24、保险科技：以创新重塑保险行业

保险科技：以创新重塑保险行业

1. 保险科技概述

保险科技（InsurTech）指的是在保险领域运用新的或创新的技术，涵盖数字保险、保险方案或流程数字化以及技术驱动的新商业模式等形式。随着社会、技术和环境等因素的变化，保险行业正面临着重新思考和转型的压力，保险科技应运而生。

1.1 保险科技的分类

保险科技主要可分为以下三个细分领域：
| 分类 | 描述 |
| — | — |
| 数字/直接保险 | 以数字化或在线方式销售现有保险产品 |
| 技术创新 | 通过新技术升级现有保险产品和流程 |
| 商业模式创新 | 借助技术手段创造新的创新型保险产品 |

1.2 保险科技各细分领域应用

• 数字/直接保险 ：保险公司越来越多地通过自有品牌数字渠道或合作渠道直接在线销售现有保险产品，如财产与意外险、个人意外险等。旅游保险通常在购买机票时一并销售。同时，出现了许多比较网站，帮助消费者研究和比较不同保险公司的产品，但这些网站更多是为保险公司引流，而非完全实现线上购买保险。
• 技术创新 ：随着移动电话、平板电脑、可穿戴设备、云计算和物联网等技术的发展，保险公司利用这些技术改进保险价值链上的产品和流程。例如，人寿保险代理人使用平板电脑和手机上的数字工具辅助销售和客户入职流程；在中国，借助微信和“微店”的流行，代理人拥有自己的“微店”，便于在社交媒体上与客户互动和交叉销售。此外，技术还用于改进核保和理赔管理，理赔界面越来越多地实现线上化，部分保险公司利用技术自动处理和结算理赔。
• 商业模式创新 ：技术使得数字平台或社交网络成为人们自我保险的集合机制，同时也能够识别每个人的风险，实现个性化定价。例如，汽车保险中的“随驾随付”模式，根据个人当前的驾驶行为分析风险并定价。

2. 保险行业的趋势与挑战

保险行业正受到社会、技术和环境等多种因素的影响，面临着诸多挑战和机遇，主要体现在以下六个宏观趋势上：
- 产品开发
- 产品分销
- 客户参与
- 核保与损失预防
- 理赔管理与欺诈检测
- 运营

2.1 客户格局的变化

新兴市场对全球GDP增长贡献显著，劳动年龄人口多于依赖人口，形成了不断壮大的中产阶级。这一群体意识到财富创造和风险保护的重要性，推动了消费增长和新业务的产生，从而增加了新兴市场对保险的需求。此外，互联网、电子商务和共享服务经济的发展也催生了新的保险需求，如配送保险、共享出行保险和点对点借贷的信用保护。

2.2 客户期望的转变

数字经济的崛起和移动设备的普及，使得消费者期望在与保险公司的互动和交易中获得简单、透明和快速的体验。具体表现为：
- 越来越倾向于通过在线发现来选择和购买保险产品，而非传统的代理人销售方式。
- 期望保险定价和条款清晰、透明，避免冗长的细则和“隐藏”条款。
- 希望保险能够根据个人特定需求进行定制。
- 要求客户服务和交易具备快速和便捷的特点。

2.3 新兴技术的影响

新兴技术对保险行业产生了多方面的影响，带来了提高效率、增加收入和提升客户体验的机会：
- 移动电话和云计算的普及使客户能够随时随地访问互联网。
- 移动设备和联网设备产生了大量的数据和信息。
- 随着计算能力、人工智能和数据科学的发展，企业有能力分析大数据。
- 技术推动了商业模式的变革，改变了保险的产品和流程。

3. 技术赋能与应用

3.1 数字技术应用

• 直接/移动购买体验 ：保险公司通过多种方式提供直接购买保险产品的体验，包括自有品牌网站或移动应用、合作伙伴网站或移动应用、作为在线购买流程一部分的嵌入式保险（如电商网站的购买保护保险）、在线市场和在线比较网站等。这些方式为客户提供了便利，符合数字化转型的趋势。
• 直接理赔界面 ：借助其他技术，保险公司提供直接理赔界面，改善理赔结算体验。通过第三方信息和服务，保险公司可以自动验证损失事件，无需客户提供纸质理赔证据。例如，航班取消或延误保险，客户在线提交理赔后，可根据航空当局提供的航班信息验证损失事件。
• 按需保险 ：为满足互联网一代的需求，按需保险应运而生。消费者可以根据需要选择保险，而不是在预先约定的时间段内购买全面保险。例如，财产与意外险中，消费者可以选择仅在需要时为特定物品（如无人机）提供保险。

