记得我投资第一份P2P，是2013年投的有利网，当时P2P才开始火起来。我也忘了哪儿看到的广告，当年有利网才上线，项目不多，但是收益率很高，基本都在12%以上的年化收益率，一个项目出现，几分钟就会被投资者抢光，感觉跟捡钱式的，其实大多数时候连项目是什么内容都没看清楚....所以每到发项目的时候，我就盯电脑，不停刷新，生怕漏掉，很兴奋~~差不多玩了小半年，总共挣了3000多块吧，还是觉得这些人太疯狂了...然后就退出了。中途也接触过人人贷这些其他P2P平台，模式都差不多。
早期P2P需要有冒险精神的玩家才敢上，到现在，P2P平台跑路的跑路，倒闭的倒闭，经历过大洗牌，风险得到了释放，反而逐渐的成为了一种日常的理财工具，当然它的收益也大幅下降。从统计信息来看，它已经成为了国民最常用的三种理财工具之一，这三种就是：
货币基金（支付宝余额宝/微信理财通）、银行理财、P2P网贷。
对于P2P平台我一直持中立态度，只要控制好风险，还是可以投。
P2P的基本常识
百度百科对P2P网贷的解释：
“
P2P网贷即网络借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴。” 它的核心是个人对个人，所以，相比起银行理财、基金这些对机构的投资方式。P2P资金风险更大。在进行P2P投资前，我们先搞懂几个问题：
1、我们为什么买P2P？可能有这几个理由
- 一是固定收益。选定项目就不用管了，不需要像买基金股票黄金房产这样担心波动。
- 二是收益高。比其他固定收益类产品，像余额宝、银行理财都高不少。
- 三是傻瓜式。网上一键投资，不用学什么K线图，市盈率什么的技术参数，看什么市场走势。
2、当前P2P平台的现状？主要有3大趋势。
- 行业洗牌到了中后期，大量低质平台被淘汰掉了。
- 监管越来越严格，很多收益高，流动性好的灰色地带的标的也没有了。
- 收益率下降是大势所趋。⽬前，P2P的市场利率整体下降到了8%左右。
3、P2P网贷的风险？坏账和跑路的风险
P2P网贷的本金风险比其他投资品高也是显然的。只需要想想，为什么P2P网贷的借款利率，比起银行贷款、券商给股民融资的借款利率高不少？很显然，借款人无法在更便宜的渠道及时借到钱，最可能会有几个原因：
- 时间紧张，其他渠道来不及
- 借款人资质并不好，其他渠道贷不到
- 尝尝鲜，感觉网贷借款业务更新颖
在这上面，P2P平台的能力和作用就非常关键。
4、P2P平台是什么？其实就一中介。
P2P平台的作用就是撮合交易和专业审核，和买卖二手车、卖房子的中介并无两样。你能完全相信P2P平台的专业审核么？所以学习一些常识还是很重要的。我们学习知识干什么：
- 一是学习如何选择好的平台和项目
- 二是学会根据自己的目标选择还款方式。
- 二是学习提高收益率的技巧
5、P2P网贷的还款方式是哪些？根据目标选择适合自己的还款方式。
- 到期还本付息。比如你投了1年期项目，那么1年后到期了，连本带息就一次归还给你。这个最好理解，就是跟我们存银行定期或买银行理财一样。
- 按月付息到期还本。每月收利息，到期收回最后一个月利息+本金。比如你投入100万，利率12%，那么每个月就能拿到1万的利息收入。采用这种方式，是不是有种财务自由的感觉。
- 等额本息。每期偿还的金额一样，包含部分本金和部分利息。跟房贷一样，只不过甲方变成了你自己。需要注意的是，这种方式实际年后收益率就达不到宣称的。比如我之前购买的就是这种，年化收益率12%，实际到手利润只有6%左右，因为本金每个月都被还回来了。除非你把每月收到本金在新的项目又投出去
如何选好的P2P平台
P2P网贷，我们都知道，最担心的就是安全。所以风险控制能力选择平台的首要因素。平台不安全，收益预期再高你也不敢投啊。对于如何选择好的P2P平台，主要是从人、钱、证、标这个四个方面来看，详细考察内容见下表：
说了这么多内容，我们可以简化成一个执行流程：
1、从官网上查看基本信息
- “关于我们” -- 查看创始人和管理团队背景。
- “官网底部” -- ICP许可证
- 查看担保机构信息
2、全国企业信息公示系统
- 查看宣传的股东是否真的存在，股权比例
- 查看平台和担保机构实缴资本
- 查看平台经营报告，投资营利情况
3、官网查看标的信息
- 查看是借款类型，项目来源，收益率是否符合一般情况
- 查看是否有保障措施，出了问题怎么办
- 查看标的信息是否详细，有无模糊不清的问题
4、网上其他搜索
- 通过百度等网站搜索平台是否有负面新闻
- 通过百度等网站搜索平台相关人员是否有负面新闻
直接推荐大平台
也许你是懒癌患者，会觉得买P2P就是图方便，还费那么多劲选什么平台啊。
好吧，这也可以救！
推荐两个有代表性的，上面说的好的P2P平台的特点大多具备，具体到每个标的还是需要个人判断。
一个P2P平台，要能做大做强，要么有用户，要么有资本。下面来看看：
1、陆金所--资本的代表
中国平安旗下的公司，现在P2P网贷公认的大哥大。要钱有钱，要人有人，风控实力强大。
2、挖财--用户的代表
做理财账本起家，有大量拥趸，在这行业里做了8年，基本是这个市场最早的一批。
总之，这两个基本都属于可以随便买，风险还是非常低的。那么它们缺点是什么：
- 平台大了，利率相比其他小平台无疑是要低一些，再想年化10%以上基本不可能。
- 项目不容易抢到，毕竟平台大一点，安全一点，用户就多。
如何提高投资收益率
P2P网贷是固定收益类的投资，要提高收益率一般都是靠平台优惠卷，俗称薅羊毛。各个平台在重要节庆或新用户加入都会有一些优惠活动，这就是我们提高收益率的机会。常见活动就这几种：
1、代金券（抵扣卷）。一般都有使用的起点，比如1000元就可以用一张10元的代金券。
2、加息券。可以增加该笔投资的年化收益率，这种通常是最受欢迎的。
3、体验金。平台赠送虚拟投资本金，到期后仅收益归用户。可当做是返现的一种方式。
4、实物礼物。满足一定投资要求赠送实物。比如送iphone什么的。
5、投资后返利。投资后收到现金返利或新的投资全。
为了获得优惠，取得更好的收益，很多时候我们就会在不同的P2P平台转换。这也是为什么我们需要学习如何判断平台，而不是一股脑都投大平台。
总结
需要记住的是所有投资都是为目标服务的，学习一些基本知识，根据目标选择好平台、期限、还款方式很重要。尽量不要选择太多平台，集中一点方便管理。本质上，P2P还是一种高风险理财，实际投资比例，不要超过你总投资的30%。
学习参考：
【1】简七理财.P2P投资章节内容。
【2】分答老钱.P2P投资清单：12个安全赚钱的技巧。
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