互联网保险创新之一--组织与结构创新

       目前互联网保险创新有三种模式：需求与渠道创新、技术与机制创新、组织与结构创新，今天主要学习一些 组织与结构创新 。

 

      1、互联网互助模式保险

        1.1 案例

       案例1：抗癌公社

       模式：采用保险最原始的模式，参与公社的每一位员工必须向其它每一位患病的员工支付m元，所交的钱是与赔付金额有关系的，即赔付金额/人数。比如保额是30万，有30万正式员工，那么每次你只需向一位患病者捐助 1元即可 。

       创新之处：

       1）、消费保险中介机构 ：采用众保模式。 组织的人员通过互联网平台召集，通过共摊风险的方式进行风险保障  。主要适用的风险有  风险发生率低、风险损失额高，风险核实难度低。

       2）、社员资金的直接流动：组织不参与资金的交易，每一次如果有社员患病，组织负责核实，并且通过互联网平台向其它员工发送账单，其它成员通过支付宝或者其它方式直接将资金转移给患者。

      3） 、后付费模式减少资本占用：公社采用的是后付费模式，当有人患病的时候才会需要缴纳费用，其它时候是不需要缴纳费用的 。

      4）、组织成员全力更为平等：主要体现在三个方面 ①员工的申请加入，都是有其它员工一致投票决定的，每一次员工申请，组织都会将资料发给每一位正式员工审核 。②条款也是由大家共同认可的，只要认可就可通过，比如自然灾害、自杀等。③每一位员工都有义务对患者支付费用，如果有人违背，则会被强制退出 。

   

      案例2：泛华集团-E互助

      模式：采用预存款模式，每一位成员的账户中都必须的有不得少于9元的金额，如果有人患病，组织自动从账户扣除金额，如果成员的金额连续少于9元，组织则强迫其推出组织，不再享受相应的赔付 。

      创新之处：

       1）引入保险公估公司：保险整体流程都会在 公估公司处理，包括 核算、理算、评估等等 。

       2）资金进行统一托管：每一位成员的账户金额不得少于9元，如果有人发生意外，自动从账户扣钱，如果金额少于9元的瘦，组织提醒用户充值。

       3）定期公布运营信息：每个季度组织公布当季的财务情况以及运营报告给每一位员工。

       4）引入社会监督委员会：由第三方监督委员会对公司的整体架构以及运行进行监督 。

         1.2、互联网互助模式面临的问题

       1）、对于可持续经营的问题：由于这总组织都不是保监会报备的机构，没有一定的法律约束，对于人员来说比较难接受  。而且由于自己不能及时享受相应的权益，有可能十几年才能享受到，但是需要在这期间不断的支付金额，人们还是比较难接受 。

       2）规则受限于情感影响：大家的初衷可能并不是保险 。

       3）预付费形成沉淀资金：随着时间的积累，资金会慢慢积累起来，如何保存以及处理这些资金将会成为非常重要的问题，既要合规又要让用户信任 。

      4）模式赋值门槛低：目前出现的互联网互助模式都是比较简单的，很容易被复制，后续如果有大型机构进行复制，很容易使得一些小型公司倒闭等。

      5）组织规则不断变化

      6）针对欺诈行为如何规避

      7）如何盈利：成立这样的机构，最开始的发起人肯定也是为了盈利，但是如何盈利成为了关键，即不伤害用户的权益又要取得显著的效益。

     

       2、众安保险--内生组织的孵化器

         国内第一家互联网保险公司

        创新之处：

        1）组织结构高效化：扁平化+蜂巢式    以产品经理为核心的蜂巢式管理，围绕某一个项目为中心的管理机制 。公司不是一条线路，但是在做项目的时候都要围绕项目为中心开始 。 扁平化机构主要体现在 公司设有 运营部、技术部、财务部、精算部等等，产品经理的职责覆盖多个方面 。每个产品的上线需要 15天的时间 。

        2）需求创新 ：目前众安的产品主要从三个方面  （1） 互联网生态    (2）技术驱动  （3） 空白领域产品开发

      需求来源主要体现在两个方面 1、以客户投诉获取 ，客户投诉理赔比较麻烦等等  2、从线下到线上 

     目前众安比较创新的几个产品： 知因保  与基因联合   ；步步保 与运动APP联合  ；碎屏险 ；众乐保 与淘宝合作；

       3）精算前置 前期就能够更准确的定义产品

       4）技术创新：运营、IT、风控

        面临的问题：

       1）：依据于股东的资源和渠道扩展能力 ，自身优势不够明显 。 

       2）：投诉量高，小额、高频，碎片化对于IT技术运用的要求更加高 。