3.2 人工智能与大数据应用

• 机器学习方法 ：人工智能主要指机器学习，常见的学习方法包括监督学习、无监督学习和强化学习。
  | 学习方法 | 描述 |
  | — | — |
  | 监督学习 | 机器学习算法在标记数据上进行训练，以帮助其理解任务。例如，识别照片中的猫，人类专家先标记数千张猫的图像及其相关特征，然后算法在这些数据上进行训练。 |
  | 无监督学习 | 机器学习算法在未标记数据上进行训练，算法自行识别概念、模式和共同特征以得出结论。例如，在学习识别猫时，算法根据未标记数据聚类共同特征，而无需事先知道猫的样子。 |
  | 强化学习 | 机器学习算法在未标记数据上进行训练，输出和结果由人类专家评估，并将结果反馈给算法，使其学习正确或错误的行为。随着时间的推移，机器通过强化学习在执行特定任务时变得非常准确。 |
• 算法应用领域 ：算法通常用于以下三个领域：认知（如语音识别）、预测（如疾病预测）和处方（如推荐引擎）。智能助手（如亚马逊的Alexa）包含语音识别、自然语言处理、自然语言生成和推荐算法等多种算法，以解决更复杂的任务。
• 人工智能在保险中的应用场景
  • 自动化购买体验 ：保险公司利用人工智能辅助发现过程，通过地理、社交和在线行为数据了解客户意图和需求，推荐相关产品。例如，根据消费者在电商平台的过往购买历史，在类似购买时自动推荐运输保险。
  • 行为定价 ：借助传感器和物联网设备产生的大量数据，保险公司使用机器学习算法分析驾驶行为，实现汽车保险的行为定价。例如，瑞士再保险的远程信息处理团队开发算法检测特定危险驾驶动作，根据风险对驾驶行为进行评级。
  • 优化核保 ：人工智能可用于自动化整个核保过程，扫描非结构化数据，收集所需信息并识别模式和趋势。例如，美国的Lemonade保险公司使用大数据和机器学习在几分钟内自动完成个人保险核保；在财产保险中，Cape Analytics和Orbital Insights等公司结合机器学习和计算机视觉分析地理空间图像，为保险公司提供数据，提高核保效率和准确性；在人寿和健康保险中，保险公司与面部识别和分析领域的初创公司合作，通过人工智能算法检测面部特征、肤色和衰老迹象，了解客户的年龄和生活方式行为。
  • 自动化理赔评估 ：人工智能越来越多地用于提高理赔评估、结算和支付的效率。例如，中国的平安车险利用计算机视觉算法评估事故车辆的损坏情况，并远程结算理赔。同时，人工智能还可用于验证损失事件的真实性，将可疑案件提交给人工调查员审核。
  • 智能助手和顾问 ：保险公司越来越多地使用智能助手和聊天机器人提供更好的首次互动体验和提高效率。智能助手可以处理超过80%的标准咨询，提供一致和标准的服务质量，并能全天候运行。机器人顾问技术也应用于保险领域，帮助了解客户的生活目标、期望和资产状况，推荐相关的人寿年金和保障保险；在健康保险中，保险公司测试机器人顾问，了解客户的健康状况，提出合适的保险方案。

2.3 区块链技术应用

尽管数字技术已经出现，但许多保险政策仍通过电话和传统方式交易，政策本身多为纸质合同，理赔和支付过程仍依赖人工，容易出错。区块链技术作为一种分布式账本，有望解决保险行业的诸多痛点，改变保险价值链。
- 个人数据管理 ：区块链是一个防篡改的交易数据账本，分布在多个节点上，是个人数据的理想存储库，比集中式数据存储更安全。例如，通过区块链，网络可以安全地获取和共享个人访问网站或移动应用的行为信息，而不泄露个人隐私。个人健康数据放在私有区块链上，患者可以完全控制谁可以访问或修改记录。
- 理赔管理 ：区块链技术和智能合约可以提高理赔过程的效率和自动化程度。智能合约是一种数字合同，其代码在事件发生时执行特定操作。保险信息可以作为合同记录和加密在区块链上，具有编程业务规则、自动化理赔处理和提供永久审计跟踪的优点。例如，旅行保险中的参数化航班延误保险，消费者的航班信息和延误赔偿作为智能合约记录在分布式账本上，当航班延误或取消时，自动进行赔偿。在财产与意外险中，区块链可以改变实体资产的管理、跟踪和保险方式，如在多车事故中，保险公司可以通过区块链快速获取保单信息，加快理赔和结算过程。
- 欺诈管理 ：保险流程的复杂性和信息共享方式使得保险容易受到欺诈，如同一损失事件多次索赔、为不存在的资产购买保险或为不存在的事件索赔等。区块链技术通过创建审计跟踪，减少和限制保险欺诈。保单和理赔信息记录在分布式账本上，保险公司可以验证和跟踪理赔，识别和监控可疑行为，减少重复索赔。
- 再保险 ：再保险是为原保险公司提供保险的业务，目前的再保险过程复杂繁琐，每个风险在合同中单独书写，有时需要两到三个月才能达成协议。区块链技术可以提高再保险过程中多方信息交换的效率，减少或消除不同系统之间的对账需求。

