 流动性不足 | 40% |
  | 客户支持 | 22% |
  | 缺乏加密货币交易对 | 21% |
  | 用户界面不便捷 | 18% |
  | 高提现费用 | 15% |
  | 无问题 | 9% |

从全球市场来看，美国是加密货币的最大贡献者，占全球加密货币市场的28%，其次是俄罗斯（9%）、英国（8%）、日本（6%）等。

6. 加密货币的未来展望

虽然加密货币具有诸多优势，如安全的交易、隐私保护、去中心化、快速低成本交易等，但要完全取代现有货币系统仍面临重大障碍。金融机构的反对可能会抑制加密货币的普及，企业认为加密货币不够稳定，不适合长期作为资产持有。此外，将全球金融系统完全转换为比特币等加密货币可能导致区块链规模大幅增加，分布式账本模型可能变得不切实际，而且与“挖矿”过程相关的高能源成本和回报递减问题可能使用户承担不合理的交易成本。

为了使加密货币成为主流金融系统的一部分，需要满足广泛的接受标准，包括易于消费者理解、避免欺诈、在去中心化的同时提供必要的消费者保护，以及在保持用户匿名性的同时避免成为洗钱渠道。未来，加密货币的发展仍需要克服技术、监管和市场等多方面的挑战。

以下是加密货币未来发展的简单流程图：

graph LR
    A[当前加密货币现状] --> B[克服技术和监管挑战]
    B --> C[满足广泛接受标准]
    C --> D[成为主流金融系统一部分]

总体而言，加密货币在数字时代发挥着重要作用，尽管面临挑战，但其积极方面超过了消极方面，是一种比当前组织使用的货币处理方式更安全、便捷的选择。

在线支付中的加密货币概述

7. 不同国家对加密货币的态度

不同国家对加密货币的态度存在很大差异。一些国家允许加密货币的交易和投资，而另一些国家则完全禁止。
| 国家态度 | 代表国家 |
| — | — |
| 允许交易和投资 | 美国、加拿大、日本、澳大利亚 |
| 完全禁止 | 冰岛、越南、吉尔吉斯斯坦、玻利维亚 |

这种不同的态度反映了各国对加密货币的风险认知和监管策略的差异。允许的国家可能更看重加密货币在促进经济创新和金融科技发展方面的潜力；而禁止的国家可能更担忧加密货币带来的金融风险、非法活动以及对现有金融体系的冲击。

8. 加密货币面临的局限性及解决方向

加密货币目前面临着一些局限性，需要通过技术进步和市场发展来解决。
- 数据安全风险 ：数字财富可能因计算机崩溃而消失，虚拟钱包可能被黑客攻击。解决这一问题需要加强加密技术和数据备份措施。例如，用户可以定期将钱包数据备份到多个安全的存储设备上，同时采用更高级的加密算法来保护钱包私钥。
- 用户接受度低 ：与传统货币相比，加密货币的复杂性使得大多数人望而却步，只有技术熟练的人更容易接受。为了提高用户接受度，需要简化加密货币的使用流程，提供更友好的用户界面和更详细的使用指南。例如，开发操作简单的钱包应用程序，让用户可以轻松地进行交易和管理资产。
- 市场监管难题 ：加密货币缺乏中央控制和监管，容易被用于非法活动。各国政府需要加强对加密货币市场的监管，制定相关法律法规，打击非法交易和洗钱行为。例如，要求加密货币交易平台进行用户身份验证和交易记录保存，以便监管机构进行监督。

以下是解决加密货币局限性的流程图：

graph LR
    A[数据安全风险] --> B[加强加密技术和数据备份]
    C[用户接受度低] --> D[简化使用流程和提供指南]
    E[市场监管难题] --> F[加强政府监管和立法]
    B --> G[解决数据安全问题]
    D --> H[提高用户接受度]
    F --> I[规范市场秩序]

9. 加密货币的未来发展趋势

尽管加密货币面临诸多挑战，但从长远来看，它仍具有巨大的发展潜力。
- 技术创新推动 ：随着区块链技术的不断发展和完善，加密货币的性能和安全性将得到进一步提升。例如，新的共识算法可能会提高交易处理速度，降低能源消耗；零知识证明等隐私保护技术可能会增强用户的隐私安全。
- 市场需求增长 ：随着数字经济的发展和人们对金融创新的需求增加，加密货币的市场需求可能会继续增长。特别是在跨境支付、小额支付等领域，加密货币的优势将更加明显。
- 监管逐步完善 ：各国政府对加密货币的监管将逐步完善，这将有助于规范市场秩序，降低市场风险，提高投资者的信心。例如，一些国家可能会推出专门的加密货币监管法规，明确加密货币的法律地位和监管要求。

以下是加密货币未来发展趋势的列表：
1. 技术创新：区块链技术升级，提高性能和安全性。
2. 市场需求：数字经济发展带动加密货币需求增长。
3. 监管完善：政府加强监管，规范市场秩序。

10. 对投资者的建议

对于考虑投资加密货币的投资者，以下是一些建议：
- 充分了解 ：在投资之前，投资者应该充分了解加密货币的基本原理、市场特点和风险。可以通过阅读相关书籍、文章，参加培训课程等方式来增加知识储备。
- 分散投资 ：由于加密货币市场的波动性较大，投资者应该避免将所有资金都投入到加密货币中。可以将资金分散投资于不同的资产类别，如股票、债券、基金等，以降低风险。
- 风险控制 ：投资者应该根据自己的风险承受能力和投资目标来制定投资计划，合理控制投资金额和仓位。同时，要设置止损点，及时止损，避免损失过大。

以下是投资者投资加密货币的步骤：
1. 学习加密货币知识。
2. 制定投资计划，确定投资金额和仓位。
3. 选择合适的加密货币和交易平台。
4. 进行投资，并设置止损点。
5. 定期关注市场动态，调整投资策略。

11. 总结

加密货币作为一种新兴的支付方式和投资资产，在数字时代具有重要的意义。它具有安全、便捷、去中心化等诸多优势，但也面临着价格波动、非法使用、用户接受度低等问题。不同国家对加密货币的态度不同，未来的发展需要克服技术、监管和市场等多方面的挑战。

尽管如此，随着技术的不断进步和市场的逐渐成熟，加密货币有望在未来成为主流金融系统的一部分。投资者在参与加密货币市场时，应该充分了解其风险和特点，谨慎投资。总之，加密货币的发展前景充满机遇和挑战，值得我们持续关注和研究。