智能卡电子货币系统

 居民购物时，大量的现金流动对银行、商店及居民三者都带来很多不便，如携带、偷盗、清点等，如果采用电子货币，则所有问题便迎刃而解，在国外，电子货币已相当普遍，在我国部分地区也在试行，实践证明，智能卡是电子货币最理想的媒体，下面将简单介绍一下智能卡电子货币的一种典型实施系统。 

 

 

一、 系统 

 

电子货币彻底改变了货币的传统运行机制，牵涉到计算机技术网络通讯技术、密码加密技术等多个领域。除了技术上的问题之外，系统的安全性至关重要，也十分复杂，有兴趣的读者可参照有关书籍，这里只说一下系统重要组成部分及其功能简况。 

 

1. 电子货币卡

为CPU卡，是整个系统的精髓，用户可以将款项存在卡内，以便随时消费使用，持卡人可通过ATM机、银行柜台及电子货币专用电话将款输入中，如果用户在家中装有此种电话，那就方便极了。 

 

2. 电子货币授权机构和信息交换中心

负责整个系统的安全策略及信息交换。 

 

3. 电子货币授权银行

由电子货币授权机构授权银行具体处理电子货币的支付和转帐业务。 

 

4. 电子货币专用电话

电子货币专用电话和普通电话相仿，有余额显示屏和插卡口，通过电子货币专用电话用户可将电子货币卡中的余额转到银行帐号上，也可以将银行帐号上的款转到电子货币卡中，甚至可向商店付款、亲友转款，此外，电子货币专用电话还设有查阅款项结果、交易记录、及上锁防盗功能。 

 

5. 电子钱包

电子钱包如口袋大小，体积轻便、内置独立电子系统、插卡口、键盘及显示屏用户可将金额从电子货币卡中输入电子钱包内的电子系统，再由此转款到其他人的电子货币卡内，也就是说，持卡人之间可以即时互相转帐，付款更加直接简便，利用电子钱包，用户只需携带当日的应付的消费开支，自行控制消费额，电子钱包也备有查询款项结果，交易记录及防盗功能。 

 

6. POS机

有不同规格，以适用于不同的商店，有小巧轻便，低成本的手提机，以及大型的零售联网系统，POS机基本组成部分是一部用以插电子货币卡的显示器及一个用以转帐的内置电子系统，为了安全起见，POS机可以随时上锁，将内置电子系统调校至只收款模式，POS机可与银行联网，以便当所收款超过预定金额时，自动移存至银行帐户，商店也可通过电话将每日营业所得转存往银行帐户。 

 

7. ATM机

通过ATM机，用户可将银行帐户上的钱转到电子货币卡上。ATM机带有插卡口、显示屏及按键。 

 

8. 余额显示器

只有钥匙扣般大小，备有小型显示屏，用户只要将电子货币卡插入余额显示器中，显示屏即显示出卡内余额。 

 

二、 系统特点 

 

1. 方便灵活

付款时只需插入电子货币即可，不用银行授权或签字，不用找零，通过ATM机，电子货币专用电话，可随时向电子货币卡中加钱，通过电子钱包，持卡人之间可以互相交收款项。 

 

2. 安全易控

备有防盗锁，确保卡内款项及交易资料的安全，且用户可更改密码，以策安全。 

 

3. 方便了商店的销售和现金管理

商店无须查证顾客身份、签署或输入私人密码，无须向银行索取授权代码，无须找零，付款过程只有几秒钟，智能卡POS机成本低，因此大小商店都可安装，同时POS机可以随时上锁保护，可以随时向银行转帐。 

 

三、 功能 

 

1. 余额显示

所有持卡人均有一余额显示器，以便随时查看卡内的款项余额，持卡人亦可通过电话，ATM机及电子钱包查阅余额。 

 

2. 财务记录

电子货币卡拥有保留最近十宗交易资料的功能，清楚写明每次交易的性质、（转入或转出）货币、余额、日期及对方代号。 

 

3. 防盗锁

电子货币卡备有四位数字的密码锁，用户只需按下电子钱包或电子货币电话上的锁键，卡内所储藏的款项及交易资料即予上锁，任何人不能擅自从卡内转出帐款，亦不能翻查此卡之交易记录。在开锁时，持卡人只需按入该四位数字密码即可，密码可随时更改，以策安全。 

 

4. 货币

电子货币卡可同时储备多种不同货币款项，每种货币置于系统内不同的“口袋”中，当其中一种货币余额用完，该“口袋”便可用以储存其他新的货币，用户并可随时查询电子货币卡中每种货币的余额，每种货币会以通用符号（如T、￥、＄、）及ISO国际货币代号显示，一目了然。 

 

四、 系统运作 

 

1. 开户

用户在银行开设电子货币帐号，银行向用户发行电子货币卡及余额显示器，电子钱包。用户也可以在自己的家中安装电子货币专用电话，至此，用户便持有电子货币，可以利用电子货币系统替代以往的一切现金行为。 

 

2. 支付

用户到商店购物，可利用电子货币付费，只要将持有的电子货币卡插到商店的 POS机上，几秒钟内就可完成支付过程。通过电子钱包，用户可以将电子货币卡中的款项借给别人，也可以向别人借款，整个过程就象现金交易一样，但比现金更方便、可靠。 

 

3. 转帐

用户将电子货币卡插到ATM机，电子货币专用电话或银行柜台可将其帐号上的钱转到电子货币上。或将电子货币卡上的款转到自己的银行帐号及亲友帐号上。商店可以随时将其POS机中的款项转到银行帐号上。 

 

4. 信息交换

这部分工作是电子货币系统中的最复杂、也是最敏感的问题，个授权银行要通过信息交换中心处理电子货币的各种业务信息，以确保整个系统业务的安全运作。由于篇幅限制，细节问题请参照有关资料。