2.4 移动与物联网应用

移动电话的普及和传感器的日益复杂，使得能够实时收集用户的大量数据，如身体活动、驾驶行为、健康状况和日常作息等。物联网的发展也使得更多的设备能够连接到互联网，产生更多的数据。这些数据为保险公司提供了不同的核保方式和为消费者提供个性化保险的机会。
- 实时监控 ：科技公司和保险公司研究和开发实时监控健康状况的方法。通过手机、健身追踪器和其他可穿戴设备上的数据传感器，结合机器学习算法，实现非侵入式的实时健康监测。例如，苹果手表的心率传感器可以准确测量心率，甚至检测不规则心律，早期发现严重心脏并发症。
- 基于使用的保险 ：基于使用的保险（UBI）是汽车保险行为定价的延伸，也称为“随驾随付”保险。其保费根据车辆使用类型、时间、距离、行为和地点等因素确定，与传统汽车保险依赖历史数据和统计不同，UBI更注重个人当前的驾驶行为，提高了低风险驾驶者的保险可承受性，促进了安全驾驶行为。

3. 保险科技市场格局

保险行业的数字化转型在不同国家存在差异，既有传统保险公司在适应市场趋势进行数字化转型，也有许多保险科技初创公司涌现，为客户提供数字化保险购买渠道，并为保险公司提供技术支持，提升保险价值链上的流程效率。据Venture Scanner数据显示，有1503家保险科技初创公司获得了220亿美元的融资。大型科技公司也关注能够改变高利润、低效率业务的技术，例如亚马逊最近领投了印度数字保险初创公司Acko的一轮融资。

3.1 保险科技趋势

• 在线市场和比较网站仍然是保险公司数字化获客的重要来源。
• 实现数字集合或分组保险，客户分组并从共同的保费池中索赔。
• 提供低保费、高交易频率的微保险政策，如电子商务运输保险。
• 提供按需付费的保险模式，如汽车保险。
• 专注于企业对企业对消费者（B2B2C）模式，利用技术在B2C平台上交叉销售保险产品。
• 传统保险公司通过企业风险基金、合作伙伴风险投资和加速器等方式增加对早期保险科技公司的投资。

3.2 案例分析

• 平安保险 ：平安是中国多元化的综合金融服务提供商，也是全球市值和收入最大的保险公司之一。平安意识到中国的数字化转型趋势，围绕金融、健康、汽车、房产和智慧城市等垂直领域构建生态系统，为消费者提供满足其主要需求的服务。平安注重应用人工智能、区块链、云计算和数字技术，改善服务、客户体验和提高生产力。例如，在汽车保险中，人工智能用于改善理赔管理过程，通过计算机视觉确定车辆损坏情况和所需维修，机器学习用于现场事故评估，确定物理评估员的理想位置。同时，平安利用人工智能的声纹识别、自然语言处理和情感检测技术，智能理解客户咨询，协助代理人高效响应客户。尽管平安的保险商业模式仍然传统，但技术已经改变了保险价值链上的个别流程，为客户带来了更好的体验，同时保持了盈利能力。
• Lemonade保险 ：Lemonade保险是一家美国的保险公司，主要提供租客和房主保险。该公司将自己定位为一家从事保险业务的科技公司，其商业模式独特，受到年轻、精通数字技术的消费者的欢迎。Lemonade将客户分组，保费存入共同账户，公司收取固定管理费，理赔从该账户支付，剩余余额捐赠给客户选择的慈善机构。这种模式具有透明度高、共同慈善事业和公司与客户利益一致的特点。整个保险购买和理赔过程通过应用程序完成，只需90秒即可投保，3分钟即可获得赔偿，无需纸质文件和人工干预。人工智能是关键推动者，理赔机器人使用一系列算法审核和检查理赔，然后进行支付。

