25、区块链范式下的保险行业变革

区块链范式下的保险行业变革

1. 保险行业背景

保险的起源已难以确切考证，但普遍认为，保险的应用可追溯到公元前2000年左右的中国和巴比伦。当时，人们为债权人支付额外资金，以换取在货物运输途中遭遇海难或抢劫时，债权人取消贷款的保证。这种原始模式逐渐演变成了现代保险形式。如今，保险产品在社会经济系统中无处不在，如财产保险、人寿保险和意外保险等，为人们提供了各种风险保障。

本质上，保险是保险公司提供的一种风险管理工具，通过收取一定的保费，为特定的损害、损失、疾病或死亡提供赔偿，保费金额根据风险水平而定。保险行业对经济发展做出了重要贡献，它改善了投资环境，促进了更高效的经济活动组合，而这种组合在没有风险管理的情况下是难以实现的。同时，银行业和其他金融服务的协同发展进一步放大了保险行业的贡献。

然而，保险行业目前正面临一些重要挑战。在2017年普华永道的年度报告中，保险公司列出了当前面临的主要挑战，除了与人力资本相关的人才问题外，其他挑战大多与技术有关，包括数据存储与隐私、信息技术安全、数字身份和新业务模式等。

2. 区块链技术概述

新兴的区块链技术为保险行业提供了重新设计产品和业务模式的新工具，有望解决一些与技术相关的挑战。为了简化表述，我们将区块链或区块链技术统称为分布式账本技术（DLT），它涵盖了所有可能的架构配置以及更广泛的分布式账本技术家族，如基于有向无环图（DAG）的系统（如IOTA）或通用拜占庭容错系统（如Ripple）。

区块链是一种互助式多主状态机复制系统，它实现了新的分布式软件架构，使去中心化和交易数据的共享状态在对等网络中达成共识成为可能。状态记录在账本中，账本记录了区块链上发生的所有相关数据。即使在存