现金贷风控生命周期——贷中和贷后

上篇我们简单介绍了现金贷风控生命周期中的贷前风控环节，本篇我们继续介绍贷中和贷后风控环节。

贷中风控

1. 借款申请阶段

借款申请，是指选择金额、期限和借款用途的过程。

尽管许多现金贷产品中并未体现“借款用途”，但这是一个合规的点。“现金贷”属于个人消费贷，借款只能用于日常消费，不能挪作他用。

如果“借款用途”不属于个人消费，那么现金贷平台一般都会拒绝申请。同时，如果“借款用途”属于个人消费贷，但是实际却用作他途，那么现金贷平台也有权在未到期前收回本息。然而，实际操作中，很难监控“借款用途”，目前该说明还只停留在协议阶段。

在指定额度内，是否仅接受一笔贷款，还是可以接受小额多贷，不同的现金贷平台标准不一。多数平台为了控制风险，仅接受一笔在贷。

2. 审核阶段

有关借款订单的审核，主要出于两方面的考虑：

• 看资金量是否充足，并在此基础上决定订单量的多少。如果平台资金不足，订单审核依据一定的规则调低通过率；如果资金充足，主要依赖以下规则。
• 再筛一遍黑名单，避免从获得授信额度到发起借款申请这个时间段内用户染黑。如果是助贷平台，将资产推送给合作资金方后，资金方也有自己的一套风控规则，来审核该资产是否符合自己的风控要求。

3. 放款阶段

针对审核通过的订单，进行放款。在这个环节，助贷平台和资金方一般没有风控。第三方支付通道会有支付风控，这不依赖于现金贷业务而独立存在。