4. 保险科技的未来展望

保险科技将随着新的风险保护需求和新技术的出现而不断发展，带来新的商业模式创新。

4.1 新风险

• 网络风险 ：数字化世界带来了一系列网络领域的风险，如个人数据泄露、加密货币交易所黑客攻击等。保险公司和核保人面临如何为这些风险定价以及获取有效数据的挑战。
• 汽车保险风险演变 ：随着共享出行经济的主流化和自动驾驶技术的发展，汽车事故可能显著减少，汽车所有权将从个人转向车队。这将影响汽车保险业务，需要不同类型的保险覆盖。同时，数字连接的车辆可能面临黑客攻击或滥用的风险，例如计算机视觉系统可能被欺骗误读路标，导致道路干扰和事故。

4.2 新技术

• 人工智能与区块链的融合 ：人工智能和区块链技术的应用仍处于早期阶段，它们的结合可能会带来更创新的保险方法。例如，利用人工智能实时评估风险，并将保险覆盖作为智能合约存储和更新在区块链上，在损失事件发生时自动验证和结算理赔。
• 混合现实技术 ：混合现实技术（增强现实和虚拟现实的结合）将为保险带来创新的交互和体验，改善与现实世界的远程交互方式，可能改变保险的客户参与和理赔管理。例如，实时查看物理资产的评估价值和损失情况。
• 量子计算 ：量子计算具有处理大量数据集和模型的潜力，将大大提高计算能力。当量子计算成为主流时，可能会增强人工智能的能力，使保险公司能够实时计算各种风险；同时，可能打破当前的加密标准，增加保险需求。

总之，技术将不断发展，为保险行业带来机遇和挑战。保险行业的决策者和参与者需要密切关注保险科技和技术趋势，以应对可能的变革和影响。

5. 保险科技发展的潜在影响与应对策略

5.1 对保险行业生态的影响

保险科技的发展正在重塑保险行业的生态格局，主要体现在以下几个方面：
- 竞争格局改变 ：传统保险公司面临来自保险科技初创公司和大型科技公司的竞争。初创公司凭借创新的商业模式和技术应用，能够快速响应市场需求，提供个性化的保险产品；大型科技公司则凭借强大的技术实力和庞大的用户基础，进入保险领域，加剧了市场竞争。
- 产业链整合 ：保险科技促进了保险产业链的整合，保险公司与科技公司、数据提供商、金融科技公司等合作更加紧密。通过合作，各方可以共享资源、优势互补，共同开发创新的保险产品和服务，提高整个产业链的效率和竞争力。
- 客户关系转变 ：保险科技使得保险公司与客户的关系更加直接和紧密。客户可以通过数字化渠道自主选择保险产品、提交理赔申请等，对保险公司的服务质量和响应速度有更高的期望。保险公司需要更加注重客户体验，提供个性化、便捷的服务，以增强客户满意度和忠诚度。

5.2 应对策略

为了应对保险科技带来的挑战和机遇，保险公司可以采取以下策略：
- 加强技术创新 ：加大对人工智能、区块链、云计算、大数据等技术的研发和应用投入，提升自身的科技实力。通过技术创新，优化保险产品和服务，提高运营效率，降低成本。
- 培养科技人才 ：吸引和培养既懂保险业务又懂科技的复合型人才，为保险科技的发展提供人才支持。同时，加强员工的科技培训，提高员工的科技素养和创新能力。
- 开展合作与联盟 ：与科技公司、初创公司、金融科技公司等建立合作关系，共同开展保险科技项目。通过合作，共享技术、数据和客户资源，实现优势互补，加速保险科技的发展。
- 关注监管政策 ：保险科技的发展需要适应监管政策的要求。保险公司需要密切关注监管动态，确保自身的业务活动符合监管规定。同时，积极参与监管政策的制定，为保险科技的健康发展建言献策。

6. 保险科技发展的风险与挑战

6.1 技术风险

• 技术成熟度 ：虽然人工智能、区块链等新兴技术在保险领域有广阔的应用前景，但这些技术仍处于发展阶段，存在技术不成熟、稳定性差等问题。例如，人工智能算法可能存在偏差，导致风险评估不准确；区块链技术的性能和扩展性有待提高，可能影响理赔处理的效率。
• 数据安全与隐私 ：保险科技的发展依赖于大量的数据，数据安全和隐私保护至关重要。如果保险公司的数据泄露或被滥用，可能会导致客户信息泄露、隐私侵犯等问题，损害客户利益，影响保险公司的声誉。

6.2 市场风险

• 市场竞争加剧 ：保险科技的发展吸引了大量的参与者进入市场，市场竞争日益激烈。保险公司可能面临价格战、客户流失等问题，导致市场份额下降，盈利能力减弱。
• 消费者接受度 ：一些消费者对保险科技产品和服务的接受度较低，可能存在对新技术的不信任、使用习惯难以改变等问题。保险公司需要加强市场推广和教育，提高消费者对保险科技的认知和接受度。

6.3 监管风险

• 监管政策不确定性 ：保险科技是一个新兴领域，监管政策尚不完善，存在一定的不确定性。监管政策的变化可能会对保险公司的业务模式和发展战略产生重大影响，增加保险公司的合规成本和经营风险。
• 跨行业监管协调 ：保险科技涉及多个行业，如金融、科技、数据等，需要跨行业的监管协调。如果不同监管部门之间的协调不畅，可能会导致监管重叠或监管空白，影响保险科技的健康发展。

7. 保险科技发展的未来趋势预测

7.1 技术融合趋势

未来，人工智能、区块链、云计算、大数据等技术将进一步融合，形成更加复杂和强大的技术体系。例如，人工智能与区块链的结合可以实现更加智能、安全的保险业务流程；云计算和大数据的结合可以提供更高效的数据存储和分析能力，支持保险公司的决策和创新。

7.2 产品创新趋势

保险科技将推动保险产品的创新，开发出更多个性化、定制化的保险产品。例如，基于物联网技术的智能家居保险、基于大数据分析的健康保险等。同时，保险产品的设计将更加注重用户体验和风险保障，满足不同客户群体的需求。

7.3 服务模式创新趋势

保险公司将不断创新服务模式，提供更加便捷、高效的服务。例如，通过智能客服、虚拟助手等技术，实现24小时在线服务，及时响应客户需求；利用无人机、卫星遥感等技术，提高理赔勘查的效率和准确性。

7.4 行业生态演变趋势

保险科技将促进保险行业生态的演变，形成更加开放、共享的生态系统。保险公司将与科技公司、金融机构、医疗健康机构等建立更加紧密的合作关系，共同打造一站式的金融服务平台，为客户提供更加全面的金融解决方案。

8. 总结

保险科技作为一种新兴的力量，正在深刻地改变着保险行业的面貌。它为保险行业带来了新的机遇，如提高效率、创新产品、改善客户体验等；同时也带来了一系列挑战，如技术风险、市场竞争、监管政策等。保险公司需要积极应对保险科技的发展，加强技术创新、培养科技人才、开展合作与联盟，以适应市场变化，提升自身的竞争力。

未来，保险科技将继续发展和演变，技术融合、产品创新、服务模式创新和行业生态演变将成为保险科技发展的主要趋势。保险行业的决策者和参与者需要密切关注这些趋势，提前布局，以把握保险科技带来的机遇，实现保险行业的可持续发展。

以下是保险科技发展的简单流程图：

graph LR
    A[保险科技发展] --> B[技术创新]
    A --> C[市场竞争]
    A --> D[监管政策]
    B --> E[技术融合]
    B --> F[产品创新]
    B --> G[服务模式创新]
    C --> H[竞争加剧]
    C --> I[消费者接受度]
    D --> J[政策不确定性]
    D --> K[跨行业监管协调]
    E --> L[人工智能+区块链]
    E --> M[云计算+大数据]
    F --> N[个性化保险产品]
    G --> O[智能客服]
    G --> P[无人机勘查]

同时，为了更清晰地展示保险科技各技术应用的优势和特点，我们列出以下表格：
| 技术应用 | 优势 | 特点 |
| — | — | — |
| 数字技术 | 提供便捷购买体验、改善理赔结算、满足按需保险需求 | 符合数字化转型趋势，提高客户满意度 |
| 人工智能与大数据 | 实现自动化购买、行为定价、优化核保和理赔评估、提供智能顾问服务 | 提高效率、精准定价、增强风险评估能力 |
| 区块链技术 | 保障个人数据安全、提高理赔效率、减少欺诈、优化再保险流程 | 提供安全、透明、可追溯的交易环境 |
| 移动与物联网 | 实现实时健康监测、提供基于使用的保险 | 提供个性化保险方案，促进安全行为 |